什么是预付的财务费用(a prepaid finance charge)？

预付财务费用是指与贷款协议相关的预付费用，必须在标准贷款支付之外支付。这些费用不是要价的一部分，在性质上被认为是预付的。这些费用通常在贷款结束时由借款人支付。预付财务费用可以包括管理费、发起费和贷款保险等。

了解预付财务费用

预付的财务费用是借款人在贷款前必须考虑的重要因素。这些是消费者支付给贷款人的超过利息、本金和其他费用的成本。这意味着这些费用通常在交易结束前单独支付。这些成本实际上增加了贷款的成本，因为它们必须在贷款提前偿还之前全额付清。因此，这些费用也可称为结帐成本。

1968年《贷款真相法案》（TILA）规定，贷款人必须在要求消费者签署合同之前充分披露任何预付融资费用的性质和金额。 这是由联邦储备委员会（federal Reserve Board）的Z条例实施的一项联邦法律，旨在保护消费者免受无良和阴暗债权人的侵害。不遵守法律的贷款人可能面临罚款。

《贷款真相法案》要求贷款人对贷款相关的所有费用保持透明并予以披露。

贷款人可以收取各种类型的预付财务费用，因此，这是很好的借款人比较不同的选择，以节省费用。预付财务费用可能包括管理费、承销费、发起费、贷款保险和计划费。一些收费，也就是所谓的垃圾费，可能过高，所以消费者要警惕每一笔收费以及他们要付多少钱，这一点很重要。

许多借款人使用摩擦成本分析来了解贷款的总成本，包括其预付的财务费用。摩擦成本代表与贷款相关的费用总额，包括直接和间接费用。借贷者可以用这种方法在借贷者之间做交叉比较，并选择最好的一个。

关键要点

• 预付财务费用是与 贷款协议和必须支付标准贷款以外的付款。 
• 这些成本在贷款提前偿还之前就加上了全额贷款的成本。
• 预付财务费用的类型包括发起费、承销费和文件费。

特别注意事项

在某些情况下，金融机构可能会免除或降低收费。这可能需要借款人进行某种程度的谈判。放贷者经常利用溢价或折扣来吸引客户。溢价或折扣可以添加到借款人的票面利率，以创建一个调整后的票面利率与贷款人协商。调整后的票面利率通常在抵押贷款中很常见。消费者一定要货比三家，争取最优惠的价格和最便宜的费用。那些与贷款人建立了良好关系的人可能会因为他们的忠诚而获得豁免。

预付贷款费用类型

如上所述，贷款人要求借款人支付许多不同类型的预付财务费用。以下是一些最常见的：

• 发放费用：这些是借款人在处理新贷款时支付的费用。它们通常在贷款全部价值的0.5%到1%之间。
• 承销费：这是贷款人为评估贷款申请而征收的费用。在某些情况下，贷款人可能会像某些抵押贷款一样，在发放费用的基础上收取承销费。
• 文件费：也称为文件费，这是常用的汽车贷款。经销商和贷款人收取此费用是为了准备和处理贷款文件。