負債纍纍並不好。無力償還債務更是雪上加霜。雖然沒有人喜歡和討債人打交道，但這樣做可以讓你的債務更易於管理，甚至可以透過債務結算過程減少你的債務。

這篇文章是我們在tl80的邪惡周系列的一部分，在這裡我們看到了完成事情的陰暗面。知道邪惡意味著知道如何打敗它，所以你可以利用你的邪惡力量為善。想要更多嗎？檢視我們的邪惡周標簽頁。

債務結算是指公司對你不一定能還清的債務收取款項的過程。簡單地說，生活就是這樣。你申請了汽車貸款，經濟崩潰，你失去了工作。你買了房子，但是家庭成員得了癌症，賬單太多了。甚至像用信用卡買一個小玩意這樣簡單的東西，卻被術語淹沒，最後被埋在費用之下。每個人都會這樣。債務結算，一般來說，允許你與債權人（或收款機構）談判，以減少你欠的金額，這樣你就可以支付一些東西，重新站起來。

在我們開始之前，讓我們先談幾件事。首先，以低於你所欠債務的價格償還債務通常對你的信用評分不利。這是因為和解告訴債權人，你要求借錢，卻無力償還。當然，債權人不太可能基於這一點想借給你更多的錢。

另一個需要考慮的是債務清償中存在的相對道德灰色地帶。一方面，在某些人看來，不還錢就等於偷竊。另一方面，該系統是建立在這樣一種方式提供債務免除，靈活的付款計劃，甚至懲罰（以上述信用評分的形式），所以可以說，利用債務結算，如果你需要它應該被視為一個自然的，預期的一部分系統。這是tl80邪惡的一週，所以我們將讓你在下麵的討論中討論道德，但現在，它是如何工作的。

債務結算過程如何開始

有兩種主要的方式，你可以結束談判，以解決你的債務：要麼與原債權人，或與託收機構。如果你在超過3-6個月（通常在150天左右）的時間內沒有償還債務，你的債務可以賣給託收機構。在這種情況下，你的債權人會得到一定比例的債務（比如說，10%），然後離開。畢竟，有錢總比沒錢好。在那一點上，你就不會再和債權人打交道了。你要和代收處打交道。

但是，如果您的債務仍歸原債權人所有，您將經歷一個不同的過程，我們將在下麵的單獨部分中解釋這兩個過程。然而，在這兩種情況下，你的情況是一樣的：你欠了錢，你無法償還所有的錢，而擁有你債務的人想要得到盡可能多的錢。

記住這一點很重要。從技術上講，你欠了你全部的餘額。然而，如果你發現自己陷入了無法償還所有債務的困境，你欠的公司也會想要一部分。和解的債務人比完全違約的債務人好。這給了你一些談判的空間。不是一噸，而是一些。在大多數情況下，任何收債人首先想要的是全部餘額，但根據你的支付能力，你有時可以協商餘額，或者根據你的情況安排一個更為理想的交易。

如何與原債權人談判

與原債權人談判的關鍵是說服他們，讓他們相信，結清你的賬符合他們的最大利益。這個過程不會開始，直到你沒有支付你的賬單約90天。這種型別的延遲付款是報告給信貸機構和你的信用評分，所以這不是你想做的事情，除非你絕對必須這樣做。然而，它確實向你的債權人傳達了這樣一個資訊：你要麼無力償還，要麼不願償還。

在這90天到來之前（或儘快），檢查一下你的預算，明確你需要花多少錢。逐條列出你的賬單，按必要性、可選費用和你剩下的東西分類。你需要明確你有能力償還什麼，並堅持到底。在某種程度上，這種談判是比較容易的，因為你的限制是建立在你的預算。假設你正確地做了功課，你能立即償還的上限是你有多少現金，而你每月能償還的上限是你預算中的可用金額。你可能不想馬上主動提供這些資訊，但至少要知道這些資訊是什麼，並且不要提供更多的資訊。以免你陷入同樣的境地。

你的債權人可能會給你寫信和/或打電話討論你的情況。在這一點上，你可以協商你能付多少錢。最初，他們會要求支付全部到期金額。現在是要求談判的時候了。你不能支付全部的費用，你得提前知道這個事實。如果他們已經到了打電話要求你付款的階段，他們已經很熟悉了。對你來說，這可能是一個毀滅性的召喚，但對他們來說，這是相當常規的。

在與信貸機構談判時，有三個主要方面是你需要重點關註的“贏家”：

• 你欠的總金額：假設你欠了10000美元的信用卡債務。你可以協商償還一半。可以一次性支付，也可以長期支付。然而，這是一個你可以真正省錢，並試圖擺脫債務的部分。
• 你的月供：此外，你還可以協商一個較低的月供。這與你欠了多少錢有關，但月供將決定你能否處理好它。這不是一個雄心勃勃的地方。確保你提前知道什麼樣的付款是可管理的，什麼會太麻煩。
• 你的賬戶狀況：這是影響你信用評分的部分。你的帳戶可以在不同的國家，負面影響你的信用。解釋州與州之間的差異是一個複雜的話題，但你的目標是，當一切都完成時，如果你一次用較少的金額償還全部債務，那麼你的賬戶至少應該列為“已結算”賬戶。如果你正在重新協商你的月供或利率，你可以要求你的帳戶被列為“按約定支付”當你完成還清。

