如果你曾经和一个人寿保险代理人谈过，你很有可能被告知，购买更大的保单或投资年金是让你在财务上安心的关键。可能是这样，但在你咬之前，要注意代理有向你推销某些类型保单的动机。

大多数销售保险的专业人士基本上是以佣金为基础支付报酬的。事实上，大多数代理商甚至不是航空公司的雇员。通常情况下，他们是独立的承包商，根据销售金额获得补偿，某些产品的佣金更高。

这并不一定意味着他们给出的建议不符合你的财务需求。法规要求代理商提供符合某些“适用性”标准的政策。 换言之，如果消费者后来发现保险不适合他们的财务状况，可以提出投诉。

关键要点

• 许多人寿保险代理人向客户销售的产品或服务都会获得销售佣金。
• 根据第一年保单保费的成本，代理商将获得一大笔预付佣金，这可能是该成本的一个相当大的百分比。
• 在政策生效后，他们每年还将获得持续或剩余的佣金，这些佣金往往要小得多，但随着时间的推移，可能会累积起来。
• 年金还根据年金合同的预付款支付可观的佣金。

显著的销售动机

代理商有一个重要的动机去销售尽可能多的东西。每当代理人或经纪人**人寿保险单时，他们通常会获得第一年保费的一半以上。根据政策规模的不同，这可能达到数百美元甚至数千美元。他们通常也会收到所谓的“续保”佣金，这相当于你持有保单的未来九年保费的7.5%。除此之外，有些保险单每年给代理人一笔小的“持续性”费用，也称为剩余费用。

续期佣金

一些保险公司开始取消定期寿险的续保佣金，这是最基本的寿险产品。这就是为什么销售代表可能会尝试推行一项终身保单的原因之一，该保单将人寿保险与税收优惠的储蓄部分结合起来。终身保险也会延长被保险人的整个寿命，而且往往涉及到更大的金额，从而使代理人获得更大的发薪日。在购买这样的保险单之前，问题是，这是否是一个更好的为自己提供金融保障的方式，而不是其他选择，如证券或年金。

混合策略

当客户对一个终身保险计划的成本犹豫不决时，一些代理人可能会建议一个“混合”的政策，基本上是一个混合的终身和定期保险产品。他们得到的佣金比他们**传统的终身保单时少，但比你购买长期计划时多。

通常，当客户直接从运营商或通过经纪人购买时，他们不会多付或少付。经纪公司将与人寿保险代理人平分佣金，但报酬总额不变。如果你重视经纪人的个人服务，你就不必为使用经纪人支付更多的费用。

年金：有利可图的生意

随着越来越多的人寿保险公司销售各种各样的金融产品，代理人在销售年金时往往赚得更多。固定年金每年向所有者支付一定数额的养老金，仍然是这个行业的主要支柱。但许多销售代表提供的产品更为复杂，而且往往支付更高的佣金。

例如，可变年金提供现金平衡功能，其中支付部分取决于所有者选择的不同股票、债券和共同基金的表现。这些保单可获得投资额5%的佣金，由运营商和销售代理大致平分。同时，投资者获得的产品经常收取账户余额2.3%的年费，远高于大多数共同基金的费用比率，并收取6%至8%的高额退保费。

或许更有争议的是股票指数年金。在这里，回报率取决于标准普尔500指数（S&amp；P 500票价随时间变化。这些产品除了相对复杂外，还因向代理商慷慨付款而受到抨击。卖家每次卖出一件商品通常会得到5%以上的佣金。

但这并不意味着大多数人寿保险业务代表都有巨额收入。根据美国劳工统计局（Bureau of Labor Statistics）的数据，2019年保险代理人的平均工资为50940美元。 发展客户群的最初几年可能特别具有挑战性，只有不到20%的新代理持续时间超过四年。不过，专家表示，了解行业的支付模式可以帮助消费者理解为什么一些代理商可能对某些产品有偏见。

底线

当你比较不同的产品时，问问代理商或经纪人每种产品的佣金是多少。如果他们拒绝告诉你，你可能想找一个愿意告诉你的人。当然，在购买任何产品之前，也要货比三家。