你上一次听到养老金的好消息是什么时候？相反，你可能看到过这样令人震惊的标题：

• “他们的养老金没了。诉讼称，纽瓦克大教区应承担责任
• “西尔斯退休人员会看到他们的养老金吗？”
• “通用电气310亿美元养老金噩梦”

你担心你的退休金还是父母的退休金？这篇文章描述了保证你承诺的利益安全的法律，这些法律的一些限制，以及你可以做些什么来保护自己。

关键要点

• 由于管理不善、投资回报不佳、雇主破产和其他因素，养老金计划可能会资金不足。
• 针对工会成员的单一雇主养老金计划比多雇主计划的形式更好。
• 宗教组织可能会选择退出养老保险，从而减少雇员的安全网。

糟糕的情况一：你的养老金计划资金不足

如今，传统的固定收益养老金计划面临的一个主要问题是资金不足。也就是说，他们是否有足够的钱来履行他们预计的未来义务？多雇主养老金计划的问题尤为突出，这是一种主要针对为多家公司工作的工会成员的养老金计划。

美国劳工部员工福利保障管理局（EBSA）保存了一份计划清单，将其资金状况划分为关键、关键和衰退或濒危。2020年，121个计划处于危急状态，65个计划处于危急和衰退状态，61个计划处于濒危状态。关键计划的资金不足65%，关键和衰退计划预计将在15年内破产，濒危计划的资金不足80%。

《2020年清单》中的例子包括木材行业养老金计划（关键）、汽车行业养老金计划（关键和衰退）以及瓦工和泥铲贸易国际养老金基金（濒危）。

大多数多雇主计划都没有陷入困境，但国会已将其纳入2021年3月通过的《2021年美国拯救计划法案》（American Rescue Plan Act of 2021）中。新法案将为养老金福利担保公司（PBGC）提供资金，以协助面临严重破产危险的计划。他们将有资格以一笔一次性付款的形式申请特别援助，以支付该计划到2051年的债务。与传统的PBGC资金不同，PBGC资金依赖保险费，新资金将来自**的一般税收收入。

注意

这篇文章描述了与固定收益计划（通常称为传统养老金）相关的规则。

保护你的法律

1974年《雇员退休收入保障法》（ERISA）为传统固定福利养老金计划中的工人和退休人员提供保护。它还成立了养老金福利担保公司（PBGC）。无论你是在一个单一雇主或多雇主养老金计划，如果你的计划参加了PBGC计划，机构保证你的利益达到一定的最高限额。

PBGC目前在约23200个单一雇主计划中覆盖了约2350万名工人和退休人员，在约1400个多雇主计划中覆盖了另外1090万名工人和退休人员。

通常，PBGC由养老金计划发起人提供资金。”拥有现行固定收益养老金计划的公司代表每个参与者向PBGC缴纳年度固定利率保险费。史密斯是投资咨询公司NEPC的合伙人，负责该公司的企业实践小组，并为企业固定收益计划提供咨询。

“如果计划资金不足，他们还会支付额外的可变利率保险费，”史密斯继续说资金不足越大，可变利率溢价就越大，这取决于每个参与者每年的最高限额。”

多雇主计划还向PBGC支付年度保险费。保险费是根据该计划涵盖多少参与者而定的。

PBGC的最大保障范围因计划类型而异，可能会发生变化。

例如，在2021年，一个单一雇主计划的工人如果在65岁时以终身年金的形式领取福利，每月最多可领取6034.09美元。如果他们选择接受联合和50%的幸存者年金，他们每月最多可获得5430.68美元。

用不同的公式计算多雇主计划的最大福利，但往往比单雇主计划的福利少得多。

糟糕的情况之二：你的雇主破产了

具有讽刺意味的是，养老金负债帮助一些大公司动摇了稳定，使它们的养老金更加危险。西尔斯在2018年10月宣布破产，就是一个众所周知的例子。据当时的媒体报道，西尔斯当时的首席执行官表示，自2005年以来，该公司为其养老金计划贡献了45亿美元，这使得西尔斯更难投资运营，也更难与其他没有巨额养老金义务的大型零售商竞争。

保护你的法律

这里适用的法律与上一节描述的法律相似。如果您的雇主因破产而终止其养老金计划，如果该计划得到保障，PBGC将介入。然后，它将向雇员支付雇主承诺无法兑现的任何养老金福利，最高可达保证的最高金额。

