债务收入比（DTI）是一种个人财务指标，它将你的债务额与你的总收入进行比较。放贷者，包括抵押贷款的发行者，用它来衡量你管理每月还款和偿还所借资金的能力。

关键要点

• 贷款人寻找低债务收入（DTI）数据，因为他们通常认为，这些债务收入比较小的借款人更可能成功地管理每月付款。
• 信用利用率影响信用评分，但不影响债信比。
• 制定预算、偿还债务和制定明智的储蓄计划，都有助于长期固定糟糕的债务与信贷比率。 

了解债务收入比

较低的债务收入比表明债务和收入之间有很好的平衡。一般来说，百分比越低，你就越有可能得到你想要的贷款或信贷额度。

相反，高负债与收入之比表明你的收入可能有太多的债务，贷款人认为这是一个信号，你将无法承担任何额外的义务。

计算债务收入比

要计算你的负债与收入比率，请将你每月的经常性债务总额（如抵押贷款、学生贷款、汽车贷款、子女抚养费和信用卡付款）相加，然后除以你每月的总收入（扣除税款和其他扣减项前你每月的收入）。

例如，假设你每月支付1200美元的抵押贷款、400美元的汽车贷款和400美元的剩余债务。您每月的债务支付如下：

• $1,200 + $400 + $400 = $2,000

如果你当月的总收入是6000美元，你的债务收入比率将是33%（2000美元/6000美元=0.33）。但是如果你当月的总收入低于5000美元，你的债务收入比率将是40%（2000美元/5000美元=0.4）。

1:06

什么是良好的债务收入比？

dti和抵押贷款

当你申请抵押贷款时，贷款人会考虑你的财务状况，包括你的信用记录、每月总收入以及你有多少钱支付首付。为了弄清楚你买得起多少房子，贷款方会查看你的债务收入比。

以百分比表示，债务收入比的计算方法是每月经常性债务总额除以每月总收入。

放贷者更愿意看到债务收入比小于36%，其中不超过28%的债务用于偿还你的抵押贷款。 例如，假设你的总收入是每月4000美元。与抵押贷款相关的每月最高支付额为1120美元（4000 x 0.28=1120美元），为28%。

你的贷款人还将查看你的总债务，不应超过36%，或者在这种情况下，1440美元（4000 x 0.36=1440美元）。在大多数情况下，43%是一个借款人可以拥有的最高比率，仍然可以得到一个合格的抵押贷款。除此之外，贷款人可能会拒绝贷款申请，因为你每月的住房支出和各种债务与你的收入相比太高。

dti和信用评分

你的债务收入比并不直接影响你的信用评分。这是因为信贷机构不知道你赚了多少钱，所以他们无法进行计算。

然而，信用机构会查看您的信用利用率或债务信用比率，它将您的所有信用卡账户余额与您可用的信用总额（即您信用卡上所有信用限额的总和）进行比较。

例如，如果您的信用卡余额总计为4000美元，信用限额为10000美元，您的债务与信用比率将为40%（$4000/$10000=0.40，或40%）。一般来说，一个人欠的钱越多，相对于他们的信用额度来说，接近信用卡最大化的程度，信用评分就越低。

降低债务收入比

基本上，有两种方法可以降低你的债务收入比：

• 减少你每月的经常性债务
• 增加你的月总收入

当然，也可以将两者结合使用。让我们回到我们的例子，债务收入比为33%，基于每月经常性债务总额2000美元和每月总收入6000美元。如果每月经常性债务总额减少到1500美元，债务收入比将相应减少到25%（1500美元/6000美元=0.25，或25%）。

类似地，如果债务与第一个例子中的相同，但我们将收入增加到8000美元，那么债务与收入的比率再次下降（2000/8000美元=0.25，或25%）。

当然，减少债务说起来容易做起来难。在消费时考虑需求与欲望，有意识地努力避免进一步负债是有帮助的。需要是为了生存而必须拥有的东西：食物、住所、衣服、医疗保健和交通。另一方面，欲望是你想要的东西，但你不需要生存。

一旦你的需求每个月都得到满足，你就可以自由支配收入来满足你的需求。你不必把所有的钱都花掉，停止把这么多钱花在你不需要的东西上在经济上是有道理的。制定一个包括偿还你已经欠下的债务的预算也是很有帮助的。

为了增加你的收入，你可以做到以下几点：

• 找第二份工作或者在业余时间做一个自由职业者。
• 在你的主要工作上多工作几个小时或加班。
• 要求加薪。
• 完成课程和/或许可证，这将提高你的技能和适销对路，并获得一份薪水更高的新工作。