即使你的健康状况发生了意想不到的变化，你和你的家人也有一个财务安全网，这无疑是一种安慰。然而，当资金紧张时，每月支付人寿保险和医疗保险可能会变得棘手。随着支出开始增加，为了维持收支平衡，人们可能会倾向于减少其中一项支出。

人寿保险与健康保险

然而，每种类型的保险都有完全不同的目的，提供不同的保险范围。人寿保险公司在您的受益人过早死亡的情况下向其支付死亡抚恤金。其目的是，死亡抚恤金足以弥补未来的收入损失，以及支付未付的费用和义务，如丧葬费、医疗费和其他债务，或为大学储蓄账户或配偶退休提供资金。这使他们的家庭财政连续性，使他们死后不挣扎。

另一方面，医疗保险有助于支付医疗费用，如医生的就诊、住院、药物、检查和程序。这有助于确保人们负担起医疗费用，保持健康。

现实是，很多人真的需要这两种保护，特别是如果他们有家属的话。如果是这样的话，更好的办法是将保险范围限制在你真正需要的范围内，这样你就可以负担这两种类型的保险。

请记住，保险需求在不同的生命阶段会发生巨大变化。对于一个有着十几岁孩子的父母来说，似乎至关重要的事情对刚毕业的大学毕业生或退休人员来说可能并不重要。

关键要点

• 年轻夫妇通常被建议同时购买健康保险和人寿保险。
• 健康保险包括一部分医疗费用和医生的就诊，而人寿保险在过早死亡时支付一次性死亡抚恤金。
• 当资金紧张的时候，放弃其中一种保险是很有诱惑力的，但这有意义吗？

“年轻无敌”

在2014年推出平价医疗法案（2010年签署成为法律）之前，许多20多岁和30多岁的人选择完全放弃医疗保险。而且并非没有理由：这些被一些专家称为“年轻无敌”的人，其健康问题的发生率比大多数人群要低得多。对某些人来说，每月支付保险费似乎是不必要的。

但随着ACA强制要求大多数美国人拥有医疗保险，这种情况开始改变。2018年，未投保的罚款为每位**695美元，或收入的2.5%，以较高者为准。这就相当于一个非常强烈的动机去签约。

从2019年开始，《减税和就业法案》取消了这项规定（或者更严格地说，取消了违规处罚）。不过，一旦你考虑到医疗保险的优势，你很可能会想要得到它。

对应届毕业生来说，一个好消息是，ACA允许你按照父母的计划坚持到26岁甚至29岁，这取决于你的计划。这可能会为你在制定自己的保险单之前争取一些时间。

如果依赖你父母的政策不是一个选择，而且你还未满30岁，那么一个相对便宜的灾难性政策可能值得一看。大多数医生就诊和其他日常健康需求都不会报销，但达到一定的免赔额后，如果你最终遇到重大医疗问题，你将有一个安全网。对于那些几乎一尘不染的健康记录的人来说，这种最低限度的保险往往足够了。

考虑通过在你所在州的医疗保健交易所购买“铜”、“银”、“金”或“白金”计划来提高你的保险范围？你有可能得到**的帮助。收入高达联邦贫困线400%的消费者（2015年，个人收入为46680美元，四口之家收入为95400美元）有资格享受税收抵免。而那些收入低于贫困线250%的人有资格获得补贴，这有助于抵消自费医疗费用。

如果你碰巧生活在一个州，选择扩大医疗补助作为ACA的结果，你甚至可以通过该计划获得覆盖。如果你刚毕业，在当地的咖啡店或杂货店工作以维持收支平衡，你有可能符合条件。

虽然你可能没有太多的选择，当谈到获得健康保险，人寿保险是一个不同的问题。如果你还没有孩子，你可能不需要。

有一些例外。如果你在经济上支持你的父母或祖父母，你会想要一个足够大的政策来满足他们的需要。或者你可能需要一个小的政策，将涵盖你的葬礼费用，如果意外发生。只要你坚持一个不花哨的长期政策，这种类型的保险通常不是所有的人在他或她20多岁或30多岁的昂贵。

养家糊口

一旦有了孩子（甚至只是一个配偶），健康保险就有了新的重要性。如果你的雇主提供了一个健康计划，那通常（虽然不总是）比在交易所购物要便宜。在工作中，公司通常会补贴你大部分的健康保险费；在“个人”保险市场，你支付的是全额账单，减去你可能有资格获得的任何税收抵免或补贴。

但是你可能不需要你公司提供的最昂贵的保险单。在你的雇主开放注册期间，看看每个计划的保险费。然后大致估计一下，在每个选项下，你需要自掏腰包为急救服务、实验室工作和处方药支付多少费用。你可能会发现顶级计划不值得额外的溢价。

同样的原则也适用于那些没有工作保障，而是在个人市场购买的家庭。除非你希望承担重大的医疗费用，“银”计划有时可以给你足够的范围，不到一个“黄金”或“白金”之一。

除了医疗保险，大多数人一旦有了家庭，就真的需要人寿保险。但是，给你所爱的人一张金融安全网不需要花费你一大笔钱。首先，考虑制定一个期限政策，只在特定的年限内有效。这些政策往往比终身和普世等永久性政策便宜得多。

另一种降低成本的方法是只购买你需要的人寿保险。有几种方法可以解决这个问题。一种是将你的工资乘以一定的数额——10倍于你的年工资是一条经验法则——并用它来确定保单的面值。

另一种可能更有用的方法是，将你的配偶在你身上发生的事情所产生的所有费用汇总起来。想想托儿费、杂货费、房贷和汽车费、学费等等。然后减去你在储蓄和投资账户上的所有存款。你的保险单应该包括差额。

事实是，如果你有家属，任何保险总比没有保险好。因此，如果你从财务的角度感到手头拮据，买你能买得起的任何东西。

空巢老人

这是生活中一个令人讨厌的事实：你越老，你越有可能经历健康并发症。因此，中年可能不是时候开始省吃俭用你的医疗保险。

但是变老至少有一个经济上的好处。一旦你的孩子达到经济独立，你就可以开始拨回人寿保险。这并不一定意味着你就要放弃保险。如果你还有一笔抵押贷款要还清，或者你靠的养老金没有支付生还者福利金，你至少还需要一些保障。

如果你现有的任期政策即将结束，一个选择是采取一个较小的政策，提供一个安全网在空巢期间。或者，如果您当前的定期保单包含转换功能，您可以将其中的一部分转换为永久寿险保单。

可兑换的好处是，你不必再次通过医疗保险，随着年龄的增长，这变得更加棘手，不可避免地有更多的健康问题。只是要知道，你只有一定的年数时，你可以利用这个功能，所以它是值得审查你的运营商的条款和条件。

底线

当你只购买你真正需要的保险时，同时支付健康保险和人寿保险就不那么令人生畏了。对于那些年龄在30岁或30岁以下的人来说，没有慢**的话，他们也许能过得去。但对于有家属的人来说，这是两个你真的无法回避的需求。