人寿保险的所有技术细节和规则都很难搞清楚。本文将简要分析有关人寿保险的十大误解，以使投保之路更加顺畅。

关键要点

• 人寿保险的所有技术细节和规则都很难搞清楚。
• 关键是不要把人寿保险排除在你的预算之外，除非你有足够的资产来支付你离开后的开支。
• 即使是单身人士 至少需要足够的人寿保险来支付个人债务和 医疗费和丧葬费。
• 除非投保人是自营职业者，并且保险范围被用作企业所有人的资产保护，否则个人人寿保险的费用是不可扣除的。

我不需要保险，因为我是单身，没有家属

即使是单身人士也至少需要足够的人寿保险来支付个人债务、医疗费和丧葬费。如果你没有保险，你可能会留下未付费用的遗产给你的家人或遗嘱执行人处理。另外，对于低收入的单身人士来说，这是一个很好的方式，可以把遗产留给他们喜爱的慈善机构或其他事业。

我的人寿保险只需要我年薪的两倍

所需的人寿保险金额取决于每个人的具体情况。有很多因素需要考虑。除了医疗费和丧葬费之外，你可能还需要偿还抵押贷款等债务，并供养你的家庭几年。现金流分析通常是必要的，以确定真正的保险金额，必须购买的天计算人寿保险仅基于一个人的收入赚取能力早已过去。

我工作期间的定期人寿保险已经足够了

也许是，也许不是。对于一个收入不高的单身人士来说，雇主支付或提供的定期保险实际上就足够了。但如果您有配偶或其他受抚养人，或知道您在死亡时需要保险以支付遗产税，则可能需要额外的保险。

我的保险费可以扣除

大多数情况下并非如此。除非投保人是自营职业者，并且保险范围被用作企业所有人的资产保护，否则个人人寿保险的费用是不可扣除的。则保费可按表格1040附表C扣除。

我必须不惜一切代价买人寿保险

在许多情况下，这可能是真的。然而，拥有大量资产、没有债务或家属的人最好自己投保。如果你有医疗和丧葬费用，人寿保险可能是可选的。

我应该买定期贷款，然后把差额投资

这不一定是真的。定期人寿保险和永久人寿保险之间有着明显的区别，在以后的几年中，定期人寿保险的成本可能会高得令人望而却步。因此，那些确定自己必须在死亡时投保的人应该考虑永久投保。较昂贵的永久保单的总保费支出可能低于较便宜的定期保单持续多年的持续保费。

还有不可保的风险要考虑，这可能是灾难性的那些谁可能有遗产税的问题，需要人寿保险支付他们。这种风险可以通过永久性保险来避免，永久性保险在支付一定金额的保险费后才付清，并一直有效到死亡。

从长远来看，可变的普遍寿命政策总是优于直接的普遍寿命政策

许多万能保单支付有竞争力的利率，可变万能人寿（VUL）保单包含与保单中的保险和证券要素相关的几层费用。因此，如果保单内的可变子账户表现不佳，可变保单持有人可能会看到比持有普通人寿保单的人更低的现金价值。

糟糕的市场表现甚至会在可变保单中产生大量现金催缴，这些保单需要支付额外保费才能保持保单的有效性。

只有养家糊口的人才需要人寿保险

胡说。更换已故家庭主妇以前提供的服务的费用可能比你想象的要高，为家庭主妇的损失投保可能是有意义的，尤其是在清洁和日托费用方面。

我应始终购买任何定期保单的保费返还（rop）附加条款

提供此功能的保单通常有不同级别的保费返还（ROP）附加条款。许多理财规划师会告诉你这个附加条款是不划算的，应该避免。你是否包括这个附加条款将取决于你的风险承受能力和其他可能的投资目标。

现金流分析将揭示您是否可以通过将附加条款的额外金额投资于其他地方而不是将其包含在保单中来取得领先。

我把钱投资比买任何人寿保险都好

废话。在你达到资产积累的盈亏平衡点之前，你需要某种类型的人寿保险（除非神话5中讨论的例外情况）。一旦你积累了100万美元的流动资产，你可以考虑是否停止（或至少减少）你的百万美元的政策。但是，当你在生命的最初几年完全依赖于你的投资时，你会冒很大的风险，特别是如果你有家属的话。如果您在没有保险的情况下死亡，在您的流动资产耗尽后，可能就没有其他的备付方式了。

底线

这些只是一些更普遍的误解有关人寿保险。关键是不要把人寿保险排除在你的预算之外，除非你有足够的资产来支付你离开后的开支。有关更多信息，请咨询您的人寿保险代理人或财务顾问。