我的雇主不提供401（k）。我应该在乎吗？

数百万美国工人无法享受401（k）退休计划。其中许多人是自营职业者或较年轻的工人；其他人在没有既定福利待遇的小公司工作。有时，提供其他员工福利来代替401（k）。不管是什么原因，这类员工都需要找到其他方式为退休储蓄，在某些情况下，还可以考虑转投另一家公司。...

数百万美国工人无法享受401（k）退休计划。其中许多人是自营职业者或较年轻的工人；其他人在没有既定福利待遇的小公司工作。有时，提供其他员工福利来代替401（k）。不管是什么原因，这类员工都需要找到其他方式为退休储蓄，在某些情况下，还可以考虑转投另一家公司。

关键要点

许多公司为员工提供401（k）退休账户，但如果你的公司没有，你仍然可以为未来存钱。
个人退休账户（传统的和Roth的ira）允许你在2020年和2021年每年存6000美元用于退休目的。
努力鼓励公司老板采用退休计划；公司可以通过设立401（k）计划获得几项税收减免和激励措施，一些提供商将帮助实现这一过程的无缝衔接。

401（k）的角色

与许多固定缴款退休计划一样，401（k）计划的名称来源于《国内税收法典》（IRC）的一项规定。1978年颁布的IRC第401（k）节对递延退休收入的在职平民给予税收减免。

**从未设想第401（k）条改变雇主和雇员处理退休投资的方式。两年后，当顾问泰德•本纳（tedbenna）与约翰逊公司（Johnson Companies）共同制定了第一个真正的401（k）计划时，这些创新出现了。从那以后，本纳的计划一直被复制和修改。截至2018年，401（k）计划持有5.3万亿美元资产，占美国各类退休资产28.3万亿美元的19%。

如今，雇员可以选择通过自动从雇主赞助的401（k）计划中扣除工资来推迟收入。递延资金不征税，可以直接用于计划中列出的任何投资，其中大部分是共同基金。递延资金必须留在固定缴款计划中，直到雇员年满59岁½ 除特别规定外；否则，这些资金将受到提前支取的处罚。

现实

尽管有无数的限制，而且大多数401（k）计划提供的投资选择有些有限，但许多工人退休后仍严重依赖401（k）计划的投资。大多数美国私人员工只是希望他们的雇主提供计划，而许多退休计划指南似乎理所当然地认为401（k）计划将对员工起主导作用。

现实情况则大不相同：根据美国劳工统计局（BLS）2019年3月的一项研究，只有60%的美国工人有权获得雇主赞助的固定缴款计划，只有43%是积极参与者。

这些数字实际上有点欺骗性；全职工人的入学率上升到73%，参与率上升到57%。如果把加入工会的工人排除在外，工人们还有其他集体协商的福利，那么这个数字就更高了。尽管如此，仍有很多美国人无法享受401（k）计划，需要寻找其他方式为退休储蓄。

为什么你的雇主不提供401（k）

雇主不提供401（k）养老金的最常见原因是，他们的大部分工作都是初级或**的。在这些岗位上的普通工人要么很年轻，要么薪水不菲，因此很难为退休储蓄；不管怎样，大多数人都会选择提前拿到更多的钱，而不是退休计划。

你的雇主可能不提供计划还有其他原因。雇主可能没有经验或时间来制定一个单独设计的计划，或者找不到金融或信托机构。在这种情况下，很多雇主决定不提供福利，而不是花时间和金钱寻找一个好的赞助商。

设立退休计划比以往任何时候都要便宜，但并不是每个企业都知道这一点。”小企业通常不提供401（k）计划，因为它们的管理成本非常高。美国国税局的测试和报告要求可以很容易地运行到20000美元的最小的计划，说：“克里斯蒂沙利文，首席财务官®, 位于丹佛的Sullivan Financial Planning有限责任公司。

u、美国劳工统计局报告

在2018年一篇题为“为小企业工作的好处”的文章中，美国劳工统计局（BLS）报告称，47%的小企业员工可以享受401（k）型计划等固定缴款计划，而养老金计划等固定福利计划的比例较低，为7%(劳工统计局将小企业定义为员工人数少于50人的企业。）虽然小企业提供各种各样的福利，但退休计划通常不在其中。

