第1部分 3的第1部分：量入为出

1. 1创建一个预算。根据CFP Trent Larsen的说法，制定预算的关键是 "弄清楚你的钱到底花在什么地方"。把你每月的所有开支加起来，并评估你的债务总额，这可能是很可怕的。但是，如果你的目标是管理你的每月支出，以便你能在财务上保持稳定，那么，创建一个现实的预算是重要的第一步。拉森强调说："重要的是要了解你在什么地方花钱，这样你就不会超出你的能力。"列出你所有的账单，包括你的抵押贷款或租金，交通，杂货，儿童抚养费。包括债务支付，如学生贷款、信用卡和汽车付款。包括你每个月可以用来支付账单的所有收入。这将包括你的工资、股票的红利、子女抚养费、礼物和遗产以及来自和解或退休计划的递延补偿。如果你的工资是按小时计算的，那么跟踪你的工资几周，并计算出平均数。这将给你一个平均月收入数字，你可以在制定预算时使用。这将告诉你，你是否超支。如果你的支出超过了你的收入，那么你需要优先考虑你的支出。制定一个计划，大幅减少你的支出。减少你的支出将使你在月底有更多的钱，你可以用来摆脱债务或建立一个紧急基金。

2. 2节省交通费用。根据美国汽车协会(AAA)的数据，每年拥有和运营一辆汽车的费用超过8,000美元。汽油、维修、汽车付款和保险都是这个数字。通过卖掉汽车和使用公共交通工具，将这些钱的一部分放回你的口袋。如果你真的需要一辆车去某个地方，可以使用Uber这样的共享服务。如果你不想卖掉你的车，可以通过拼车来减少你开车的频率。

3. 3降低你的水电费。普通家庭每年在水电上的花费约为2200美元。其中大部分是用于加热和冷却。想办法提高你的家庭能源效率，以减少水电费用。用更高效的紧凑型荧光灯泡（CFL）或发光二极管（LED）灯泡取代白炽灯泡。安装一个可编程的恒温器，以减少家中无人时的加热和冷却使用。当你不使用你的设备时，拔掉所有的插头。将你的房子密封起来，并降低热水器的温度。

4. 4减少娱乐方面的开支。CFP特伦特-拉森强调了了解 "你可以削减的项目 "的重要性。值得庆幸的是，在不对你的生活方式产生负面影响的情况下，削减娱乐费用很容易。拉森评论说，"有线电视是人们喜欢从预算中削减的一项常见费用"。用不太昂贵的娱乐方式取代这些娱乐方式，如在公园跑步或骑自行车，从图书馆借书和电影，以及参加社区文化活动。你也可以取消报纸和杂志的订阅，在图书馆阅读这些项目。取消其他付费服务，如Hulu、Amazon Prime或Netflix。实行有意识的消费。为真正给你带来快乐的娱乐或有趣的事情增加预算。例如，你可能会选择每月与朋友出去吃一次昂贵的晚餐，因为你喜欢，但你又决定不旅游或订阅杂志。

5. 5节省食物的钱。CFP特伦特-拉森解释说，"可能不可能每周每晚都去餐馆或酒吧"。考虑到这一点，制定一个膳食计划，在家里做饭。这将使你不至于在晚餐时吃到外卖。另外，你可以把剩饭剩菜打包，作为第二天的午餐，而不是在工作中购买午餐。使用优惠券，购买普通产品而不是名牌产品。大量购买不易腐烂的物品，以降低单价。开辟自己的花园，让自己有稳定的新鲜蔬菜供应。

6. 6削减你的保险账单。如果你很健康，不需要经常看医生，把你的健康保险换成高免赔额计划。为获得更好的房主和汽车保险费率而四处采购。有时将这两者捆绑起来可以为你省钱。考虑购买定期人寿保险。这是一个比终身寿险或万能寿险便宜的选择。

