第1部/第3部：身の丈にあった暮らし

1. 1 予算を作成する。CFPのTrent Larsenによると、予算作成のポイントは「何にお金を使っているかを正確に把握すること」だそうです。毎月の出費をすべて足し算して、借金の総額を把握するのは怖いことかもしれません。しかし、毎月の支出を管理し、経済的に安定させることが目的であれば、現実的な予算を立てることが重要な第一歩となるのです。ラ-ソンは、「何にお金を使うかを知ることが大切で、余裕のある金額以上にお金を使わないようにしましょう」と強調します。住宅ローンや家賃、交通費、食料品、養育費など、すべての請求書のリストを作成する。学生ローン、クレジットカード、車の支払いなど、債務の支払いも含める。毎月の支払いに利用できるすべての収入を含めてください。これには、給与、株式からの配当、養育費、贈与や相続、和解金や退職金制度からの繰延報酬などが含まれます。時給制の場合は、数週間分の給料を記録し、平均値を算出する。これは、予算を設定するときに使える平均的な月収の数字になります。これで、使いすぎかどうかがわかります。もし、収入以上の支出をしているのであれば、支出に優先順位をつける必要があります。支出を大幅に削減する計画を立てる。支出を減らせば、月末に残るお金が増え、借金返済や緊急時の資金作りに充てることができます。

2. 2 交通費の節約になります。アメリカ自動車協会（AAA）によると、自動車を所有し運用するには年間8,000ドル以上の費用がかかるという。ガソリン代、修理代、車の支払い、保険料などがすべてこの数字に加算されます。車を売って、公共交通機関を利用することで、このお金の一部をあなたのポケットに戻してください。どうしても車が必要な場合は、Uberなどのシェアードサービスを利用しましょう。車を売りたくない場合は、相乗りで運転する頻度を減らすことができます。

3. 3 光熱費を安くする。平均的な家庭は、年間約2,200ドルを光熱費に費やしています。そのほとんどが冷暖房に費やされているのです。光熱費を削減するために、家のエネルギー効率を上げる方法を見つけてください。白熱電球を、より効率の良いコンパクト蛍光灯（CFL）や発光ダイオード（LED）電球に交換する。プログラム可能なサーモスタットを設置し、人がいない時の冷暖房の使用を減らす。使わないときは、家電製品のコンセントを抜く。家の中を密閉し、給湯器の温度を下げる。

4. 4 交際費を減らす。cfpのTrent Larsonは、「何を削れるか」を知ることの重要性を強調しています。ありがたいことに、ライフスタイルに悪影響を与えることなく、娯楽費を削減することは簡単です。ラーソン氏は、「ケーブルテレビは、人々が予算から切り離したがる一般的な費用である」とコメントした。公園でランニングやサイクリングをする、図書館で本や映画を借りる、地域の文化イベントに参加するなど、お金のかからない娯楽に置き換えてみてください。また、新聞や雑誌の定期購読を解約して、図書館で読むこともできます。Hulu、Amazon Prime、Netflixなど他の有料サービスを解約する。 意識的な支出を実践する。娯楽や本当に楽しいと思えることのために、予算を増やす。例えば、月に一度は友人と高級なディナーに出かけるのが楽しいからということで、旅行や雑誌の定期購読はしないと決めてしまうとか。

5. 5 食費の節約 cfp Trent Larsonは、「1週間のうち毎晩レストランやバーに行くのは不可能かもしれない」と説明しています。それを踏まえて、食事計画を立て、家で料理をする。これなら、夕食にテイクアウトをすることもないでしょう。また、職場でお弁当を買うのではなく、残り物を詰めて翌日の昼食にすることも可能です。クーポンを利用し、ブランド品ではなくジェネリック製品を購入する。生もの以外はまとめ買いして単価を抑える。新鮮な野菜を安定供給するために、家庭菜園を始めましょう。

6. 6 保険料を削減する。健康で頻繁に医者にかかる必要がない場合は、健康保険をハイ・ディダクティブル・プランに変更しましょう。より良い住宅所有者と自動車保険料のために買い物をする。2つをバンドルすることで節約になることもあります。定期生命保険への加入を検討する。終身保険やユニバーサルライフ保険に比べ、割安感があります。

