什么是归档和使用评级法(file-and-use rating laws)？

备案和使用评级法是允许保险公司在获得国家批准之前使用新费率的保险法规。备案和使用评级法允许保险公司立即使用新的费率，如果保险监管机构认为费率变动不合理，可以选择取消任何费率变动。

文件和使用评级法解释

保险业在州一级受到监管，各州采用不同的机制来监管保险公司向消费者收取的费率。 监管机构通过提供保险单来平衡保险公司保持偿付能力的需要，该保险单相对于承诺的保险金能带来足够的保费，同时确保向消费者提供价格合理的保险单。这意味着州保险监管机构将监控并批准费率。

在批准新利率方面，监管机构有几种选择。在事先批准的监管框架中，保险公司必须首先获得对任何费率变动的批准，批准要求保险公司证明为什么有必要进行费率变动。弹性评级法允许保险公司立即调整其费率，除非百分比变化高于某个阈值。任何高于门槛的加息都将招致监管部门的审查，以确保加息并非不合理。公开竞争法允许保险公司自行更改费率，前提是该公司在接到要求时向监管机构提供其评级表的副本。

备案和使用评级法允许保险监管机构让市场力量决定费率，同时仍让监管机构有选择介入，以确保市场有序，消费者得到保护。这种想法是，在提高费率方面，保险公司将进行自我监管，因为对一种保单类型收取的费用高于竞争对手的保险公司，这将使保险公司退出市场。大多数州采用文件和使用的方法，而不是要求保险公司获得事先批准的费率变化。

归档和使用评级法与其他保险评级法

保险费率法还有五种基本类型：

1. 事先批准保险公司必须向国家评级机构提交费率，并在使用前获得批准。在某些州，如果保险公司在规定的时间内（如30天）没有收到保险部门的其他通知，则可以假定费率已经批准。
2. 使用和备案保险公司可以立即使用新的费率，但必须在规定的时间内向监管机构备案。
3. 经修改的预批准保险公司必须仅对因保险公司损失经历的改善或恶化而导致的费率变化获得预批准。
4. 弹性评级保险公司必须获得批准的费率变化超过指定的百分比。例如，如果保险公司提高或降低费率超过7%，则可能需要获得事先批准。
5. 无备案保险公司无需提交费率或获得监管机构的批准