7. 7在你的支票账户中建立一个缓冲区。在你的支票账户中积攒一笔未动用的缓冲资金。这个数额应该是500到800美元，或者相当于你一到两周的收入。这是为了在发生意外开支时为你提供保障。这样，你就不会被收取透支费或不得不使用你的信用卡。例如，假设你的房租付款在你的工资存入前一两天被扣入你的账户。有了这个缓冲意味着你的账户不会被透支，你也不会被收取任何透支或退票费。即使你有信用卡债务，你也应该有这个缓冲。缓冲区的大小只需保持在必要的范围内。如果你是靠工资生活的话，可能很难攒下这笔缓冲资金。但是，如果你能减少开支，或者想办法赚点外快，你就能做到。

8. 8开始一个应急基金。这与你的支票账户中的缓冲资金不同。应急基金是一个独立的账户，可容纳三到九个月的收入。在发生重大紧急情况时，如生病或受伤、失去工作或房屋或汽车大修时，你需要这笔资金。你的应急基金应该保存在一个独立的储蓄账户中，在那里它可以赚取利息。将你的应急账户与你的支票账户分开，这样你就不会被诱惑去使用它。比较不同银行的利率。你当地的银行可能提供低至0.25%的储蓄账户利息。网上储蓄账户的利率要高得多，因为他们不必支付维持一个实体地点的间接费用。

第二部分 3的第二部分：摆脱坏账

1. 1了解什么是坏账。坏账包括信用卡、个人贷款、汽车贷款或任何其他你支付超过6.5%利息的贷款。这种债务是你通过花钱超过收入而产生的。一旦你在支票账户中积攒了一笔缓冲资金，你的下一个优先事项应该是减少坏账。计划首先偿还利率最高的债务。另一个选择是先还清余额最小的债务。这样你就能尽早实现还清的目标。学生贷款的利率通常很低，低于6%。除非你的学生贷款的利率高于6%，否则没有必要提前偿还这一债务。继续支付最低还款额，并将你的其他收入转用于偿还利息较高的债务或用于回报率较高的投资。请注意，有一些方法可以使学生贷款被免除。某些工作，如教育和公共服务领域的工作，以及像美国志愿服务队这样的项目，可能允许你免除部分或全部的贷款。你必须满足特定的标准才有资格获得贷款豁免。你的抵押贷款，如果你有的话，不被视为坏账。

2. 2计算你的坏账总额。检查你所有的信用卡、个人贷款、汽车贷款的报表。把所有未支付的余额加起来。这就是你所欠的债务总额。例如，假设你有一张余额为5000美元的信用卡，一笔余额为7000美元的个人贷款和一笔余额为15000美元的汽车贷款。你的坏账总额是27,000美元。

3. 三、确定你的债务与收入比率。用你的债务总额除以你的年总收入。这可以让你了解你已经陷入了多大的债务。债务与收入的比率超过35%，意味着你真的需要集中精力偿还债务。例如，假设你有27,000美元的债务，而你的年收入为48,000美元。你的债务与收入比率是56%（27,000美元/48,000美元=56.25）。

4. 4改变你的生活方式。专注于改变那些让你首先陷入债务的行为。认识到积累了太多的债务意味着你的生活超出了你的能力。即使你是因为失业或生病而陷入债务，你也需要检查自己的消费习惯，改变自己的行为。建立预算和减少开支将帮助你停止花钱超过收入。

5. 5转移高利息余额。如果你的信用分数在700分或以上，你可以申请一个新的信用卡，为新客户提供零利率的余额转移。这将允许你把一些债务从高利率的信用卡上转移出去。零利率期通常持续12个月。因此，在这段时间内，你每个月在信用卡上支付的所有钱都用于支付你的余额。

6. 6考虑点对点借贷。如果你的债务太多，没有资格申请新的信用卡，可以考虑从同行的贷款网络中获得债务整合贷款。由于没有银行参与，你可能会得到一个低利率。如果你符合条件，他们可能会给你三到五年的固定利率的个人贷款。点对点借贷网络的例子包括Prosper和Lending Club。

