财务顾问在处理债务问题上可以起到很大的帮助。他们是帮助客户为今天和未来做好财务准备的专家。他们可以提供多种服务，如投资管理、所得税准备和房地产规划。

计划预算

管理债务是财务顾问如何帮助你规划一个健康的财务未来的关键组成部分。一个负债累累的人就像一个伤口流血的人，第一步是止血。一个值得信赖的顾问可以规划出客户的现金流，并确定现有和潜在的问题领域。

客户应将所有相关文件带到会议上，以确保您的顾问了解全部情况。这包括银行对账单、信用卡账单、分期付款贷款对账单、工资存根、过去几年的纳税申报表，以及任何可能对你的财务状况产生影响的东西。

有些人可能会觉得，让一个刚认识的人批评他们的消费习惯和过去的金钱决定是一种侵扰和伤害。为了使会议富有成效，客户应该认识到他们可能面临一些难以接受的事实。

一旦客户克服了这一障碍，财务顾问就可以起草一份新的平衡预算，在不增加债务的情况下涵盖基本内容。这通常包括削减任何不必要的开支，以便有多余的资金来偿还现有债务。

债务分析与重组

有许多不同类型的债务。有些是相对良性的，比如抵押贷款，利率低，可以全额减税；而另一些则是彻头彻尾的有毒，比如信用卡利率高，拖欠账户在利息过高的基础上产生罚款。

在分析客户持有的债务后，财务顾问可以开始优先考虑客户的债务偿还策略。最贵的和拖欠的账户在上面，而较低的账户在下面。

例如，在新的预算中，如果一个客户每月有600美元来偿还现有债务，那么其中的大部分应该用来偿还债务，从而产生最多的额外成本。继续对低息账户进行最低还款也很重要，这样他们就不会倒退到拖欠状态，并开始受到惩罚。

这位财务顾问还研究了将债务重组为更有益的选择的各种选择。例如，拥有房产权益的房主可以办理第二次抵押贷款，并用这笔钱一次性付清三张信用卡。较低的第二次抵押贷款利率将使房主能够每月偿还一大笔新的本金，而不仅仅是支付利息。不过，要做好自己处理沟通和外展的准备。大多数财务顾问只是建议他们的客户该怎么做，把法律工作留给每个寻求债务减免的人。大多数情况下，客户会寻求债务减免或结算公司来处理他们的债务。

控制债务水平的另一个好处是，客户的信用评分每月都会受到影响，因为他们有高余额或拖欠的账户。随着新预算的生效，账户变成了经常账户，余额逐渐减少。他们的信用评分也相应提高，这就为与债权人重新谈判条款打开了大门（利率较低），甚至可能降低看似无关的东西，如保险费。

目标并不总是尽可能快地偿还债务。财务顾问将帮助确定优先事项。

制定长期计划

与财务顾问会面的目的不一定是帮助客户尽快还清所有债务。虽然最初的重点是减少债务，但一旦眼前的大火被扑灭，往往还会出现其他考虑因素。虽然每种情况都不同，但财务顾问的工作是从整体的角度来制定适合每个客户具体需求的长期计划。

例如，有受抚养人的人可能需要人寿保险，以备他们过早死亡。财务顾问可能会建议首先偿还几个高息账户，然后放慢债务偿还速度，开始一份稳健的人寿保险单。下一步可能是在还清了一些债务之后，开设一个退休储蓄账户。

客户应在会议结束时提交一份书面计划，明确说明建议的行动方案。理想情况下，财务顾问应该提供检查的里程碑和注意的危险信号，这样客户就可以检查他们的进度，及早发现任何潜在的失误。

如何找到一个好的顾问

聘请财务顾问的决定不能掉以轻心。确保此人确实有资格提供财务建议。最好的办法是找一个注册财务规划师（CFP）。特许理财顾问（ChFC）受教育程度较低，但他们也精通个人理财和保险。

寻找一个在全国个人理财顾问协会（NAPFA）有积极成员资格的顾问也是一个好的做法。这表明他们是一个只收费的顾问，这意味着没有任何形式的回扣，可能会偏向他们的建议。

你的财务顾问也应该是受托人。这意味着他们有义务在每一个转折点上为你的最佳利益而行动。一个人可以是金融专业人士，对金钱了如指掌，但如果他们不是信托人，你得到的建议就得不到多少保护。

这似乎是一个小细节，但它可能是之间的区别被建议支付25%的利息信用卡或开始一个经纪帐户每月200美元。后者在技术上可能不是不合适的产品，因此也没有错，但信托人很可能会建议在进行任**投资之前先偿还高息债务。

通过四处询问推荐人来缩小你的当地顾问名单。先和过去曾得到帮助解决债务的朋友和家人谈谈。一个报税人肯定也认识几个财务顾问。

如何支付顾问

由于当前的重点是债务管理，财务顾问的薪酬结构通常应该是小时工资。基于佣金的顾问依赖于销售保险单、投资等，这会产生明显的利益冲突。百分比费用比佣金问题要小。使用该系统的顾问通常每年获得资产组合1%的报酬。对于一个正在寻求帮助管理财富的百万富翁来说，这是有道理的，但对于帮助债台高筑的人的顾问来说，这意味着机会渺茫。

底线

美国人债台高筑。美国的消费者债务约为14万亿美元。许多人想摆脱债务，但他们的财务状况失控，他们不知道如何摆脱债务，做出的决定往往导致进一步负债。

**一个财务顾问来帮助起草一个债务削减战略和一个未来的财务计划是一个非常有益的方式让你的债务得到控制。他们的知识和经验将帮助你找到通往金融自由的正确道路。