一些公司过去提供401（k）计划，但后来决定放弃。这种情况有时会发生，因为一家公司正在亏损，并争相削减开支。另一些时候，这是因为新的管理层来了，正在寻找一个不同的选择，或者是因为工人们没有参与到这个计划中来，继续开放这个计划已经不明智了。

CFP斯蒂芬妮•根金（stephaniegenkin）表示，没有401（k）计划的选择可能会给职业中期和老年人带来一个大问题®, 纽约My Financial Planner，LLC的创始人。”这是典型的时间，人们试图赶上退休储蓄。尽管50岁以上的员工可以向个人退休账户额外缴纳1000美元，但与（2019年）员工可向401（k）或403（b）缴纳的19000美元相比，这还是相当小的，更不用说50岁以上的员工可以补缴6000美元。”请注意，2020年和2021年，401（k）缴费限额为19500美元，其中6美元，50岁或50岁以上的人可获得500英镑的补缴。

401（k）的替代方案

最明显的替代401（k）的是个人退休账户（IRA）。由于个人退休账户不附属于雇主，几乎任何人都可以开立，因此，对于每个有或没有雇主计划的员工来说，向个人退休账户（或者，如果可能的话，向罗斯个人退休账户）供款可能是个好主意。

“这些税收优惠账户有两个作用：第一，为退休储蓄专款专用，使之不太可能提前花掉；第二，在一个储蓄者的一生中提供可能数万或数十万美元的税收节约，”Tri-Star Advisors驻休斯顿的投资顾问代表Jonathan Swanburg说。

然而，个人退休账户有其局限性。一个工人不太可能完全用个人退休账户来代替401（k）。最引人注目的是爱尔兰共和军的捐款限额，每年6000美元相对微不足道，而401（k）限额为19500美元（2020年和2021年）。

一些雇主为他们的401（k）计划提供相应的供款，这基本上是工人的免费退休钱。没有个人退休账户可以包括这种匹配的贡献，因为个人退休账户与任何雇主都没有联系。考虑到这些限制，员工应该用其他退休策略来补充IRA。

根据你的雇主的不同，有可能有其他类型的退休计划。其中包括SEP IRA、简单计划或股票期权。”每个企业都是独一无二的，这就是为什么退休计划不是“一刀切”的原因。SEP ira和SIMPLE ira是401（k）计划的最佳替代方案，适用于自营职业者和雇员人数不超过100人的企业。马里尼，总裁和财务顾问与奥兰多401k专家在阿尔塔蒙特温泉，佛罗里达州。

存单（CDs）曾经是一种非常有吸引力的储蓄工具，但多年的低利率实际上削弱了它作为一种严肃的选择。对于递延所得税的退休收入，还有其他风险更高或更昂贵的选择，如年金或永久人寿保险。

最好是找到免税或免税的储蓄工具。一旦这些选择都用尽了，工人们也可以转向传统投资：共同基金、股票、债券或租赁房产。

401（k）的值

运行良好的401（k）计划对退休储蓄来说是个福音，但工人们可以找到很多其他的省钱方法。说任何一家提供401（k）养老金的公司都是好的，而每一家没有401（k）养老金的公司都是便宜的，这太简单了（但事实并非如此）。很多公司提供糟糕的401（k）计划，就像很多公司提供其他有用的福利一样。你最好评估一下总的补偿方案，问问自己，“我的雇主给了我什么来弥补我没有401（k）计划？”

想象一下，你的雇主不提供401（k），但一家竞争公司提供。你应该考虑换公司吗？你的雇主可能会提供更高的起薪，而不是退休福利，或者你的公司有股票期权，养老金，或其他形式的替代补偿。