如果你是变性人，你能得到人寿保险吗？对。作为变性人申请人寿保险会像作为变性人一样简单吗？没有。人寿保险公司没有太多的经验与跨部门申请人互动和承保政策，但他们有一点。以下是我们了解到的，当你是变性人时，如何申请个人人寿保险。

关键要点

• 变性人可以得到人寿保险，但要找到合适的公司和保险单可能需要更多的购物。
• 一些人寿保险公司根据指定的性别为变性人申请人提供保险，而其他公司则使用申请人所述的性别。
• 影响变性人的健康状况比影响普通人群的健康状况更高，如艾滋病毒、抑郁症和**未遂，可能会使获得人寿保险更困难或更昂贵。

在您的人寿保险申请中选择性别

在许多人寿保险申请中，你会遇到的第一个问题是你是**还是**，而不是一个更具包容性的“你的性别认同是什么？”作为一个跨人，你自然会想选择你所认同的性别，而不是出生时分配给你的性别。

作为承保过程的一部分，保险公司将希望审查您的医疗记录。这是一个必要的步骤，如果你想支付最低的可用率为您的年龄和健康，并最大限度地扩大了多少覆盖面，你可以选择购买。在这个过程中，保险部门和你的保险代理人或经纪人（如果有的话）可能会了解你出生时的性别。

性别对寿险保费的影响

人寿保险公司决定你的保费将基于许多因素，但其中之一是性别。这是因为**与预期寿命较短之间存在着历史关联，这种关联至少在1880年就存在，在每个国家都是如此。 心血管疾病和吸烟是造成这种差异的两大原因。在美国，社会保障署的精算寿命表显示，2017年40岁的**预期寿命为78.56岁，而2017年40岁的**预期寿命为82.47岁。 是的，除了蒙大拿州，人寿保险公司根据性别收取不同的保费是合法的。

当然，一个关键的问题是，保险公司会用哪种性别来确定你的费率？整个保险业没有统一的做法。有些公司会根据你的性别为你提供保险，而有些公司会根据你出生时的性别为你提供保险。对于一些保险公司来说，你是否做过性别确认手术以及手术后的时间长短可以决定他们会为你选择哪种性别类别。

你可能会决定，你只想与一家提供男女通用费率的公司合作，或者忽略出生时分配给你的性别，或者你可能更愿意与任何一家以最佳价格为你提供最佳保险的公司合作，而不管他们如何对你的性别进行分类。

性别确认医疗和人寿保险承保

在查看您的医疗记录时，保险公司可能会了解您进行过的任何性别确认手术或激素治疗。保险信息研究所的首席经济学家史蒂文·韦斯巴特博士说，这些方面的健康史可能会影响你的费率。

然而，原因并不是对变性人的歧视。相反，你的费率可能会受到影响，根据数据人寿保险公司有关于这些激素治疗和手术对预期寿命的影响。如果他们有可能缩短寿命，你可能需要支付更高的利率，或购买一个较小的政策，这样你就可以负担得起。我们关于非二元个体人寿保险的文章详细讨论了性别确认手术和激素治疗如何影响人寿保险费率。

人寿保险承保考虑了许多因素，因此一个单一的因素，无论是性别、激素治疗或手术史，最终可能不会在你的保费中扮演主角。这是因为当寿险公**虑你的保费时，有很多因素在起作用：

• 年龄
• 职业
• 血压
• 体格（身高和体重）
• 胆固醇
• 身体健康史
• 心理健康史
• 手术史
• 家庭健康史
• 处方历史
• 慢性健康状况
• 烟草使用
• 非法吸毒
• 驾驶记录
• 犯罪记录
• 破产
• 去危险国家旅行
• 参与高风险娱乐活动

你会发现每一个因素都会影响一个人的寿命。

也就是说，当涉及到至少三个因素时，人寿保险公司分配给你的性别类别可能很重要：血压、胆固醇和体格。对于一些人寿保险公司的**和**来说，被认为是这些因素理想的数字是不同的。

某些健康状况如何影响保费

医疗上的不信任、缺乏获得确认性别的医疗服务的机会以及医疗服务提供者的歧视，常常阻碍跨性别人群获得他们所需要的医疗服务或遵循医疗服务提供者的医疗建议。因此，你的健康状况可能不是最佳的。不幸的是，现有的有限数据往往表明变性人的健康状况更差。健康状况不佳可能意味着你将支付更高的人寿保险费。  

