如果你正在为401（k）计划捐款，你可能会很高兴看到你的储蓄每年都在增长。但这种感觉可能不足以真正保护您的帐户从您。当你换了工作，突然有了钱，你可能会认为这是一个简单的方式来支付你的搬家费用和其他费用开始你的新职位。或者你可能会把你的401（k）看作是一种为房子或另一大笔购买而存钱的方法，或者看作是一个你可能为了孩子的教育而毁掉的存钱罐。

但不要太快：你的401（k）计划是你为退休储蓄的最佳选择之一，所以除非你面临严重的困难，否则别管它是明智的。不仅有关于提前支取401（k）基金的严格规定，而且你的401（k）基金有一天会成为你退休收入中最有价值的一块；大多数人没有任何其他雇主退休计划。 由于所有这些原因，你的401（k）计划比你想象的更重要。

关键要点

• 401（k）账户是目前大多数人仅有的由雇主赞助的退休计划。
• 如果你的雇主与你的401（k）供款相匹配，而你的供款不足以全额领取，你就失去了免费的钱。
• 如果你在59岁之前从401（k）计划中提款½, 你通常需要缴税和罚款。

用401（k）退休储蓄

过去，许多私营部门的雇员可以依靠雇主提供的传统的固定福利养老金。但那是当时。1980年，近40%的私营部门雇员参加了传统的养老金计划。到2019年，这个数字已经下降到不到15%，而且还在继续下降。 

与此同时，401（k）计划正在增长。如今，它们仍然是投资者的热门选择，因为它们提供了一种灵活、行之有效的退休储蓄方式。投资公司研究所（Investment Company Institute）的数据显示，截至2019年第一季度末（最新可用数据），超过5500万美国人参与了401（k）计划，该计划持有的资产估计为5.7万亿美元。

随着传统养老金几乎被淘汰，401（k）计划面临着越来越大的退休压力。一些员工有个人退休账户（IRA）和其他储蓄，但对大多数人来说，他们的大部分收入可能来自社会保障以及401（k）计划中的所有收入。

社会保障和退休收入

即使你在退休年龄时参加社会保险——对大多数婴儿潮一代来说是66岁，对1960年或以后出生的工人来说是67岁——也只会取代你40%的收入。然而，理财规划师们经常说，如果你想保持现在所享受的生活方式，就需要将目前收入的70%到90%替换掉。 这就是为401（k）计划捐款的地方——理想的情况是在退休前不动这笔钱。

在59岁之前从你的401（k）账户取钱½ 通常会导致10%的提前取款罚款（也有某些例外），而且您提取的金额也要缴纳所得税。 在你退休前从401（k）中榨干甚至拿走相对较少的钱，都会对你退休后的生活水平产生严重影响。

计算你的退休收入

如果你想知道你的401（k）计划能给你带来多少收入，美国劳工部提供了一个极好的终生收入计算器。 作为计算器工作原理的一个例子，我们为一个目前46岁的人输入了66岁的退休年龄，因此离退休还有20年。我们指出，雇员的401（k）供款为每月100美元，与雇主匹配的金额也为每月100美元，年度供款总额为2400美元。我们假设该个人在前几年一直为其401（k）供款，且经常账户余额为50000美元。

根据这些信息，终身收入计算器预测退休时的账户余额为187453美元，每月终身收入为1018美元。如果我们假设的退休人员也获得了1530美元的平均社会保障福利（2020年），并且没有其他收入来源，他们的月总收入将为2548美元。 社会保障管理局还提供计算器，你可以用它来预测你每月的收入来源。

为什么你的401（k）很重要

如果你把自己的数字加到计算中，发现自己没有足够的退休收入，你就需要更积极地储蓄。这就是你的401（k）计划的重要性所在，因为它比个人退休账户更有效。为什么？

在2020年和2021年，你最多可以在401（k）中投入19500美元。如果你年龄在50岁或以上，你可以通过捐款多出6500美元。然而，对于2020年和2021年的爱尔兰共和军来说，最高供款只有6000美元，如果你50岁或以上，再加上1000美元。

401（k）比个人退休账户的一个优点是它的供款限额要高得多。

除了储蓄上限差异，最大化你的401（k）计划的另一大好处是，如果你的雇主以任何百分比与你的供款相匹配。如果你没有投入足够的钱让你的雇主和你完全匹配，那就等于放弃了免费的钱。顺便说一句，这笔钱不计入你的捐款限额。

雇主匹配的好处

许多雇主至少相当于雇员401（k）供款的一部分。例如，假设你的雇主将你100%的供款与你工资的3%相匹配。因此，如果你一年挣4万美元，只要你自己至少捐了那么多钱，雇主的供款就会在你的401（k）计划中再增加1200美元。

如果你的同事薪水相同，却决定不缴纳401（k）养老金，那么他们不仅失去了一个享受税收优惠的退休储蓄机会，而且还放弃了雇主提供的1200美元的免费匹配。

一个401（k）匹配是一个可怕的事情浪费，因为是任何401（k）一般。不过，很多时候，员工根本不参与这些计划。不过，如果他们真的明白自己是如何从雇主那里扔掉免费的钱，或许他们会这么做。

底线

总是试着为你的401（k）计划至少贡献足够的钱，让你的雇主完全匹配你。如果你负担得起的话，考虑存更多的钱，直到你的年度供款限额。如果你换了工作，不要花钱；相反，如果可能的话，将其转入个人退休账户或新雇主的401（k）账户。不管怎样，你的钱会继续增长，税收递延，为你的退休年。

请记住，任何退休储蓄计划的一个重要关键是，无论是哪种类型的计划，都要始终如一地储蓄。