非双性恋、性别怪癖、agender或bigender绝不会取消你购买人寿保险的资格。不过，就目前而言，你必须以**或**身份申请。尽管人们普遍意识到，许多人并不认为自己是性别的二元定义，但承保过程并没有改变。

关键要点

• 非二进制并不意味着申请人没有资格获得人寿保险，也不会意味着他们将支付更高的费率。
• 在非二元人群中更常见的某些健康状况可能导致更高的保费。
• 无论投保人的性别身份如何，每个保险公司对其投保人的风险评估都略有不同。一家保险公司可能会提供一个标准费率，而另一家保险公司可能会提供一个首选费率，即使两家保险公司的决策基于相同的信息。

为什么人寿保险公司要问性别问题

人寿保险公司询问性别是因为性别和死亡率之间存在相关性。出生时被指定为**或**与我们的寿命有关。正如《临床化学》（Clinical Chemistry）杂志2019年发表的一项大型国际研究所指出的，“在所有国家，**预期寿命都低于**预期寿命。” 这种差异在1880年后开始显现；到了20世纪中叶，由于“**更容易患心血管疾病，而且吸烟量也不同”，45岁以上的**死亡率是**的两倍。随着**吸烟量的增加，这种差异减小了，但仍然存在。在不同的国家和不同的时期，妇女的死亡率有显著差异，但在现代几乎所有情况下，妇女的寿命都更长。

这仅仅意味着，当精算师们查看数十年来数百万人的数据时，最主要的模式是**比**长寿。”人寿保险承保框架是基于对大量历史数据的精算研究而设计的，因此，出于风险分析的目的，在如何对人进行分类方面很容易过时，”日常人寿保险联合创始人兼首席执行官Jake Tamarkin说Tamarkin说他的公司要求应聘者提供他们的出生性别。

除蒙大拿州外，每个州的寿险公司都可以向**和**收取不同的费率。作为一个群体，**往往比**长寿。较长的寿命意味着在该保单上支付死亡抚恤金的概率较低。例如，如果你看看社保局的精算寿命表，你会发现2017年40岁的**预期寿命为78.56岁，而2017年40岁的**预期寿命为82.47岁。

非双性恋者的预期寿命与非双性恋者有显著差异吗？ 这是一个很好的问题，但由于非二元人口很小，而且在过去几年中才获得显著的知名度，精算师可能没有所需的数据来为这些人提供不同的、可能更准确的费率。

我们不知道出生时被分配为**但被认定为非二进制的人的预期寿命是否与CISS性别有显著差异。目前还没有足够的医学研究，特别是精心设计的研究来提供这些信息，尽管我们所做的有限数据往往显示变性人群的健康状况较差。 

保险中的不歧视是一个重要的问题 根据里士满大学法学院的Mary Heen，民事权利问题以及保险的可获得性和可负担性问题。

在您的人寿保险申请中选择性别

在某些时候，我们可能会看到两个以上的选择人寿保险申请（或者我们甚至不必回答**或**的问题）。现在，我们没有。当你不认同其中一个时，你应该勾选哪个框？当你的答案可能影响你要付多少保险费？

作为公共政策倡导组织美国人寿保险协会（ACLI）负责公共事务的副总裁，jackdolan说：“ACLI不能就个人寿险公司的内部运营与权威对话。他补充说：“我们不收集有关个别公司承保行为的数据或信息，但运营商的承保行为，包括对个人性别的反映，各不相同。”他还指出，各寿险公司使用的承保标准是专有的。

保险经纪人的见解

为了更深入地了解这些做法的不同，我们向保险经纪人寻求帮助，他们将客户与众多机构的保单联系起来。我们发现的一些最优秀的信息来自长期护理协会、长期护理（LTC）保险经纪人和在线寿险经纪人Quotecy。现有的大部分信息都涉及跨人，非二进制身份下降的大伞，而不是特定于非二进制身份的人。

StephenD。CLTC的福尔曼指出，与他合作的人寿保险公司更可能根据个人的性别来承保保单，而长期护理保险公司更可能根据个人出生时的性别来承保。 

引用说，保险公司对跨国公司承保的反应遍布地图，从仅基于个人出生时分配性别的承保到基于个人性别身份的承保。 但是这些答复并没有解决非二进制申请者的独特情况。

保险信息研究所的首席经济学家史蒂文·韦斯巴特博士告诉我们，“至于对待LGBTQ申请者，我相信保险公司目前采取的方法多种多样。有些使用男女通用（男女混合）费率，有些使用出生性别费率，有些使用性别偏好费率，我怀疑大部分或全部是基于药物/激素治疗、手术、其他健康问题等进行承保。”

