什么是团体及个人伤残保险(group and individual disability insurance)？

确保你有足够的收入，以支持你的家庭，如果你成为身体残疾，不能工作很长一段时间是一个重要的组成部分，任何财务计划。社会保障管理局的研究表明，大约每四个20岁的人中就有一个在退休前会成为身体残疾者。大多数人从残疾中康复并重返工作岗位，但有些人被迫从事不同的收入较低的工作，或者可能再也不工作了。

关键要点：

• 许多雇主为全职员工提供短期和长期残疾保险作为福利。
• 个人还可以购买个人残疾收入保险，以补充团体计划或在团体计划不可用时提供额外保险。
• 团体伤残保险与你的工作有关。个人残疾保险通常有较高的保费，但提供更好的福利，因为申请人是个人承保。 
• 个别保单也可能会发布排除条款，以限制由于预先存在的条件而产生的索赔。

了解群体与个人覆盖率

为了在残疾情况下提供收入，许多雇主为全职员工提供短期和长期残疾保险作为福利。您还可以购买个人残疾收入保险，以补充团体计划，或在团体计划不可用时提供额外保险。

团体保险和个人保险有许多不同之处。团体伤残保险与你的工作有关。如果你换了工作或者丢了工作，保险是不可携带的。团体保险的费用也会逐年变化。个人残疾保险通常有较高的保费，但提供更好的福利，因为申请人是个人承保。

相比之下，集团福利涵盖所有符合条件的员工，无论其健康状况如何。一旦发布，个人残疾保险的语言、福利和费用都有合同保障，即使你改变了职业或工作。个别保单也可能会发布排除条款，以限制由于预先存在的条件而产生的索赔。

定义

残疾索赔可能比人寿保险更复杂，往往需要更多的时间来解决。尤其是由于大多数残疾索赔是由于疾病或不明显的情况，如肌肉，骨骼，或精神健康问题，而不是意外事故。

这就是原因。薪酬较高的职业白领工作往往比蓝领工作有更好的定义。而且组策略的定义往往比单个策略弱。残疾的最佳定义是当你不能履行“你自己的职业”的职责时。然而，有些保单将残疾定义为不能履行“任何职业”。这一更广泛的定义可能会使一些投保人处于不利地位。看看自己的职业定义持续多久也很重要。有些保险单在索赔两年到五年后，如果有与先前存在的条件和精神或情感问题有关的索赔的具体语言，就转向任何职业。

个别保单应以不可撤销和保证可续保的方式签发，这意味着一旦签发保单，保险人就不能修改保单。政策还可能允许员工逐步返回工作岗位，即员工开始**并继续领取部分福利，或者如果您不能履行您的职业职责，则允许您在另一个职业工作，并仍然领取全部福利。

与人寿保险不同的是，如果你死亡，保险公司会自动支付索赔，残疾索赔则更为复杂。这就是为什么残疾政策中的术语和定义至关重要。定义越精确，索赔就越容易。

好处

团体残疾保险与您的W-2收入或基本工资挂钩。福利、奖金、佣金、退休计划供款和奖励通常不包括在内。个别政策比较宽松，有时提供各种补偿来源。你也在购买固定数额的福利，例如每月5000美元，并且在进行索赔时可能不必记录你的收入。

团体短期（GSTD）福利以支付的美元金额为单位，有些人支付100%的收入，可能会立即开始或在一个短的消除期后开始。大多数集团长期（GLTD）保险有90天的取消期，尽管个别保单允许更长的取消期。GLTD伤残津贴通常限制在基本工资的50%到60%之间，而且无论你挣多少钱，通常都有一个最高的月津贴。

一些雇主确实提供了购买额外保险的能力，最高可达收入或工资的70%。如果没有额外的保险范围，您可以购买一份个人保单来补充团体计划。个别保单提供更高的每月福利限额，并有生活费调整和未来购买选择。

与其他利益的整合

雇主提供的长期残疾计划通常将福利与社会保障残疾保险（SSDI）结合起来。这意味着您获得的团体伤残补助金可能会被其他补助金一美元一美元地扣减。个人长期残疾政策因公司而异，如果您收到SSDI，福利可能不会减少。保险费会更高，但如果身体残疾，您的综合收入将是综合福利。通常，涵盖蓝领和高风险职业的个人计划与SSDI相结合。

我需要多少残疾保险？

重要的是要知道你每月需要多少收入来支付账单，以及这些收入来自哪里。以下是一些需要思考的问题：

• 你们有什么样的团体和/或个人残疾保险？
• 你能多快减少开支？
• 你有足够的现金储备吗？
• 你的家庭有一份或两份收入吗？
• 你是否有其他收入来源（租房、投资等）？

没有人愿意考虑成为残障人士。然而，你需要保护你家庭的经济安全，依靠SSDI或工人补偿福利并不是一个好的策略，因为许多索赔被拒绝。即使您符合条件，也可能需要数月才能开始领取福利。