住宅ローン返済が月々か、4週間か

2週間ローンも毎月ローンも返済額は同じですが、返済回数が多いほど支払利息が少なくなるため、借入期間も短くなります。銀行などの金融機関から借り入れをする場合、返済方法は毎月均等に支払うのが一般的です。銀行は、お客様の融資の目的、融資額、融資期間、リスクに応じて、異なる金利を使用します。例えば、銀行から住宅ローンを借りる場合、借りる金額は当然15年以上で何十万円にもなります。そして、銀行はあなたの借入金に割引金利を適用します。軽減金利が適用される場合、利息は返済時の銀行への借入残高に応じて計算されます。したがって、返済計画を短縮すれば、支払うべき利息が少なくなるので、同じ返済率で予定より早く決済したり、他の方法で分割払いの金額を減らしたりすることができるのです。以下、詳しくご紹介しましょう。

月々の返済額

説明のために、銀行から40万ドルの住宅ローンを年利5％の軽減金利で30年間借りたとします。今後は、月々の返済計画に基づき、毎月均等に銀行に返済していくことになります。銀行には、月賦を計算するための表やオンラインツールがあります。この例の住宅ローンの場合、毎月の固定返済額は約2,148ドルとなる

利息を減らすことができる場合は、その月の利息を残高に加算し、毎月の定額返済額から差し引きます。残高は、次回の利息計算に使用されます。残高が減れば、増えた利息も減り、早いスピードで債務整理が進む。

金利＝5％または年0.05なので、月々0.05/12

最初の1ヶ月の終わりには

残高＝（元本）400000＋（利息）400000（0.05/12）＝401667

初月以降の銀行への返済額＝401667 - 2148 = 399519

2回目の終了時

残高＝399519＋399519（0.05/12）＝401184

2ヶ月目以降の銀行への返済額＝401184-2148＝399037

3ヶ月目の終わりには

残高＝399037＋399037（0.05/12）＝400700

3ヶ月目の銀行への返済額は、21485700＝40085700円

ですから、ここで見ていただくと、支払わなければならない利息が減っていることがお分かりいただけると思います。毎月の固定された分割払いから、元本に対する利息と一部決済を支払うことになります。金利が下がると、借金の精算が早くなります。

4週間ごとのローン返済

2週間や週1回など定期的な返済が可能であれば、返済に要する時間はさらに短縮されます。隔週返済とは、毎月の返済額の半分に相当する金額を2週間ごと（隔週）に支払うことです。

この頻度で返済することで、かなりの利息を節約することができる。この点については、上と同じ例で説明する。

上記借入金は、2週間あたり約1,074米ドルで返済されます。

金利＝年率5％または0.05、2週間率0.05/26（1年52週なので26週分）

最初の2週間が終了した時点で

残高＝400,000＋400,000（0.05/26）＝400,769

2週間後の銀行への返済額＝400769 - 1074 = 399695

1ヶ月目（2週間目）終了時

残高 = 399695 + 399695 (0.05/26) = 400463

初月以降の銀行への返済額＝400464 - 1074 = 399390

3ヶ月目の終わりには、銀行から借りている元本が398,162円まで減額されます。

月々の返済では、3ヵ月後の借金は399,552米ドルです。最初は隔週返済と月々の返済に大きな違いはありませんが、時間が経つにつれ、支払わなければならない利息がどんどん減り、月々の分割払いで元金の増加を相殺することができるようになります。その結果、毎月の返済を行うよりも早く借金が減ります。これによって、実はローンの期間が大幅に短縮されるのです。この例では、借入期間を4年9ヶ月短縮しています。

2週間ごとの返済と月ごとの返済の違い

ローンの返済は通常、月単位で計算されます。ただし、週払い、2週間払い、月払いのいずれかを選択することができます。隔週払いは、隔週で行う月々の返済額の半分に相当します。

2週間ごとに返済することで、毎月の返済額を1年分増やすことができます。

さらに説明すると、毎月の返済では、1年後に2,148ドル×12ドル＝25,776ドルを支払うことになる。隔週返済の場合、1074米ドル×26米ドル＝27,924米ドルを支払うことになります。

これは、毎月の分割払いを1回追加することに相当します。この金額は、元本と相殺されることになります。元本を減らすことで、将来の利息が計算され、支払利息の節約になります。利息が減った分、毎月の返済額のうち、より多くの部分を元金と相殺することができるようになりました。その結果、予想以上に早くローンを完済することができるのです。

この例では、毎月返済の場合、借入期間は30年ですが、隔週返済を選択すると、借入期間は25年3カ月に短縮されます。