7. 7 当座預金にバッファーを作る。当座預金に未使用のクッションを積み重ねる。この金額は500ドルから800ドル、またはあなたの収入の1週間から2週間に相当する金額であるべきです。これは、予期せぬ出費があった場合の保障をするためのものです。そうすれば、当座貸越手数料を請求されたり、クレジットカードを使わなければならなくなったりすることはありません。例えば、家賃の支払いが、給料が振り込まれる1日か2日前に口座に請求されたとします。このクッションがあることで、口座の残高不足が発生せず、当座貸越手数料や不渡り小切手手数料を請求されることがありません。カードローンで借金があっても、このバッファはあったほうがいい。バッファは必要な分だけ大きくしておく必要があります。給料日前の生活をしていると、この余裕を貯めるのは難しいかもしれません。しかし、出費を抑えたり、余分なお金を稼ぐ方法を見つけたりすれば、それが可能になるのです。

8. 8 緊急用の資金を始める。これは、当座預金にクッションがあるのとはわけが違う。緊急資金は、収入の3ヶ月から9ヶ月分を蓄えることができる別口座です。病気やケガ、失業、家や車の大修理など、大きな緊急事態が発生したときに必要な資金です。緊急時の資金は、利息のつく別の普通預金口座に保管する必要があります。緊急用の口座は当座預金とは別に持ち、つい使ってしまわないようにしましょう。各銀行の金利を比較する。地元の銀行では、普通預金に0.25％という低金利が適用される場合があります。オンライン貯蓄口座は、物理的な場所を維持するための諸経費を支払う必要がないため、はるかに高い金利が設定されています。

第2回/第3回：不良債権を処理するために

1. 1 不良債権とは何かを理解する。不良債権とは、クレジットカード、個人ローン、自動車ローン、その他6.5%以上の利息を支払っているローンを指します。この借金は、あなたが稼いだお金よりも多くのお金を使うことによって発生します。当座預金に余裕を持たせたら、次は不良債権を減らすことを優先してください。一番金利の高い借金から順に返済していく計画を立てましょう。また、残高の少ない借金から返済していく方法もあります。そうすることで、早く完済するという目標を達成することができます。学生ローンの金利は通常6％以下と非常に低い。学生ローンの金利が6％以上でない限り、この借金を繰り上げ返済する必要はありません。最低限の返済を続け、他の収入を高金利の借金の返済や収益率の高い投資などに振り向けましょう。なお、学生ローンを免除してもらう方法もあります。教育や公共サービス、AmeriCorpsのようなプログラムなど、特定の仕事では、ローンの一部または全部が免除される可能性があります。ローン免除の資格を得るには、特定の基準を満たす必要があります。住宅ローンがある場合は、不良債権とはみなされません。

2. 2 貸倒の総額を計算します。クレジットカード、個人ローン、自動車ローンの明細をすべて確認する。未払い残高をすべて合算する。これは、あなたが借りている借金の総額です。例えば、残高5,000ドルのクレジットカード、残高7,000ドルの個人ローン、残高15,000ドルの自動車ローンを持っているとします。あなたの不良債権の合計は27,000ドルです。

3. 3つ目は、デット・インカムレシオを決定することです。借金の総額を年収の総額で割る。これによって、自分がどれくらいの借金に陥っているのかがわかる。負債比率が35％以上であれば、本当に借金の返済に専念する必要があることを意味します。例えば、借金が27,000ドルあり、年収が48,000ドルだとします。あなたの収入に対する負債の比率は56％です（$27,000 / $48,000 = 56.25）。

4. 4 生活習慣を変える。そもそも借金をするようになった行動を変えることに集中する。借金を重ねすぎると、身の丈に合わない生活をしていることになることを認識する。失業や病気で借金を抱えている人も、自分の消費習慣を検証し、行動を改める必要があります。予算を立て、支出を減らすことで、収入以上の支出をやめることができます。

5. 5 高金利の残高を移す。クレジットスコア700点以上の方であれば、新規に申し込んだ場合、金利0％のバランストランスファーが可能なクレジットカードがあります。これにより、高金利のクレジットカードから一部の債務を移行することができます。金利0％期間は、通常12ヶ月間です。したがって、この間は、毎月クレジットカードに支払うお金はすべて残高の返済に充てられます。

6. 6 ピアツーピアレンディングを検討する。新しいクレジットカードのために修飾するためにあまりにも多くの借金を持っている場合は、ピアツーピア融資ネットワークから債務整理ローンを取得することを検討してください。銀行が絡まないので、低金利で借りられる可能性があります。その場合、3年から5年の固定金利で個人向けローンを提供してくれる場合もあります。ピアツーピアレンディングネットワークの例としては、ProsperやLending Clubなどがあります。