一家公司的养老金财务与自己的财务是分开的。这意味着一家公司可能破产，但仍有充足的养老金，也可能做得很好，但养老金资金不足。这种分离也意味着债权人不能要求破产公司的养老金资产。

糟糕的情况之三：你的养老金掉进了一个漏洞

联邦**授予教会地位的养老金可以省钱，因为除非他们选择，否则他们不必向PBGC的养老保险基金支付。然而，如果他们不这样做，参加养老金计划的雇员将得不到该保险的好处，也得不到ERISA的保护。

根据一个非盈利的消费者组织养老金权利中心的说法，大多数教会养老金计划都选择退出联邦养老金保护。教会计划也不必公平地支付福利，为养老金提供充足的资金，甚至不必向雇员提供有关福利或计划投资的信息。

这项旨在保持政教分离的豁免适用于所有教派的宗教组织。它也适用于与这些组织有联系的实体，如学校和医院。

保护你的法律

如果你为一个宗教组织工作，而该组织选择不受联邦养老金法的保护，则州法律适用。根据养老金权利中心的说法，州法律“通常要求管理教会计划的受托人必须明智、谨慎地行事，并且只为计划参与者的利益着想”。

如果你认为你被不正当地剥夺了你的宗教雇主欠你的养老金福利，一个选择是寻求州**的陪审团审判，并争取获得补偿性和惩罚性赔偿。当然，不能保证你会赢。如果你赢了，也不能保证你的雇主有钱支付判决。

除了提起诉讼外，养老金权利中心还建议陷入困境的教会计划的工作人员通过传统媒体和社交媒体寻求关注，并与国会议员联系，提高认识，寻求帮助。

重要

如果你搬家，确保你以前的雇主知道如何联系你。

你可以采取4个步骤来保护你的养老金

你的养老保险是一个闪烁的火焰，你的雇主可以随时熄灭吗？也许在你闻到烟味和需要PBGC保护之前，你可以做些什么来保护自己。

当然，还有那张旧的三脚凳。计划多种退休收入来源：社会保障、养老金和个人储蓄。不过，只有两条腿的凳子是不能让你舒服地坐着的。这是不平衡和不稳定的。你不应该轻易放弃追求你应得的利益。通过采取这些措施，使胜算对你有利。

1.随时更新您的信息

退休顾问史密斯说，首先要确保你与任何欠你退休金的公司的联系信息是准确和最新的，特别是如果你不再在那里工作的话。你的前雇主知道如何联系你是很重要的。

这可能很难相信，但中国人民银行说，超过8万名工人没有领取的养老金价值超过3亿美元。工人们可能会失去对以前雇主的跟踪，他们会搬家、被收购或倒闭。PBGC的小册子“寻找失去的养老金”可以帮助你追踪你欠的任何钱。

2.查看并保存您的记录

史密斯说：“下一步你应该做的是审查公司每年披露的信息，并在记录中保存一份副本。”退休后，请查看您的记录，确保您的工资和服务年限数字准确无误。”

养老金权利中心建议员工保留其年度W-2表格，以证明其收入历史、计划福利报表、计划通知以及任何其他官方文件，如计划概要说明。如果你的雇主在你的记录中犯了错误或丢失了任何记录，你会有一份备份来证明你欠了什么。

3.寻求帮助

工人们也可以求助于养老金权利中心的养老金帮助美国。当人们对自己的养老金有疑问或需要福利方面的帮助时，这一资源将他们与咨询服务和法律援助联系起来。

此外，联邦**的雇员福利安全管理局（EBSA）有福利顾问，他们可以让你尽快了解自己的权利，帮助你找到丢失的养老金，甚至可以代表你与计划管理员进行干预。

4.投诉

如果你认为你的养老金管理不善，你可以向EBSA投诉。如果您的投诉是具体的，并表明您的雇主或前雇主违反了养老金法，EBSA的执法单位应进行调查。EBSA说，当多个来源报告同一实体存在问题时，即使是非特**投诉也可能导致调查。

底线

很多情况都会让你的养老金面临风险，包括资金不足、管理不善、破产和法律豁免。法律的存在是为了在这种情况下保护你，但有些法律比其他法律提供更好的保护。

不幸的是，不能保证你不会发现自己是那些不幸的员工，他们没有得到，也可能永远不会得到他们承诺的养老金福利。不管怎样，你不应该不打一架就放弃欠你的钱。如果你确实需要帮助，请联系立法者、新闻媒体、法律体系和**。有人想帮忙，而且有经验。