当他们需要现金的时候，许多房主认为卖掉房子是最容易和最方便的方式。即使拥有其他类型资产的房主也可能会觉得这种策略很有吸引力，因为他们可能希望避免**可产生资本利得的应税资产，或对提前个人退休账户或退休计划分配产生提取罚款。

此外，因为这些都是有担保的贷款，你在家里借的钱通常比无担保的个人贷款利率要低得多。

那些以房屋净值贷款的人有三种选择。对你最好的一个将取决于你的财务状况和未来的计划。

关键要点

• 在某些情况下，你的房屋净值可能是一个很好的资金来源。
• 二次抵押贷款、房屋净值信贷额度和套现再融资是挖掘房屋净值的主要途径。
• 最聪明的方法是利用你的家庭资产主要取决于你想用这些钱做什么。
• 房屋净值债务不是一个很好的方式来资助娱乐开支或支付日常每月帐单。

3种获取房屋净值的方法

所有三种获得房屋净值的方法都有几个共同的特点。最重要的是要记住，借款人谁不偿还这些贷款可以失去他们的房子在止赎。

利息支付的税务处理是另一个相似的领域。过去每种贷款收取的利息都可以免税。然而，2017年的《减税和就业法案》（TCJA）改变了标准。 仅当贷款用于购买、建造或大幅改善纳税人的住房时，所收取的利息才可扣除。如果贷款用于这些目的，纳税人可以扣除高达75万美元的借款利息。请注意，此限额涵盖所有房地产债务，包括您的主要抵押贷款。

第二抵押

也被称为房屋净值贷款，这种类型的房屋贷款是最结构化的，它反映了一个主要的抵押贷款。虽然这些贷款的利率是可变的，但利率通常是固定的。第二次抵押贷款的利率通常高于第一次抵押贷款。

房屋净值贷款在开始时摊销。他们也有固定的期限，比如15年。收到的每一笔款项都分为利息和本金（与主要抵押贷款的方式相同）。贷款一经发放就不能再支取。

房屋净值信贷额度（heloc）

这类贷款是三种贷款中最灵活的一种，经批准后可能没有资金发放。然而，有些直升机需要支付最低初始金额。当你需要的时候，你可以从这张信用证上提款。它的工作方式与信用卡相同。现在大多数信用额度都配有支票簿或借记卡，以方便获得资金。

直升机通常提供未来摊销，因为他们的结构。您也只需支付已提取的金额。与其他两种形式的二手房贷款不同，heloc通常没有结算成本。

这类贷款有一种选择，你每月只付你所贷款的利息。但是，您提取的所有款项将在期末到期，因此应谨慎考虑此选项。

直升飞机分为两部分：提款期和还款期。抽签期通常为10年；在此期间，您可以取款到您的信用额度。在还款期内，您提取的最终金额将成为一笔贷款，在指定的期限内（通常为20年）还本付息。在此期间，您不能再从该帐户提款。

套现再融资

与其他两种选择不同，套现再融资不一定涉及第二笔贷款。然而，它经常被用来为房主提供额外的资金。在这种情况下，你再融资你的家为一个更大的数额，这允许你采取现金差额。

在某些情况下，这类贷款的结算成本可能相当高，因为最终你的房屋权益比以前少了。因此，一些银行可能会认为你是一个风险更大的借款人。

什么是最好的选择(the best option)？

最聪明的投资策略主要取决于你想用这些钱做什么。当然，你的信用评分和财务状况也很重要。然而，无论你选择哪种选择，它们都将是一个重要因素。这些选择通常与下面列出的情况和目标相匹配。

在申请贷款之前，最好先咨询一位合格的信贷顾问。

一次性费用或债务合并

房屋净值贷款或第二抵押贷款的主要优点是，所有的钱都是在一开始就支付的。不出所料，大多数申请二次抵押贷款的借款人都迫切需要全部余额。

这些贷款通常用于支付教育费用、医疗费用、其他一次性费用或债务合并。二次抵押贷款的利率通常比信用卡低得多。对于那些有兴趣通过债务整合来省钱的购房者来说，房屋净值贷款可能是一个不错的选择。

家庭装修还是创业

房屋净值信贷额度（HELOC）是一个很好的适合业主谁将需要获得现金定期跨越一段时间。这些费用通常是持续发生的。例如，HELOC可以用于一系列的家庭装修，或者创办一家小型企业。

heloc通常是最便宜的贷款类型，因为你只需支付实际借款的利息。也没有结算成本。你只需要确保你能在还款期到期时偿还全部余额。

在冠状病毒大流行期间，大多数银行仍在提供这些贷款。然而，一些机构提高了对信用评分和贷款价值比（LTV）的要求。此外，富国银行和摩根大通宣布冻结新直升机的申请(冰冻不会影响那些已经有直升机的人。） 

按揭贷款歧视是非法的。

还清汽车贷款或信用卡

如果你的房子升值了，现金再融资是个好主意。如果你马上需要现金，而且你有资格获得比第一次抵押贷款更好的利率，这通常是最好的选择。如果你的信用评分比你买房时高得多，较低的利率可以帮助抵消较高的付款额，而较高的付款额会带来较大的余额，其中包括套现金额。如果你用现金支付其他债务，如汽车贷款或信用卡，那么你的整体现金流可能会改善。你的信用评分可能会上升到足以保证在未来再融资。

底线

房屋净值债务不是一个很好的方式来资助娱乐开支或日常每月帐单。然而，对于任何一个背负着意想不到的财务挑战的人来说，这可能是一个真正的救命稻草。房屋净值债务也可以是一个很好的方式投资于未来。关键是要确保你以尽可能低的利率借款。