7. 7 クレジットカウンセリングや債務整理を探す。もし、あなたの信用が、新しいクレジットカードや個人ローンの審査に通らないようであれば、何らかの助けを求める必要があるかもしれません。クレジットカウンセリングとは、専門家と一緒になって、借金から脱出するための計画を立てることです。債務整理とは、第三者と協力して債権者と交渉し、金利や支払額を低くしてもらい、借金を完済できるようにすることです。財団法人全国信用相談協会に問い合わせる。彼らは評判の良いクレジットカウンセラーを持っており、あなたが借金から抜け出すための計画を立てるのを手伝ってくれます。債務整理詐欺に遭わないようにする。評判の悪い会社の多くは、高額な料金を請求しようとしたり、守れない約束をしたりします。初期費用を請求する会社とは絶対に組まないでください。ベタービジネスビューロー（BBB）で債務管理会社を調査する。契約書をよく読んで、会社の運営方法を十分に理解してください。

第3部 第3部：もっと収入を得るために

1. 1 収入を補う。支出を削減し、ライフスタイルを変えることで、より多くの借金を返済するための十分な資金を得ることができるかもしれません。しかし、借金をするために十分な収入を得るために、収入を増やす必要があるかもしれません。借金の返済額が多くて生活費が足りなくなり、クレジットカードを使い続ける人が多いようです。より多くのお金を稼ぐことで、クレジットカードへの依存を断ち切り、借金から解放されることに集中することができます。

2. 2.空いた時間にフリーランスになる。職業生活で培ったスキルを活かして、副業で副収入を得ましょう。文章を書くのが得意な人、デザインのセンスがある人、芸術家肌の人などは、そのスキルを活かしてサービスを提供すれば、収入を得ることができます。仕事上のことを再現する場合、雇用主と競合しないように注意すること。同じ業界で働き、雇用主と直接競合することを防ぐための競業避止義務契約を結んでいるかどうかを確認する。フリーライターの仕事には、ブログ記事の執筆やコンテンツサイトのコンテンツ作成などがあります。コンテンツサイトでは、1ワードあたり約0.03ドル、100ワードで3ドルです。ゲストブログの記事を書くと、1記事あたり最大50ドルの報酬を得ることができます。グラフィック・アーティストとしての確かな経験があれば、広告、ウェブサイトのホームページ、本の表紙、パンフレット、会社の報告書などをデザインして、1時間に100ドル程度を稼ぐことも可能でしょう。デジタル一眼レフカメラと写真編集ソフトがあれば、ポートレート撮影、ウェディングフォトグラファーとしての仕事、ストックイメージの販売、自分が雇われることを示すウェブサイトの作成、作品サンプルやクライアントレビューへのリンクでお金を稼ぐことができます。ファミリーやポートレートのフォトグラファーは、1回の撮影で最大100ドルの報酬を得ることができます。結婚式のカメラマンは、数千ドルの料金を請求することがあります。ストックフォトの報酬は、1枚あたり0.15ドルから0.50ドルです。

3. 3 美術品や工芸品を制作し、販売する。芸術や手芸が好きな人は、自分の作品を売ることができます。自分のウェブサイトを立ち上げるか、Etsyのようなサイトで商品を販売する。地元の商人に商品を売ってもらう。地元のクラフトフェアやフリーマーケットでテーブルを借りてみる。伝統的な素材やユニークな素材を使って、ジュエリーを作る。価格を設定する際には、材料費とその品物に費やした時間を含めることを忘れないでください。イースター、クリスマス、ハロウィーン、バレンタインデーにぴったりの華やかなクラフトを作ろう。

4. 4.自分の専門性を売り込む。何か得意なことがある、あるいは活動や趣味に専門性がある場合、デジタル製品を作って知識を共有しましょう。電子書籍の執筆やオンラインコースの作成は、受動的な収入を得るための良い方法です。つまり、一度製品を作って販売すれば、あなたが積極的に活動しなくなったとしても、その製品はあなたのために収入を生み出し続けるということです。すでにブログを持っている場合は、記事を電子書籍にまとめ、AmazonのKindle Direct Publishingなどのプラットフォームで販売しましょう。コースはテーマによって、50ドル以上で販売されることもあります。フォーブス誌によると、平均的な講師の収入は1講座あたり約7,000ドル。

5. 5 教える、または家庭教師になる。もしあなたが教師であったり、外国語や楽器のスキルを持っているならば、家庭教師として何人かの生徒を雇えばいいのです。口コミや新聞、Craigslistに広告を出して、生徒を探す。直接教えたり、AceYourCollegeClasses.comなどのプラットフォームで生徒とオンラインでつながったりします。家庭教師の場合、1時間あたり最低でも30ドル、上級学位を取得していればそれ以上の収入を得ることができます。音楽教師は、30分のレッスンで25ドルから30ドルを請求することができます。成人教育センターで教える場合、1時間あたり20ドル前後が相場です。