QuickQuote.com的创始人兼寿险代理人蒂姆•贝恩（Tim Bain）在他的博客上写道，他的公司只收到少数变性人的申请。他指出，为这名申请人寻找最好的人寿保险公司更具挑战性，因为“人寿保险公司针对变性人的指导方针因公司而异。”

他必须找出寿险公司如何决定哪种性别适用，并发现答案因公司而异。另一项发现是：性别确认手术可能会影响申请人被某些公司视为哪种性别而不是其他公司，甚至可能影响资格和费率，这取决于手术后经过的时间长短。

贝恩的结论是，变性人申请者需要花费比变性人申请者更多的时间来寻找一家保险公司，为他们的情况提供最有利的评级，并利用他们的性别认同。

选择“**”和“**”可能没那么重要

当你认为**和**都不是时，选择**或**不太可能是任何非二元的人的偏好。

然而，你的复选框可能没有你想的那么重要。这是因为寿险公司在确定投保人的保费时会考虑很多不同的因素，所有这些因素共同决定你是否可以投保，哪些公司会为你投保，以及你将支付多少。不管你是谁，也不管你如何识别。

保险公司还将在审查你的医疗记录的过程中，了解医生过去是如何确定你的性别的。解决这个问题的唯一办法是获得一份不需要医疗保险的保单，这通常会导致承保范围减少，费率提高，但对某些人来说可能是正确的选择。

寿险公司如何设定保费

人寿保险费基于除性别以外的许多因素：

• 年龄
• 职业
• 血压
• 建造（高度和重量）
• 胆固醇
• 身体健康史
• 心理健康史
• 手术史
• 家庭健康史
• 处方历史
• 慢性健康状况
• 烟草使用
• 非法用药
• 驾驶记录
• 犯罪记录
• 破产
• 前往危险国家
• 参与高风险娱乐
• 人寿保险类型（期限、全部等）

所有这些因素（当然除了最后一个因素）都会影响一个人的死亡年龄。保险公司收取保费的时间越长，他们支付索赔的可能性越小，保费就越低。然而，某些因素特别可能影响非二元个体，可能意味着要支付额外的保险费。

体格（身高和体重）

在承保的一个领域中，您勾选的框可以直接影响您的保费，即体质指数（BMI）。尽管这一指标有很多缺陷，但许多保险公司仍然使用它来确定申请人的体型是否会使他们面临更高的过早死亡风险。保险商使用的构建表对于**和**是不同的。

在被认为是身高可接受体重的高端或低端的申请人，可能会根据其承保的性别支付不同的费率。例如，一个身高5英尺5英寸、体重174磅的申请者，其BMI为29。 保险公司可能会说30是**获得最佳保险费率的BMI上限，但28是**的上限。

在其他条件相同的情况下，以**身份承保的这一体型的申请人将比以**身份承保的这一体型的申请人支付更多的费用。  然而，有些保险公司并没有对每个性别适用不同的体重指数标准。  

心理健康史

性别异常是非二元个体的常见挑战，是美国精神病协会公认的诊断。除其他关切外，它还包括强烈的愿望，即强烈希望与出生时分配的性别不同，并具有**的初级或次要性别特征，同时，还包括至少六个月的重大痛苦或问题。

并不是所有的非双性恋者都有性别焦虑症， 而该专业诊断手册中的这个条目并不意味着性别焦虑症是一种精神疾病。但它可以帮助一些人获得药物和治疗，可以改善他们的生活质量。

**与抑郁

然而，接受任何心理健康诊断可能意味着支付更高的保险费。根据美国疾病预防控制中心（CDC）的数据，人寿保险公司对一些疾病的诊断尤其重视，比如抑郁症，因为**是美国第十大死因。

几项研究发现变性人更容易**，   确认性别的护理可以减少**企图。 变性人受到口头骚扰、人身攻击、***和解雇的比率很高， 这可能导致精神和身体健康问题，从而影响人寿保险费率和资格。

病情的严重程度以及如何管理，会影响保险人在决定是否提供保险单和以何种代价来衡量精神健康诊断的权重。 例如，一些保险公司对抑郁症的诊断率比其他保险公司更为有利。一家公司可能会给那些诊断出最受欢迎的人，尽管他们有精神健康史，另一家公司可能会给他们不合格的比率。 