一些在变性人社区更为普遍的情况也会影响你所能得到的保险及其成本。例如，艾滋病毒诊断在变性人社区比在普通人群中更为常见。如果这是你的情况，它可能会阻止你获得批准的医疗承保人寿保险。 

然后是性别焦虑。这种情况的特点是强烈希望被视为不同于出生时分配给你的性别，强烈希望拥有**的主要或次要性别特征，以及严重的痛苦或问题至少持续6个月。性别焦虑可能是你在某个时候从医疗机构得到的诊断，可能是获得所需治疗的先决条件。

目前有限的研究发现，**意念和**未遂在性别焦虑症患者中比普通人群更为常见。 更多的研究发现，**未遂在变性人群中比在普通人群中更为常见。  被评为**风险增加可能导致更高的人寿保险费。而过去两年内的**未遂，或过去一年内因精神障碍住院治疗，都可能使你无法参保，直到足够的时间过去而没有意外。

这就是说，当申请人的心理健康状况，如轻度至中度抑郁症，是管理良好，它可能不会影响他们的保费。这种影响还取决于保险公司，因为有些人可能会很乐意给抑郁的申请人提供优惠利率，而另一些人可能不会。 

医疗保险的替代方案

如果你不想让保险公司查看你的病历，也不想回答任何健康问题，你可以购买非医疗承保的保单，比如保额人寿保险，但你会为同样的保险金额支付更多的费用，你将无法获得几乎同样多的保险。你也不会被覆盖，直到一个两年或三年的等待期结束。这些保险单并没有那么好，因为它们是为健康状况不佳、给保险公司带来高风险的人设计的。

一个不那么激烈，但仍然低劣的选择是得到一个政策，要求你回答健康问题，但不需要体检，如最终费用人寿保险，一种终身保险。你也可以在没有体检的情况下获得学期保险。

选择一份非医疗保险的人寿保险单可能会将你的保险额限制在25000美元或50000美元，这还不足以取代多年来失去的收入和照顾你的幸存者。

变性人人寿保险申请人须知

如果可能的话，通过雇主购买团体人寿保险，这样你就不必回答关于你病史的问题，也不必仔细检查你的医疗记录。但是，请注意，这样你可能无法获得足够的保险，如果你停止为雇主工作，你可能会失去保险。跨文化人士往往就业不太稳定，因此依赖于以工作为基础的人寿保险可能会让你的家属处于不稳定的境地。

与一位对变性人申请者的独特需求敏感的人寿保险经纪人合作，可以使这一过程更容易。一个好的经纪人将熟悉不同保险公司承保指南的来龙去脉，并能帮助您向最有可能以最佳费率为您提供最佳保险的公司申请，并提供最顺畅的申请流程。另一个好处是：与经纪人合作是免费的。

如果你更愿意一个人去做，这里有一个指导原则，可以帮助你找到那些在你申请人寿保险时，员工更有可能为你提供积极体验的公司。人权运动基金会编制了一份公司平等指数，列出了为LGBTQ个人提供最高级别工作场所的公司。在这份榜单上获得一席之地的一个要求是“为变性人提供平等的医疗保险，不排除必要的医疗护理。”其2020年的“雇主评级为100%”榜单包括以下人寿保险公司：

• 美国国际集团
• 安联
• 美国家庭保险
• 安舒龙保险
• 阿苏里翁
• 安盛
• 信诺
• 丘布
• 农民
• 守护者
• 哈特福德
• 自由互助社
• 林肯国民
• 万通
• 纽约人寿保险公司
• 西北互助银行
• 审慎的
• 标准
• 国营农场
• 太阳生命
• TIAA公司
• 泛美
• 联合国大学
• 美国陆军部
• 哇

注意：您可能只能通过其中一些保险公司获得团体（基于雇主的）保单。

底线

如果和当人寿保险公司获得更多的经验，互动和承保政策的跨性别申请人，它可能有一天同样简化申请人寿保险作为一个跨性别或跨性别的人。但现在不是这样。因此，如果有帮助的话，你可以试着把经历中的任何困难的方面都描绘成有助于为其他人铺路。

尽管如此，一直做一个开拓者，永远向那些不理解或者不想理解的人解释你的不同之处，还是让人筋疲力尽。我们希望更多地了解申请人寿保险的工作原理，以及如果你是变性人，申请过程中的具体部分会有所不同，这将有助于你以最舒服的方式来处理这个过程。