联邦住房管理局203(k)贷款是一个独特的产品,它允许那些没有很多现金购买需要维修的房产的潜在房主。但是,当你把**机构的繁文缛节与普通人(没有住房改造经验的人)在恶劣条件下购买房产所带来的额外金融风险结合起来时,203(k)贷款可能是最具挑战性的抵押贷款之一。下面概述的是过程和期望。
从2020年起,如果你的信用评分至少在580分以上,你只需拿出购房加维修费用的3.5%作为首付,如果你的信用评分在500分到579分之间,你就必须拿出10%的首付。因此,如果你买的房子要价15万美元,需要修理1.5万美元,你就需要16.5万美元的3.5%,即5775美元,作为你的首付款。
当然,你还必须满足联邦住房管理局(FHA)贷款的一般借款人要求,比如有稳定的、可核实的收入和良好的信用评分。
但除此之外,只要你能按月支付你想购买的房产,就没有资格获得这笔贷款的进一步特殊要求。只需记住,这是业主-住户,而不是投资者。
在你申请之前,先确定你需要哪种贷款。实际上,有两种类型的fha203(k)抵押贷款:第一种是所谓的“常规”,它是为需要结构性维修的财产。
第二种被称为“流线型”或“改良型”,它是为那些只需要非结构性维修的房产而设计的。你的房地产经纪人或贷款人可以帮助你作出这个决定。当然,如果你不知道结构性修复和非结构性修复之间的区别,康复项目可能太多了。
当申请**补贴的抵押贷款时,无论是VA贷款、FHA贷款、绿色抵押贷款还是FHA 203(k)贷款,您对贷款人的选择都会受到一定的限制。特别是FHA 203(k)贷款并不常见,因此许多贷款人要么不知道如何处理,要么不想处理额外的文书工作和麻烦。由于203(k)贷款的贷款申请过程非常复杂,因此您肯定希望与具有此专业贷款产品经验的贷款人合作。
并非所有贷款人都获准处理203(k)笔贷款。联邦住房管理局必须允许贷款人提供贷款。如欲寻找认可的贷款人,请参阅房屋及城市发展部(HUD)网站上的认可贷款人搜索工具。确保选中页面末尾的复选框,将搜索范围限制为在过去12个月内完成203(k)笔贷款的贷款人。
按揭贷款歧视是非法的。
除了通常的抵押贷款申请要求,如收入证明、资产证明和信用报告外,203(k)贷款申请还需要创建康复建议。
康复计划书必须描述对物业所做的工作,并提供每项维修或改进的分项成本估算。任何结构维修都需要建筑展品,如总图和拟议的内部平面图。
HUD的清单将有助于指导您完成您的提案应解决的项目。清单涵盖了家中可能需要维修的每一个区域,从排水沟、车道到地板和窗户。
你不必雇用专业人员来做维修,但联邦住房管理局说,这项工作必须按照专业标准及时完成。另外,如果你打算自己修理,你不能用贷款来支付自己的劳动费用。如果你要自己做这项工作,你只能用这笔贷款来支付材料费。
如果这听起来像是一笔不好的交易,请记住,借来的钱,即使利率很低,也不是免费的钱,而是你必须偿还的钱,还有利息。所以,只要你知道自己在做什么,有能力把时间花在这个项目上,你就可以通过自己的工作走在前面。另外,你也可以用省下来的钱,不**承包商来对你买不起的房子进行额外的改善。
即使你要自己做这项工作,你的建议中也必须包括劳动力成本。为什么?因为如果出了问题,你必须雇用专业人士,联邦住房管理局希望你有钱雇用他们。
你想买的房子必须评估,因为它将是任何贷款,除了评估师必须估计什么价值的房子将是一旦修理和改善。也可能需要进行现状评估,但有时购买价格可以代表现状评估。
有些人选择聘请一位名为203(k)顾问的专家来帮助他们完成这类贷款所需的所有额外文书工作,比如准备建筑展品。聘请此类顾问的费用可包含在抵押贷款中,前提是不超过HUD规定的限额。
例如,对于一个需要15000到30000美元修理的房子,HUD不希望顾问收取超过600美元的费用。但是,自己完成所有的文书工作是完全可以接受的,尽管你可能需要潜在承包商的一些意见。
当然,FHA 203(k)的申请过程需要大量的工作。如果这看起来太麻烦了,你最好还是继续寻找一个离搬家更近的房子,或者继续攒钱,直到你买得起更好的房子。但如果你有时间、精力和耐心,203(k)贷款通常是购买需要大修的房产的唯一融资方式。否则,你需要有足够的现金支付物业和维修费用。
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...,房地产估价师的执业水平各不相同。FHA评估师名册的新申请人必须在认证的执业水平上获得认证,并且不得拖欠联邦政府担保的任何贷款。如果购房者希望获得FHA贷款,购房者或贷款人必须从该名册中聘请一名评估师。。 ...
...,但仍然必须满足FHA贷款要求,才能符合资格。例如,在申请这类贷款之前,申请人通常需要有至少两年的稳定收入。信用分数应该是不错的,尽管一些信用差或完全没有信用的申请人仍然可以符合某些规定。此外,过去的信贷...
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