患有轻度至中度抑郁或焦虑症的人，如果正在接受最多两种药物（两种药物都不是抗精神病药物）的治疗，根据保险公司的不同，可能仍有资格享受最佳费率。

另一个极端是，过去两年内的**企图可能会使某人暂时无法参保，过去一年内需要住院治疗的精神障碍也可能如此。之后可能需要一份主治医生声明以供批准。

身体健康史

一些非二分法的人由于医疗上的不信任、缺乏获得性别确认护理的机会或医疗保健提供者的公然歧视，身体健康状况不佳。研究发现，变性人因害怕受到虐待而避免寻求医疗保健，而且当他们确实寻求护理时，事实上，他们经常受到虐待。

即使有人克服了这些障碍，寻求预防性或急性护理，如果他们不信任他们的提供者，他们可能不会遵循医疗建议。 其结果可能是基于健康歧视引起的身体健康问题，例如提供者拒绝治疗、保险人拒绝提供治疗保险或个人回避医疗保健系统，而提高人寿保险费。

至于申请人健康史的一些细节，当涉及到血压和胆固醇时，一个人是被保险为**还是**可能很重要。 理想的舒张压——保险公司为**使用的血压比的底数——可能低于**。而胆固醇与高密度脂蛋白比值为4.8的申请人，如果是**，可能会比**更受欢迎。

变性人也更有可能是HIV阳性， 一种可能意味着被拒绝购买人寿保险的情况。

手术史

非二分法个体，就像西塞克斯个体一样，有时会做手术，让自己的身体感觉更快乐、更舒适。例如，出生时被指定为**但被认定为非二元的人可能会做**缩小手术，出生时被指定为**的人可能会做隆胸手术。

由于人寿保险公司在评估任何申请人时都会考虑手术史，因此任何确认性别的手术都可能影响人寿保险费。非双性恋的人可能比那些认为自己是**或**的变性人更不可能接受手术，或者手术范围更小。

保险公司并没有公开披露他们是如何制定费率的，但以下是我们对性别确认手术的影响以及这些信息如何影响你的费率的发现。

手术史如何影响手术率

慕尼黑再保险公司建议保险公司在隆胸手术一年后才接受人寿保险申请，因为大约15%的患者需要在12个月内再做一次手术。该保险公司还指出，对于许多被归类为整容手术的长期风险所知不多，但隆胸似乎不会增加死亡率。

慕尼黑人寿保险业资深人士、心脏病专家卡斯滕·菲尔兹迈尔（Karsten Filzmaier）指出，变性人利益集团一直在挑战欧洲人寿保险业，要求其披露如何评估为变性人投保的医疗风险。他与人合著的一篇论文发现，五分之四的变性人接受了性别调整，并在之后接受了医学监测，“他们的心理症状明显改善，生活质量也有所提高。”

菲尔兹迈尔说，现有的研究表明，使用激素对心脏问题和癌症发病率的影响似乎比以前认为的要小，而且性别调整和长期激素治疗带来的医疗风险很小，甚至微不足道。他鼓励承销商关注每个申请人的风险状况，并表示影响变性人承销的最大问题可能是**和冒险行为。 同样，这些发现并不是针对非二元人群的，但它们可能仍然适用。

慕尼黑再保险公司（Munich Re）也参与了对性别焦虑症的承保，称变性人有“轻度到中度”的额外死亡率，不过**对**的死亡率高于**对**的死亡率，主要原因是**，其次是心血管事件。

处方历史

经历过性别焦虑的非二元个体可能会服用雄激素阻滞剂、雌激素或睾酮来减轻精神痛苦。 如果你服用过灰色市场或黑市激素，它们不会出现在你的处方记录中，但它们可能会出现在寿险公司经常要求的血尿常规检查中。

激素的使用可能会导致副作用，影响人寿保险费。**化激素可以增加胆固醇，提高血液中钾的含量，影响心脏功能，导致血液凝块或贫血，增加身体脂肪，影响情绪。**化激素可以改变胆固醇，增加红细胞，可能导致或恶化心血管疾病。 性别确认手术可能会出现并发症，使申请人有更高的风险进行保险。

那些服用药物来支持自己心理健康的人，他们的处方史中也会有这些药物，而这些药物，取决于药物和保险公司，可以通过证明他们正在接受治疗来改善他们的心理健康，从而降低他们的保险费。或者，由于药物本身的风险（副作用），这些药物可能会增加保费。