什么是再入境定期保险(re-entry term insurance)？

再入定期保险是一种定期提供低费率的人寿保险合同，如果投保人通过定期体检，将继续提供低费率。

关键要点

• 再入定期保险是一种人寿保险合同，提供固定期间的低费率，如果投保人通过定期体检，费率将保持在较低水平。
• 再入定期保险最早出现 在20世纪70年代，由于通货膨胀的加剧和对标准定期寿险合同的低保费增长的需求。
• 投保人年龄越大，再入境定期保险提供的福利就越少，因为它一开始价格较低，但随着年龄的增长，成本会越来越高。

再入定期保险的工作原理

再入定期保险通常在保单的头几年提供较低的保费。在许多情况下，保单不会要求投保人在合同的最初阶段进行体检。

然而，在保单的初始阶段之后，投保人必须接受体检，如果通过体检，他们可以以相同或非常相似的保费重新签订合同。然而，如果他们失败了，他们的保费将会增加，通常会高于标准定期寿险保单的费率，远高于他们之前支付的费率。

重返定期保险最早出现在20世纪70年代，是为了应对通货膨胀的加剧和消费者对标准定期人寿保险合同保费增长较低的需求。它主要与定期保险形成鲜明对比，定期保险每年续保，无需体检，但这也包括了连续一年的更高保费。

再入境定期保险的利益

再入定期保险提供了一种选择，如果你的健康状况仍然良好，那么你有权获得保险费较低的保单。一旦投保人能够证明自己的健康状况是可以接受的，他们就可以像以前一样以同样低的保费“重新进入”保单。

在大多数情况下，标准定期人寿保险不提供任何有益的费率，以那些健康。如果你在某个年龄段内，你很可能支付与健康状况良好和健康状况不佳的人相同的费用。再入境定期保险为那些健康状况较好的人提供成本效益。

特别注意事项

对于那些需要短期保险的人来说，再入境定期保险可能是一个有吸引力的选择，因为低费率将一直有效，直到需要体检。

当然，随着再入境保单持有人年龄的增长，他们的健康状况将不可避免地恶化。这意味着，在某个时候，几乎所有的投保人都将无法“重新进入”保单，将被迫接受更高的利率。

基于这个原因，再入境定期保险就不那么吸引人了，例如，对于那些希望在未来15年内维持定期人寿保险的父母来说，当他们预计要支付抵押贷款时，当他们的孩子在家里长大时。

在这种情况下，父母可能会考虑定期保险，它提供不变的死亡抚恤金，以及坚定不移的保费。然而，这种平静的心态很可能会以高于重返期政策初期的溢价价格出现。

再入定期保险示例

例如，一位40出头的单身父亲，身体状况非常好，没有任何已知的健康问题，并且完全拥有自己的房子，他可以购买复读定期保险，为自己在独生子女还在上大学的剩余三年提供保险。如果他在第三年后选择了有复读选择的保单，那么他可以选择在孩子计划就读研究生院的随后两年继续投保。

如果父亲在再次入境时通过体检，他将有可能以比普通或水平保费保单更低的价格投保。然而，如果他在考试中表现不佳，他将需要支付额外的费用。如果他继续使用复出定期保险单，他体检不及格和必须支付更高保费的可能性会随着年龄的增长而增加。