7. 7寻找信用咨询或债务管理。如果你的信用不够好，没有资格申请新的信用卡或个人贷款，那么你可能需要寻求一些帮助。信用咨询是与专业人员合作，他们可以帮助你制定一个摆脱债务的计划。债务管理是与第三方合作，与你的债权人谈判，为你争取更低的利率或付款金额，以便你能偿还你的债务。联系国家信用咨询基金会。他们有信誉良好的信贷顾问，可以帮助你制定摆脱债务的计划。避免债务管理骗局。许多不名誉的公司会试图向你收取昂贵的费用，或作出他们无法兑现的承诺。切勿与收取预付费用的公司合作。在美国商业促进局（BBB）研究债务管理公司。仔细阅读合同，以便你完全了解公司的运作方式。

第3部分 第3部分：赚取更多收入

1. 1 补充你的收入。削减开支和改变生活方式可能会让你有足够的钱来支付更多的债务。然而，你可能需要增加收入，以赚取足够的钱来摆脱债务。许多人之所以一直负债，是因为他们的债务支付额太高，以至于他们没有足够的钱来支付生活费用，所以他们继续使用信用卡。赚更多的钱可以帮助你打破对信用卡的依赖，专注于摆脱债务。

2. 2.在你的业余时间里做自由职业。利用你在职业生活中获得的技能来赚取一些副业的额外收入。如果你擅长写作，对设计有天赋，或者有艺术天赋，你可以通过提供这些技能的服务来赚钱。如果你在复制你在职业生活中的工作，要注意不要与你的雇主竞争。检查一下你是否签署了竞业禁止协议，该协议阻止你在同一行业工作，与你的雇主直接竞争。自由写作工作包括撰写博客文章和为内容网站生成内容。内容网站每字支付约0.03美元，即100字为3美元。撰写客座博文可能使你每篇文章赚到50美元。如果你有扎实的图形艺术家经验，你可以每小时赚到100美元，设计广告、网站主页、书籍封面、小册子或公司报告。如果你有一台数码单反相机，并能使用照片编辑软件，你可以通过拍摄人像，作为婚礼摄影师或出售图片库来赚钱，创建一个网站，说明你可以被雇用，并链接到你的作品样本和客户评价。家庭和人像摄影师每次拍摄可赚取100美元。婚礼摄影师可以收取几千美元。股票摄影每张照片的报酬在0.15美元到0.50美元之间。

3. 3创造和销售艺术品和工艺品。如果你有艺术修养或手艺，你可以出售你的商品。建立你自己的网站或在Etsy这样的网站上销售你的产品。请当地商人出售你的产品。在当地的工艺品展销会或跳蚤市场租一张桌子。用传统或独特的材料制作珠宝。记得在确定价格时要包括材料的成本和花在物品上的时间。为复活节、圣诞节、万圣节和情人节制作节日工艺品。

4. 4.出售你的专长。如果你真的擅长某件事，或者对某项活动或爱好有专长，可以创造一个数字产品来分享你的知识。编写电子书或创建在线课程是被动收入的良好来源。这意味着，一旦你创造了产品并将其出售，即使你不再积极工作，它也会继续为你创造收入。如果你已经有了一个博客，把你的文章整合成一本电子书，你可以在亚马逊的Kindle Direct Publishing等平台上销售。课程的售价可高达50美元或更多，这取决于主题。据《福布斯》报道，平均每门课程的讲师收入约为7,000美元。

5. 5教书或做家教。如果你是一名教师，或者你在外语或乐器等方面有一技之长，那么就请一些学生来做家教。通过口口相传或在报纸或Craigslist上做广告来寻找学生。亲自授课，或通过AceYourCollegeClasses.com等平台与学生在线联系。私人家教每小时至少可以赚取30美元，如果他们有高级学位，则收入更高。音乐教师上30分钟的课可以收取25至30美元。在成人教育中心教书，每小时大约有20美元。