据美国人寿保险委员会统计，所谓“永久性保险”是当今美国购买最广的寿险类型，占个人保单销售总额的60%。 在市场上的几种永久性人寿保险品种中，传统的全寿命保险是最古老、最有名的。本文探讨了其优缺点。...
据美国人寿保险委员会统计，所谓“永久性保险”是当今美国购买最广的寿险类型，占个人保单销售总额的60%。 在市场上的几种永久性人寿保险品种中，传统的全寿命保险是最古老、最有名的。本文探讨了其优缺点。
关键要点
- 终身保险是一种永久性的保险，可以持续你的一生。
- 终身寿险比定期寿险贵得多，定期寿险在一定年限后到期。
- 终身保单还有一个储蓄部分，可以在多年内积累现金价值。
什么是终身保险(whole life insurance)？
顾名思义，终身保险可以覆盖你的一生。这与定期保险形成对比，定期保险为你提供一段指定的时间，比如10年、20年或30年。如果你在保险期结束时还需要人寿保险，你必须找到新的保险范围。
终身保单和定期保单的另一个关键区别是成本，定期保单要便宜得多。这就意味着你可以用同样的钱购买一份定期保单，并且可以获得更大的死亡保险金。因此，虽然60%的个人新保单是永久人寿保险，但它们仅占所有新保单面值的28%，这并不奇怪。
人寿保险比定期保险更贵的一个原因是，人寿保险还有一个储蓄部分，即所谓的“现金价值”。你的固定年保费的一部分用于购买保险，很像定期保单，而另一部分则进入一个储备账户，它将赚取利息，并在未来几年内增值。如果您决定放弃或放弃您的保单，您可以根据保单的现金价值获得贷款或提取资金。另一方面，定期保单没有现金价值，但只要你死了就还钱。
终身保险与其他类型的永久保险
除了传统的终身保险外，还有三种主要的永久性人寿保险。所有的保险和储蓄都有。下面是他们与整个人生的比较。
- 万能人寿保险-万能人寿保险单允许您提高或降低您的死亡保险金，这将反过来影响您支付的保费。例如，投保人可能希望在一开始就购买一份死亡保险金相对较低的万能人寿保险，随着家庭的发展和收入的增加而增加，一旦子女经济独立，则再次降低。
- 可变寿命-可变寿命政策使您能够更好地控制现金价值的投资方式，通常为您提供可供选择的共同基金投资组合。有了终身保单，保险公司自己就可以做出这些投资决定。您保单的现金价值和保单的死亡抚恤金都可能根据您的投资表现而波动。
- 可变普遍寿命最后，可变普遍寿命策略是一种混合策略。就像万能人寿保险一样，它允许投保人调整死亡保险金，同时也允许他们选择现金价值的投资方式，就像可变保单一样。
赞成的意见
欺骗
终身保险的优点
一个终身保险是否是你的正确选择取决于你的心理和你的经济状况。其优点包括：
永久性
只要你跟得上保险费，一份终身保单可以让你终生受益。另一方面，定期保单在一定的年限内是有效的，在这之后，如果你还需要保险的话，你通常需要更换它。到那时，由于你的年龄或健康问题，你可能会更难购买保险或以负担得起的价格购买保险。然而，值得注意的是，保单到期的人往往比他们意识到的有更多的选择来保留某种保险。
可预测性
有了终身保单，你的保险费和死亡保险金一样。然而，无论哪种形式的可变人寿保险，你都会受到市场起伏的影响。那些对投资风险感到不安并希望获得永久性保单的人，可能会选择终身保单做得更好。
减税
与其他形式的永久保险一样，终身保单中的现金价值随着递延税款的增加而增加。相比之下，如果这笔钱是在一个定期的，非退休投资帐户，其利息和股息将每年征税。此外，人寿保险收益（受益人的死亡抚恤金）一般不征税，因此这些投资收益可能完全逃税。
潜在贷款抵押
如上所述，投保人可以在某个时点后以保单的现金价值借款。对于一个已经耗尽了所有其他借款来源的人来说，这在金融危机中可能是有用的。而且与其他类型的贷款不同，如果他们不能或选择不还钱，他们不必还钱。然而，这里有一些主要的警告，其中之一是，如果他们在偿还之前死亡，保单的死亡抚恤金将相应减少。
你可以花与你一生相同的钱买一份大得多的定期保险。
终身保险的缺点
另一方面，终身寿险也有一些缺点需要考虑。其中包括：
更高的成本
据Investopedia估计，与定期寿险相比，终身寿险的成本是定期寿险的5到15倍。一个原因是，你的保费的一部分去基金的现金价值帐户（所以它不是完全浪费）。另一个原因是，保险销售人员在销售终身保单时通常会获得比定期保单更大的佣金，这一事实也可能有助于解释为什么长期保单的销量超过长期保单。
较小的死亡抚恤金
终身保险费用更高的必然结果是，无论你在保险上花多少钱，你都会得到比定期保单低得多的死亡保险金。因此，如果你需要大量的保险，就像你有一个年轻的家庭依靠你的收入一样，你的一生可能无法提供足够的保障。
缺乏投资控制
对于终身保单，保险公司会以其选择的任何方式投资保单中的现金价值部分。如果你是一个有能力的投资者并且愿意承担一些额外的风险，你可以通过自己投资这些钱来获得更高的回报。这就是为什么消费者权益倡导者长期以来一直建议人们“购买期限并投资差额”。（当然，要使这一策略发挥作用，你实际上必须投资差额，而不仅仅是把它花在其他事情上。）对于可变政策，你有一些投资选择，但它们仅限于保险公司提供给你的资金菜单。
底线
全生命保险是否适合你，取决于你个人的需要。它比定期人寿保险贵，所以对于同样数额的钱，你的死亡保险金将更小。不过，这是你的终身，所以你不必担心它会耗尽。如果你在生活的早期需要更多的保护，比如说对于一个成长的家庭来说，这个术语可能更有意义。然而，如果你想为你的继承人留下遗产，那么买一份完整的人寿保险单是值得的。
