如果你的债务变得无法管理或者你的房子面临止赎，你可能会考虑宣布破产。虽然破产可能是某些人的唯一出路，但它也会带来严重后果，值得在你做出任何决定之前加以考虑。例如，根据破产类型的不同，破产将在您的信用报告中保留七年或十年。 这可能会使未来很难获得信用卡、汽车贷款或抵押贷款。这也可能意味着更高的保险费率，甚至影响你找工作或租房的能力。本文解释了破产是如何运作的，并提供了一些破产的替代方案。

关键要点

• 破产会严重损害你的信用评分，应该被视为最后的手段。
• 作为一种选择，你可以与你的债权人谈判，并制定一个付款计划或其他令人满意的安排。
• 如果你决定申请破产，你有两个基本的选择：第七章和第十三章。
• 第七章破产将卖掉你的许多资产以偿还你的债权人。在第13章破产中，你保留资产，但必须在规定的期限内偿还债务。

申请破产前该怎么办

破产通常被认为是那些债台高筑、无力还债的人的最后手段。在申请破产之前，有一些替代方案值得探讨。它们比破产成本低，而且可能对你的信用记录造成的损害也更小。

例如，找出你的债权人是否愿意谈判。与其坐等破产清算，冒着一无所获的风险，一些债权人将同意接受更长时间内减少的偿付。

在房屋抵押贷款的情况下，打电话给你的贷款服务商，看看你可以选择什么。一些贷款机构提供延期（推迟一段时间付款）、还款计划（如较长时期内的小额付款）或贷款修改计划（例如，可能会降低剩余贷款的利率）。

就连国税局也经常愿意谈判。如果您欠税，您可能有资格获得一个折衷方案，其中国税局将同意接受较低的金额。美国国税局还提供支付计划，允许符合条件的纳税人支付他们所欠的款项。

如何申请破产

如果你决定申请破产，你的第一步通常应该是咨询律师。美国**行政办公室（Administration Office of the U.S.Courts）在其网站上指出，虽然可以不申请破产，但“强烈建议寻求合格律师的建议，因为破产会带来长期的财务和法律后果。”。 (破产受联邦法律管辖，案件由联邦破产**处理，尽管各州的一些规则有所不同。）

在你申请之前，你需要参加一个由司法部的美国受托人计划批准的信用咨询机构的咨询会议。顾问应该评估你的个人财务状况，描述破产的替代方案，并帮助你制定预算计划。 如果你付不起钱，咨询是免费的；根据联邦贸易委员会的数据，否则它的价格应该在50美元左右。

如果您仍然希望继续，您的律师可以建议您哪种类型的破产更适合您的情况。

个人破产类型

就个人而言，相对于企业而言，破产有两种常见形式：第7章和第13章。以下简要介绍每种类型的破产是如何运作的：

第七章，这种类型的破产本质上是清算你的资产，以支付你的债权人。一些资产通常包括你的房屋和汽车的部分权益、个人物品、衣服、工作所需的工具、养老金、社会保障和任何其他公共福利都是免税的，这意味着你可以保留它们。

但你剩余的非豁免资产将由破产**指定的受托人变卖，所得收益将分配给你的债权人。非免税资产可能包括财产（您的主要居所除外）、休闲车、船只、第二辆汽车或卡车、收藏品或其他贵重物品、银行账户和投资账户。

在这个过程结束时，你的大部分债务将被清偿，你将不再有任何义务偿还它们。然而，某些债务，如学生贷款、子女抚养费和税收，是无法偿还的。 第七章一般由收入较低、资产较少的个人选择。如下文所述，您是否有资格参加这项考试还需要进行经济能力测试。

第13章：在这种破产中，你可以保留你的资产，但必须同意在三到五年的特定期限内偿还债务。受托人收集你的款项并将其分配给债权人。第十三章破产通常由那些希望保持其非豁免财产完整或购买时间以防止丧失抵押品赎回权或财产扣押的人选择。

第七章的平均数测试

申请第七章还是第十三章并不是你一个人的决定。**还对你是否符合第七章的规定进行了经济能力测试。经济能力测试首先将你过去六个月的平均收入与你所在州与你同龄家庭的平均收入进行比较；如果你的收入低于中位数，你就有资格参加第七章。

即使你的收入高于中位数，扣除某些可允许的开支后，你也有资格。但如果计算结果显示，你有足够的可支配收入来开始偿还债务，而不是简单地一笔勾销，**可能会裁定第13章是你唯一的选择。为了帮助确定您的资格，您需要填写此122A-2表格。

列出你的债务

在申请破产时，你还将被要求向**提供一份你所欠全部款项的清单。你的债务分为两类：

• 担保债务。这些贷款包括债权人对您贷款时作为抵押品提供的财产享有担保权益的贷款。抵押贷款和汽车贷款是最常见的担保贷款类型，抵押物分别是你的房子或你的汽车。
• 无担保债务：这些债务没有财产或其他抵押品担保。例如信用卡债务、医疗账单和个人无担保贷款。

破产**认为有担保债务具有更高的优先权，因为如果不偿付，债权人可以对作为抵押品的财产提出债权。

一旦所有的基本信息都提交给了**，**就会任命一位受托人，他的工作就是确保你的担保债务在一段时间内得到偿还。在这一点上，**发出自动中止，防止债权人通过没收财产或取消抵押品赎回权来扣押资产。

还债

当破产**宣布解除债务时，你将被免除偿还所列债务的责任。这意味着债权人不再对债务拥有合法的索赔权，因此他们无法进行任何托收活动，采取任何法律行动，甚至无法以任何方式与您沟通。

**将向你的债权人发出一份通知，说明债务已经清偿。一份副本也将发送给你的律师以及美国司法部的受托人计划。债权人收到解除债务通知书后，试图收取债务的，可以处以罚款。

对于第七章的破产，通常在提出破产申请后的四个月到六个月内，在任何地方发布解除。破产法第十三章规定的解除债务是在支付计划完成后发出的，通常是在破产申请后三至五年。

一旦你的债务被**清偿，这些债权人就不能再试图收回债务或对你采取其他法律行动。

破产后重建信用

如上所述，破产将在您的信用报告中保留七年（在第13章的情况下）或10年（如第7章）。 这可能使获得进一步信贷变得困难，例如银行贷款或常规信用卡。然而，破产对你的信用评分的影响会随着时间的推移而减少，如果你显示你是负责任地使用信用，你的分数会逐渐提高。

其中一个工具是有担保的信用卡，你可以在发卡行存款，然后成为你的信用额度。通过明智地使用该卡并按时付款，您可以开始建立一个新的信用记录。在一段时间的按时付款后，您可能有资格获得一张常规的、无担保的信用卡。

重建你的信用和恢复你的财政生活的过程可能需要时间。但如果你没有其他可行的选择，破产也不是世界末日。