當你從事一份每月都能提供穩定收入的全職工作時，為退休儲蓄並不容易。但如果你是自由職業者、小企業主或獨立承包人？為退休而存足夠的錢可能更具挑戰性，因為你每個月的收入變化很大。

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一個月，你可能賺大錢。下一個？你的收入可能會慢慢減少。因為你的支出不遵循同樣的模式，為退休存錢可能是一個挑戰。

當你是自營職業者時，你也沒有401（k）退休儲蓄計劃的福利，每次你拿到工資時，都可以自動存入退休儲蓄[更新：一個參與者401（k）計劃適用於沒有僱員的企業主]。幸運的是，即使你的收入不穩定，你仍然可以為你的退休生活存足夠的錢。這都是一個為你的黃金歲月做計劃，計算每個月你需要為退休存多少錢才能到達那裡的問題。

當你是個體戶時，以下五個步驟可以幫助你為退休儲蓄：

1.對你的退休日期要現實一點

自由職業者和獨立承包商經常說，他們可以繼續工作，只要他們需要。但這種態度並不一定現實。“自由職業者真的和其他人沒什麼不同，”紐約市新社會研究學院施瓦茨經濟政策分析中心主任、經濟學家特雷莎·吉爾杜奇（Teresa Ghilarducci）說他們必須真正瞭解自己能工作多久，需要存多少錢才能享受舒適的退休生活。”

為什麼個體戶不能永遠推遲退休

《如何用足夠的錢退休》一書的作者吉拉杜奇說，即使是個體戶也應該指望在65歲左右退休。Ghilarducci說，即使他們想工作更長時間，也不能保證有人願意支付他們超過這個年齡的工資。Ghilarducci說：“儘管你想繼續做**，但隨著時間的推移，勞動力市場變化很大。”年齡歧視是真實存在的。你可能無法在工作崗位上保持預期的時間，“這意味著你不能僅僅因為你認為自己可以永遠工作，就推遲為退休儲蓄或每年為退休年儲蓄足夠的錢。

2.趕上退休儲蓄

如果你想有足夠的錢退休，一般情況下，如果你30多歲，40多歲，50多歲，每年至少要存工資的10%，12%，40%左右，如果你因為收入的波動而沒有這樣做呢？密歇根州蘭辛市金融獨立公司（Financial Independents Inc.）總裁凱西•科爾比（Kathy Colby）說，現在是時候開始把錢存入退休儲蓄賬戶了。如果你年紀大了，還沒有存夠錢，不要為過去的失誤而煩惱。對過去做任何事都為時已晚。但你現在可以開始存更多的錢了。你也可以看看自己的開銷，以確保自己每個月都不會不必要地漏錢。“擔心自己還沒做的事是沒有用的，”科爾比說人們說你應該儘早開始經常儲蓄。但如果你不這麼做，那對你沒有任何好處。”

3.建立一個更大的緊急儲蓄基金

帕利塞德斯-哈德遜金融集團亞特蘭大辦事處的註冊財務規劃師兼投資組合經理雷基思-米勒（ReKeithen-Miller）表示，對於那些收入不可預測的人來說，建立更深層的資產池非常重要。這將有助於覆蓋緊急情況，併在經濟困難時期起到安全網的作用。

自由職業者或企業主應該在應急基金中存多少錢

一旦人們有了這個更大的應急基金，他們就不會那麼想省吃儉用，把錢存起來準備退休，因為他們會有足夠的錢來度過那些沒有那麼多支票的月份。

米勒說：“我建議建立一個應急基金，至少可以支付9到12個月的費用，而不是通常建議的3到6個月的費用。”如果沒有足夠的收入，這些資金可以用來幫助你渡過難關。”

4.除401（k）s外，利用退休儲蓄工具

雖然自營職業者無法享受401（k）計劃，但他們可以透過簡化的員工養老金（SEP）個人退休賬戶（IRA）儲蓄。這些儲蓄工具是為那些不為他人工作的人設計的，與傳統的個人退休賬戶（ira）具有相同的基本特徵。但他們也允許自營職業者進行更大規模的儲蓄。

5.為實現不同的財務目標而將儲蓄分成不同的賬戶

那些收入不可預測的人要想確保自己有足夠的錢退休，就需要比一般的工薪階層更能掌控自己的財務狀況。這就是為什麼總部位於密歇根州弗林特的全球金融服務公司總裁柯克·傑威爾（Kirk Jewell）要確保他的所有自營客戶建立四個賬戶：

1.個人支票帳戶

客戶將使用這個支票賬戶來支付賬單，併為他們的生活方式提供資金。

2.儲蓄帳戶

如果你是個體戶，你可以在這個賬戶上建立一個應急基金來支付意外開支。

3.商業銀行帳戶

開一個專門用於企業的賬戶，這樣你就可以把錢存入這個賬戶，並用它來對你的企業進行再投資，從營銷到購買用品再到**員工。

4.交稅的帳戶

傑威爾建議他的客戶開立一個賬戶來支付稅款，這是個體經營者的一項重要費用，但往往被忽視。一旦個體戶每月填寫這些賬戶，他們就確切地知道自己可以存多少錢到SEP個人退休賬戶、傳統個人退休賬戶、Roth個人退休賬戶或其他退休儲蓄工具上。“當你是一名僱員，你可以不經考慮就存到401（k）賬戶上，這就容易多了，”Jewell說當你在經營自己的生意或者做一個自由職業者的時候，你有很多事情要考慮。你的企業是一個可以佔用你這麼多時間的實體。不過，有了建立這四個賬戶的紀律，你就可以確保自己有足夠的錢用於退休。”

當你是個體戶或自由職業者時為退休儲蓄指南| MoneyRates.com