什么是健康保险费(a health insurance premium)？

健康保险费是代表个人或家庭支付的预付款，以保持其健康保险政策的有效性。保险费通常在个人市场上购买时按月支付，尽管通过雇主获得保险的个人通常通过工资扣除支付其部分保险费。除了保险费，消费者在寻求医疗保健时可能还需要支付自付费用、免赔额、共同支付和共同保险。

关键要点

• 当所有其他因素相同时，保费较高的保险计划通常比同一保险公司的其他保险计划的自付费用要低。
• 如果您或您的受保家属需要的医疗护理相对较少，那么每月保费较低的高免赔额计划最终可能会降低总体成本。
• 如果你没有资格通过工作获得医疗保险，你可以通过医疗补助或在医疗保健交易所**的计划获得**补贴。
• 65岁及以上的人通过医疗保险支付的保费通常比他们在个人市场上销售的保单要低得多。

了解医疗保险费

健康保险费是您为使您的保单有效而支付的费用，通常按月支付。如果你不支付保险费，保险公司最终会放弃你的医疗保险。

保费不是你接受医疗护理的唯一费用。即使支付了月费，您也可能需要根据您接受的护理金额和类型支付自付费用。其中包括：

• 免赔额：在你的保险开始支付索赔之前，你必须支付的医疗费用。
• 共付费用：共付费用是一个固定的数额，你必须支付的费用，如看病和处方药在服务时间。保险提供者支付全部或部分剩余金额。
• 共同保险：你必须支付的医疗费用的一个百分比，即使在达到你的免赔额之后。保险人支付账单的剩余部分。

这些自掏腰包的费用限额的数额往往因一项保险计划而有所不同。即使是同一家保险公司，也可能有不同的计划等级。通常，保费成本越高，你所招致的自掏腰包费用就越少。

这些计划也有一个年度自掏腰包的最高限额。一旦达到这个数额，你就不再需要为你所承担的医疗费用支付共同保险或共同支付。

特别注意事项

许多雇主提供健康保险作为他们福利待遇的一部分，通常为他们的工人支付部分保费。他们这样做的原因之一是为了遵守《负担得起的医疗法案》（ACA），该法案要求拥有50名或以上全职工人的雇主提供符合最低价值和负担得起要求的保险。不遵守规定的企业将面临巨额罚款。

人力资源管理学会（Society for Human Resource Management）进行的一项调查显示，20%的雇主表示，他们的健康相关福利继续上升，2019年，每位员工的成本高达15000美元。 对于没有获得雇主保费补贴的个人来说，医疗保健的成本可能要高得多；不是因为他们不工作，就是因为他们的工作没有保险。

没有雇主保险的低收入和中等收入个人有两种选择来降低他们的保险费。一是检查他们是否有资格享受医疗补助，这是一项由州**管理的联邦计划，通常提供的保险费低于个人市场上销售的保险费。根据凯撒家庭基金会的数据，超过三分之二的受益人通过与所在州签订合同的管理式护理计划获得护理。其他人则按服务收费接受医疗服务。

即使你挣的太多，无法获得医疗补助，如果你在医保交易所购买计划，并满足收入要求，你也可能有资格获得保费税收减免或**补贴。为了获得救济，你可能需要低于联邦贫困线400%的收入。

对于65岁及以上的成年人，医疗保险使用工资税收入提供比这个年龄段的成员通常在私人市场上找到的更实惠的选择。大多数接受者不支付医疗保险甲部分的任何保费，医疗保险甲部分包括医院费用。2021年，乙部（负责报销医疗服务和用品的部门）的标准月保费为每月148.50美元，而每年的免赔额为203美元。 根据你的收入和你是否获得社会保障福利，这个费用可以高一些，也可以低一些。

健康保险费示例

假设你在个人市场购买健康保险，因为你的雇主不提供保险作为其福利的一部分。保险公司XYZ有两个计划。

第一个计划的月保费为800美元，年免赔额为1000美元，共保率为20%。XYZ提供的第二个计划每月保费仅为400美元，但更高的免赔额为5000美元，共保率为30%。

第一种选择将花费你两倍的保费。因此，如果你一年的医疗费用相对较少，你的医疗费用将比你购买第二个计划要贵。

然而，如果你最终要去医院过夜，或者全年需要几次去医生办公室，你可能希望你有第一个计划。一旦你支付了第一笔1000美元的医疗费用，你的计划将支付剩余费用的80%，直到你达到了自掏腰包的最高限额。不过，请记住，你仍有责任支付20%的共同保险费。

高免赔额健康计划的一个优点是，它具有较低的保费，使您能够通过健康储蓄账户（HSA）支付自付费用。HSA的供款是免税的，取款也是免税的，只要用于合格的医疗费用。在2020年和2021年，可扣除额超过1400美元的个人计划和可扣除额至少为2800美元的家庭计划符合高可扣除健康计划的条件。