如果你的債務變得無法管理或者你的房子面臨止贖，你可能會考慮宣佈破產。雖然破產可能是某些人的唯一齣路，但它也會帶來嚴重後果，值得在你做出任何決定之前加以考慮。例如，根據破產型別的不同，破產將在您的信用報告中保留七年或十年。 這可能會使未來很難獲得信用卡、汽車貸款或抵押貸款。這也可能意味著更高的保險費率，甚至影響你找工作或租房的能力。本文解釋了破產是如何運作的，並提供了一些破產的替代方案。

關鍵要點

• 破產會嚴重損害你的信用評分，應該被視為最後的手段。
• 作為一種選擇，你可以與你的債權人談判，並制定一個付款計劃或其他令人滿意的安排。
• 如果你決定申請破產，你有兩個基本的選擇：第七章和第十三章。
• 第七章破產將賣掉你的許多資產以償還你的債權人。在第13章破產中，你保留資產，但必須在規定的期限內償還債務。

申請破產前該怎麼辦

破產通常被認為是那些債臺高築、無力還債的人的最後手段。在申請破產之前，有一些替代方案值得探討。它們比破產成本低，而且可能對你的信用記錄造成的損害也更小。

例如，找出你的債權人是否願意談判。與其坐等破產清算，冒著一無所獲的風險，一些債權人將同意接受更長時間內減少的償付。

在房屋抵押貸款的情況下，打電話給你的貸款服務商，看看你可以選擇什麼。一些貸款機構提供延期（推遲一段時間付款）、還款計劃（如較長時期內的小額付款）或貸款修改計劃（例如，可能會降低剩餘貸款的利率）。

就連國稅局也經常願意談判。如果您欠稅，您可能有資格獲得一個折衷方案，其中國稅局將同意接受較低的金額。美國國稅局還提供支付計劃，允許符合條件的納稅人支付他們所欠的款項。

如何申請破產

如果你決定申請破產，你的第一步通常應該是諮詢律師。美國**行政辦公室（Administration Office of the U.S.Courts）在其網站上指出，雖然可以不申請破產，但“強烈建議尋求合格律師的建議，因為破產會帶來長期的財務和法律後果。”。 (破產受聯邦法律管轄，案件由聯邦破產**處理，儘管各州的一些規則有所不同。）

在你申請之前，你需要參加一個由司法部的美國受託人計劃批准的信用諮詢機構的諮詢會議。顧問應該評估你的個人財務狀況，描述破產的替代方案，並幫助你制定預算計劃。 如果你付不起錢，諮詢是免費的；根據聯邦貿易委員會的資料，否則它的價格應該在50美元左右。

如果您仍然希望繼續，您的律師可以建議您哪種型別的破產更適合您的情況。

個人破產型別

就個人而言，相對於企業而言，破產有兩種常見形式：第7章和第13章。以下簡要介紹每種型別的破產是如何運作的：

第七章，這種型別的破產本質上是清算你的資產，以支付你的債權人。一些資產通常包括你的房屋和汽車的部分權益、個人物品、衣服、工作所需的工具、養老金、社會保障和任何其他公共福利都是免稅的，這意味著你可以保留它們。

但你剩餘的非豁免資產將由破產**指定的受託人變賣，所得收益將分配給你的債權人。非免稅資產可能包括財產（您的主要居所除外）、休閑車、船隻、第二輛汽車或卡車、收藏品或其他貴重物品、銀行賬戶和投資賬戶。

在這個過程結束時，你的大部分債務將被清償，你將不再有任何義務償還它們。然而，某些債務，如學生貸款、子女撫養費和稅收，是無法償還的。 第七章一般由收入較低、資產較少的個人選擇。如下文所述，您是否有資格參加這項考試還需要進行經濟能力測試。

第13章：在這種破產中，你可以保留你的資產，但必須同意在三到五年的特定期限內償還債務。受託人收集你的款項並將其分配給債權人。第十三章破產通常由那些希望保持其非豁免財產完整或購買時間以防止喪失抵押品贖回權或財產扣押的人選擇。

第七章的平均數測試

申請第七章還是第十三章並不是你一個人的決定。**還對你是否符合第七章的規定進行了經濟能力測試。經濟能力測試首先將你過去六個月的平均收入與你所在州與你同齡家庭的平均收入進行比較；如果你的收入低於中位數，你就有資格參加第七章。

即使你的收入高於中位數，扣除某些可允許的開支後，你也有資格。但如果計算結果顯示，你有足夠的可支配收入來開始償還債務，而不是簡單地一筆勾銷，**可能會裁定第13章是你唯一的選擇。為了幫助確定您的資格，您需要填寫此122A-2表格。

列出你的債務

在申請破產時，你還將被要求向**提供一份你所欠全部款項的清單。你的債務分為兩類：

• 擔保債務。這些貸款包括債權人對您貸款時作為抵押品提供的財產享有擔保權益的貸款。抵押貸款和汽車貸款是最常見的擔保貸款型別，抵押物分別是你的房子或你的汽車。
• 無擔保債務：這些債務沒有財產或其他抵押品擔保。例如信用卡債務、醫療賬單和個人無擔保貸款。

破產**認為有擔保債務具有更高的優先權，因為如果不償付，債權人可以對作為抵押品的財產提出債權。

一旦所有的基本資訊都提交給了**，**就會任命一位受託人，他的工作就是確保你的擔保債務在一段時間內得到償還。在這一點上，**發出自動中止，防止債權人透過沒收財產或取消抵押品贖回權來扣押資產。

還債

當破產**宣佈解除債務時，你將被免除償還所列債務的責任。這意味著債權人不再對債務擁有合法的索賠權，因此他們無法進行任何託收活動，採取任何法律行動，甚至無法以任何方式與您溝通。

**將向你的債權人發出一份通知，說明債務已經清償。一份副本也將傳送給你的律師以及美國司法部的受託人計劃。債權人收到解除債務通知書後，試圖收取債務的，可以處以罰款。

對於第七章的破產，通常在提出破產申請後的四個月到六個月內，在任何地方釋出解除。破產法第十三章規定的解除債務是在支付計劃完成後發出的，通常是在破產申請後三至五年。

一旦你的債務被**清償，這些債權人就不能再試圖收回債務或對你採取其他法律行動。

破產後重建信用

如上所述，破產將在您的信用報告中保留七年（在第13章的情況下）或10年（如第7章）。 這可能使獲得進一步信貸變得困難，例如銀行貸款或常規信用卡。然而，破產對你的信用評分的影響會隨著時間的推移而減少，如果你顯示你是負責任地使用信用，你的分數會逐漸提高。

其中一個工具是有擔保的信用卡，你可以在發卡行存款，然後成為你的信用額度。透過明智地使用該卡並按時付款，您可以開始建立一個新的信用記錄。在一段時間的按時付款後，您可能有資格獲得一張常規的、無擔保的信用卡。

重建你的信用和恢復你的財政生活的過程可能需要時間。但如果你沒有其他可行的選擇，破產也不是世界末日。