什么是可变人寿保险(variable life insurance)？

可变人寿保险是一种永久性人寿保险产品，其独立账户由各种工具和投资基金组成，如股票、债券、股票基金、货币市场基金和债券基金。

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人寿保险

可变人寿保险的工作原理

在某些方面，可变人寿保险可以被描述为证券的一种形式。为什么？由于投资风险，可变政策被认为是证券合同。它们受到联邦证券法的监管。根据联邦法规，销售人员必须向潜在买家提供可用投资产品的招股说明书。

关键要点

• 可变人寿保险是一种永久性人寿保险产品。
• 本产品包含由各种工具和投资基金组成的独立账户。
• 由于投资风险，可变政策被认为是证券合同。
• 可变人寿保险通常比其他保险更贵 人寿保险产品，如定期寿险。 

可变人寿保险政策有特定的税收优惠，如税收递延累积收益。如果保单仍然有效，投保人可以通过免税贷款获得现金价值。然而，包括本金和利息在内的未付贷款减少了死亡抚恤金。

此外，部分和全部退保的利息或收入在分配时应纳税。

可变寿险优势

可变人寿保险产品的一个吸引人的特点是其在保费汇付和现金价值积累方面的灵活性。保费不是固定的，就像传统的终身保险或定期保险一样。在一定范围内，投保人可以根据自己的需求和投资目标调整保费支付。

贷款利息可于交回保单时缴税。

例如，如果投保人汇出的保费少于维持保单所需的保费，则累积现金价值将补偿差额。虽然可变人寿保险提供了这种灵活性，但有必要了解，长期汇付减少的保费可能会损害现金价值和保单的整体状况。或者，投保人可以汇出更多的保费，以增加其现金价值和投资持有。

与终身保险不同，死亡抚恤金与独立账户基金的业绩挂钩。当被保险人死亡时，积极的总体表现可以为受益人提供更多的经济保护。

除了政策的灵活性外，另一个吸引人的特点是有可能获得可观的投资收益。许多政策提供了一系列广泛的投资选择，从保守的方法到积极的策略，以满足大多数投资者的需求。

作为额外的好处，一些最好的人寿保险公司，如保诚和纽约人寿，提供可变的人寿保险计划。

可变寿险劣势

与其他寿险保单相比，可变寿险通常更贵。支付的保费有助于支付管理费和计划投资的管理费。投保人可能需要根据投资产品的表现和汇出的保费增加付款，以保持保单的有效性或维持特定的死亡抚恤金。

作为一项积极的措施，一些投保人提交的保费超过了保险单的成本，以确保他们的保单得到保障。此外，投保人单独承担所有投资风险。保险人既不提供履约担保，也不承担投资损失。投保人必须进行尽职调查，保持对投资的了解，并注意独立账户的表现。

与大多数人寿保险单一样，个人需要接受全额医疗保险才能获得可变人寿保险单。那些健康受损或有其他不利承保因素的人可能不符合承保条件或可能实现更高的保费。