什么是不可撤销的受益人(an irrevocable beneficiary)？

不可撤销受益人是指在人寿保险单或独立基金合同中指定接收资产的个人或实体。受益人必须同意这些实体赔偿权利的任何变更。

关键要点

• 不可撤销受益人是指在人寿保险单或独立基金合同中指定接收资产的个人或实体。
• 不可撤销的受益人是受益人的一个更铁的版本。他们的权利是有保障的，而且他们经常必须批准对政策的任何修改。
• 不可撤销的受益人一旦被指定，除非他们同意，即使他们是离婚的配偶，也不能被解除。
• 儿童通常被指定为不可撤销的受益人，以确保其继承权或获得儿童抚养费。
• 命名一个不可撤销的受益人也可以有遗产规划的好处，特别是如果保险单是放在一个不可撤销的信托。

理解不可撤销受益人

不可撤销受益人对保单或基金中持有的资产享有一定的担保权。与可撤销受益人相比，这是一种更为坚定的地位，在某些情况下，受益人对资产的权利可以被剥夺或修改。

在人寿保险单中，投保人可以指定一个不可撤销或可撤销的受益人，在其死亡时接受赔付。如果有人被列为不可撤销的受益人，则在被保险人死亡后拒绝从保单中获得收入是不可能的。除非受益人同意，否则不得对保单支付条款进行任何更改。

例如，即使离婚后，作为不可撤销受益人的配偶也有权获得保单付款。被保险人死亡前后，前配偶必须同意保单的变更。即使被保险人一旦被指定，也不能改变不可撤销受益人的身份。

如果保单失效或试图取消保单，也必须通知不可撤销的受益人。

在一些国家，不可撤销的受益人有权否决保险单的任何变更，包括取消。在其他州，他们可能只会质疑直接影响他们的项目，比如支付。

如果你想用保险单作为贷款的抵押品，不可撤销的受益人也会起作用。贷款人（如银行）将成为保单的不可撤销受益人，这意味着，如果您拖欠债务，或在债务偿还前死亡，它将有权获得现金价值和/或死亡抚恤金。这个过程叫做

拥有不可撤销受益人的好处

指定一个不可撤销的受益人的主要好处是，它可以确保资金流向你想要的地方。在你的一生中很难改变，在你死后几乎不可能改变，这是留给你的遗产，你100%肯定，不想担心跟上时代。

儿童往往被称为不可撤销的受益人。如果父母希望为子女提供担保，父母可以指定该子女为不可撤销的受益人，从而确保该子女将从人寿保险单或独立基金合同中获得死亡抚恤金。或者，父母可以让他们的配偶成为不可撤销的受益人，以确保这个人有能力适当地抚养他们的后代，而不是依赖于其他人。

作为保护遗产的一种方式，使受益人不可撤销在这个多重婚姻和混合家庭的时代尤为重要。继父母不能在你死后“切断”孩子与前妻的关系，也不能改变或挑战你的政策。在混乱的离婚情况下，将孩子命名为保单的不可撤销受益人，而不是配偶，可能更可取。

房地产规划优势

受益人可以通过其他方式保护资产。受益人的指定胜过遗嘱中的任何形式的遗赠，不需要通过遗嘱认证。通过这种方式，受款人将更快地获得资金。

不可撤销的受益人也可以在遗产规划中发挥作用。如果您在人寿保险单上指定受益人，然后将该保单放入不可撤销的人寿保险信托（ILIT），则收益将被视为从您的遗产中移除，从而避免您死后潜在的遗产税和赠与税。指定的受托人可以监督信托和分配资产，这对未成年人或不负责任的受益人是有帮助的。

尽管不可撤销的受益人一开始就受到了很好的保护，但不可撤销信托也提供了一个额外的保护层，可以抵御法律挑战。受益人不能因为这些资金而被债权人起诉，因为（除了实际支付的款项外），这些资金属于信托，而不是个人。

不可撤销的受益人和离婚

**可以命令投保人指定其前配偶为指定受益人。最常见的情况是，在有受抚养子女、子女抚养费或赡养费的情况下。

在这种情况下，前配偶可以与离婚律师合作，说服**让投保人指定前配偶为不可撤销的受益人，以获得子女抚养费。然而，**也可以修改该政策，如果它被认为是支付过多的什么是需要支持的孩子，或在这个时候，孩子们不再被视为受抚养人。

然而，值得注意的是，州法律最终决定了受益人对保险单的权利，无论他们是可撤销的受益人还是不可撤销的受益人。投保人应向任何受益人明确人寿保险单的条款和条件。

不可撤销受益人常见问题

我应该多久审查一次受益人？

一些财务规划师，包括保险公司本身，建议你每年审查你的受益人。这可能是不必要的，特别是如果你指定了不可撤销的受益人。然而，无论何时，当一个重大的生活变化发生在结婚，离婚，孩子的出生，或死亡，你一定要看看你的受益人。

不可撤销受益人是主要受益人吗？

是的，不可撤销的受益人永远是主要受益人。他们优先于可撤销的受益人，迫使其他人处于第二或第三身份。不可撤销受益人排在第二位的情况极为罕见。

如何撤销不可撤销的受益人？

不是没有困难。不可撤销受益人身份的部分好处是其永久性。一般来说，不可撤销的受益人只有在受益人同意被撤换、自愿放弃其地位的情况下才能被撤换。