從長遠來看，與債權人談判對你來說會更好，因為信貸機構受到相當嚴格的監管。我們將在下一節討論一些額外的障礙，但如果你能讓你的信貸機構同意某些新條款，那就足夠了。以書面形式達成協議不會有什麼壞處，但並不完全有必要要求達成協議。

根據你的情況，你能達成的交易各不相同。如果你處理的是暫時的財務問題，你可以要求一個寬限期，這可以讓你避免短期付款，而你的收入水平回來。你可以協商鍛煉安排，讓你償還你欠的，同時限制或切斷你的利益完全。或者，你可以立即付清所能付的款項，然後結清帳目。你可以在這裡閱讀更多關於這些不同形式的計劃，因為它們都有各自的優點和缺點。

如何與討債機構談判

如果你的賬戶逾期超過150天，你的債權人可能會把你的債務賣給第三方。這會稍微改變一些利害關係，因為這意味著債權人不再參與（無論如何，就你在這個階段應該關心的而言）。在這個階段你不應該費心打電話給你的信用卡公司。反正他們也不會跟你說話。

此外，你將要與之交談的機構購買你的債務的比例可能比實際價值要小得多。所以，假設你有一萬美元的信用卡債務。你的債權人可能以1000美元的價格**了它。債務催收機構為你的債務支付了1000美元，因此任何高於這一價格的東西都是他們的勝利。顯然，他們仍然想要他們現在合法擁有的全部金額，畢竟，因為他們支付的遠遠低於你原來的債權人，他們有很好的動機接受較少。一般的準則是，你不應該試圖償還任何超過40-50%的總金額欠這一點。

不過，這條路也有缺點。因為你的債務已經不在原來的債權人那裡了，所以你的責任就少了一點。雖然託收機構欺騙或操縱你可能是不合法的，但也有可能發生。如果你不能償還你的信用卡債務，你就不能聘請律師為你辯護。此外，你的債務可以從一個第三方**給另一個，這意味著有混亂的空間。這就是為什麼關於託收機構的每一條建議都會圍繞一條建議：把所有的東西都寫下來。

當您與託收機構協商時，以下是您希望以書面形式獲得的具體資訊：

• 你同意償還的金額及其用途：支付本金2000美元與支付2000美元結清你的賬戶是完全不同的事情。當你同意向託收機構支付一定數額的款項時，一定要確保你得到的書面協議中包括了付款的目的。
• 支付的債務：如果你已經到了這個階段，你有可能有多個債務的集合。或者你的信用機構選擇含糊其辭。無論哪種方式，你都需要一些具體的書面檔案來說明你要償還的債務。原始債權人的姓名和賬號應可供託收機構查詢。如果他們不能或不願意提供這些資訊，至少，得到一份宣告，說明債務的用途。再說一次，要具體。“醫葯費”債務並不具體。“2013年10月12日訪問Dr.Realname”的債務是具體的。
• 當您的付款到期時：一些結算報價將有一個固定的截止日期。其他人會要求你“在30天內”付款。不管怎樣，如果你不在截止日期前付款，你的報價可能會作廢，這意味著你所有的努力談判可能都是白費。一定要拿到一份書面截止日期的影印件，以確保你有按時付款的證明。
• 你償還債務的物件：如前所述，你的債務可能會從一個機構轉移到另一個機構。確保你以書面形式確認你支付的是誰以及你支付的是什麼賬戶。如果你做的其他一切都是對的，但不小心支付了錯誤的機構，你可能最終仍然欠錢，沒有辦法收回你支付的款項。
• 付款後的賬戶狀況：與上一節一樣，交易完成後，您需要協商並以書面形式獲得的內容之一是賬戶狀況。您可能無法撤銷您的原始債權人在您的信用記錄上做出的任何負面標記，但您可以潛在地阻止任**的標記。

您可以從Reddit user collecti***layerd檢視這篇文章，以獲得更多關於要註意什麼和寫什麼的建議（註意：一切）。而且，對於子孫後代來說，一定要把一切都寫下來。不僅是你的交易條款，還有你能做的一切。你的任何談話，你討論的任何細節，以及任何你可以記錄的東西，都要堅持。如果在你所在地區錄電話是合法的，那麼這樣做也沒什麼壞處。

同樣重要的是，你不支付任何東西，直到你有一個協議到位，為你的全部債務。你可能會被勸說提前付款來開始工作，然後再回來拿剩下的。然而，如果你付款，它可能被視為對你的原始帳戶和你的能力，談判更可行的條款是消失了，直到你再次遲到。當然，這會更加損害你的信用評分，這會給你帶來還債的壓力。因此，除非你有一份完整的書面協議，否則你不應該付一分錢。

不管你現在處於什麼階段，當你無法償還債務時，通常都有一些機制可以幫助你。這不是你想讓自己陷入的那種狀況。如果你的情況發生了變化，也許有辦法償還你所欠的每一分錢，但在信用局看來，要想擺脫被標記為潛在債務的命運，即使不是不可能，也是非常困難的。你借錢的能力可能會受到嚴重損害，但至少你可以重新站起來。

布萊恩·布倫曼、特魯斯和基思·威廉姆森的照片。