很多理财建议都有一个根本缺陷：它假设你有钱。对一些人来说，账单后的收入根本不存在（而且这个数字还在增长）。所以，当困难时期使401（k）成为一个非选项时，你就不能听从你得到的所有建议。

在我20多岁的很长一段时间里，我没有能力存钱。当时情况很糟糕，解决这个问题是当务之急，但我面对的是一个不幸的事实：大多数财务建议不适用于我或任何生活在贫困线以下的人。当你拿到最后一块钱时，几乎没有一个好的财务决定。下面是一些我经常忽略的最常见的建议，我是如何处理潜在问题的，以及这些建议是如何解决的。

“不要吃快餐。”

当你一贫如洗的时候，人们最想告诉你的一件事就是你必须停止在外面吃饭。你很穷，记得吗？你不能去温迪家！你得去商店买散装食品，把所有的饭菜都装在特百惠容器里，把剩饭带到休息室。

说清楚一点，这不是一件坏事。大量购买食物并提前计划你的膳食是省钱的好方法。然而，“外出就餐”并不是真正的问题。问题在于找到合适的价值比率。每晚吃15美元的饭是不可持续的，但你也不能一天吃三次拉面，因为没有其他营养成分的钠太多，可能真的有害。

我所做的是：当我试图控制我的食物预算时遇到的第一个问题是我需要很多食物才能吃饱。归咎于新陈代谢过快，但那正是我发现自己所处的状况。像拉面这样的廉价食品有时会奏效，但我需要一个真正的膳食计划。我试图弄清楚我能做的最便宜的饭是什么。从这里，我可以更容易地计算牺牲和挥霍。

对我自己来说，我把价格降到了每餐2-3美元左右（虽然这对我来说是一个漫长且经过校准的过程，但进入这个范围对任何人来说都是可行的）。不管是汤、三明治还是泔水，我都能保证自己有足够的食物来避免营养不良。如果算上每天2-3顿饭，我一年的最低食物预算可以维持在1800-2200美元之间。这是我的一大笔钱，但它是可行的。更重要的是，这意味着，如果我决定去一元菜单，或买几个热狗从我当地的加油站（他们很好吃），我可以。

它的帮助：高中毕业后，我从事一份最低工资的工作，上学做视频**。这意味着工作7个小时，上课3-4个小时，然后再做6个小时的项目。有时，吃那些热狗不仅是我最期待的事，而且可能是我唯一有时间吃的饭。

我是不是一年中花在食物上的钱比其他的多了一点？可能吧。说真的，有些饭菜有时要花3美元以上。但是节省时间和保持精神状态也很重要。

“不要买昂贵的东西”

在很大程度上，我坚持这一建议宗教（或出于必要）。这些年来，我想买很多东西，但还没来得及买。在大多数情况下，如果它的价格超过200美元，我认为它超出了我的价格范围，并忘记了它。不过，也有一些非常具体的例外。

我做的是：我在没有车的时候买了一部Android**。当时，我住的地方离我的办公室大约有两英里远，有一辆摩托车经常放在店里。我把以前的**弄丢了，因为水损坏了，我用的是现成的Windows**。从任何一个合理的财务顾问的角度来看，我拥有的**工作得很好，获得可靠的交通应该是一个更高的优先级。

只有一个问题：我想写作。当时，我是一名视频编辑（谢天谢地，这不是一份贫困级别的工作，但年薪仍然只有区区2万美元），但我对科技博客情有独钟。如果有一个领域我有什么专长的话，那就是Android，我想写一篇关于这个平台的文章。然而，如果我连一个正常工作的安卓设备都没有的话，我很难在这个领域找到工作。所以，信用卡在手（另一个大不允许）我出去买了最好的安卓**，我能负担得起我的网络在当时：史诗般的4G触摸的斯普林特。

为什么有用：当你的收入不到中等收入的一半时，再多的钱也不能让你稳定下来。只有增加收入才能做到这一点。我所在的公司没有晋升的空间，简单地说，我是一个不够好的编辑，无法在其他地方找到工作。当时买一部全价无锁智能**是愚蠢的，这是一种投资。或者更准确地说，是一场赌博。

当时我还不太明白，但我真正做的是在安卓社区买一个地位象征。我当然也不是唯一一个这样做的人。正如社会学家特雷西·麦克米利安·科托姆（Tressie McMillian Cottom）所写，这种不顾贫穷购买昂贵物品的做法通常是一种防御机制：

我不知道我母亲在骆驼色的斗篷或及膝长靴上花了多少钱，但我知道无论她付多少钱，回报都难以衡量。如果福利办公室的一个职员认为你可能不像候诊室里那些琐碎的女人，并且提供了一点额外的信息来填写一份你不知道要问的表格，那么你怎么给他定价呢？如果一个学校校长因为你母亲的自我介绍而对你的孩子多一些尊重，那么这个校长的零售价值是什么呢？她可能会释放中产阶级家长的官僚头脑，为她的孩子辩护？我不知道，在我成长的过程中，这些与组织和看门人的关键接触，相对于我们的贫困，要付出多大的代价。但是，我是它的投资收益的活生生的证明。

我买的**很容易就可以向周围的人证明，因为大家都知道我是个技术呆子。此外，我是一个白人**，不公平的是，我纵容购买的动机不太可能受到质疑。这些情况并没有改变这样一个事实：在我没有工作车辆的情况下买**是一件愚蠢的事情。但它得到了回报。不久之后，我得到了第一份为安卓博客写作的带薪工作，我正在努力挣钱维持生活，而不仅仅是为了生存。

“先摆脱奢侈品”

我犯过一些财务上的错误，但有一件事支配了所有这些错误：我从未摆脱过我的Netflix账户。从未。一个月都不行。对于Bittorrent用户来说，这似乎特别不可原谅。为什么浪费这些钱？虽然每个月8美元不会让我瘫痪，但你可以很容易地提出这样的论点：我应该把钱存起来，或者花在食物上。

我所做的是：老实说，Netflix更像是一个象征性的例子，而不是一个顶峰。这些年来，我还花钱买了一些我不需要的更贵的东西。我不会一天花100美元只是为了花钱，但我也不会因为偶尔去看电影或戏剧而感到内疚。在财务上，这往往是一个糟糕的决定。

也许更准确地说，这根本不是一个财务决定。这是一个情绪化的问题，并不总是坏事。正如我们之前讨论过的，有一个金融恶习可以帮助遏制其他恶习。虽然这个想法可以作为一个借口来证明轻浮的消费，但另一种选择从不把钱花在任何有趣或私人的事情上，只会把生活带到另一个更悲惨的极端。

原因：钱不仅仅是用来支付商品和服务的。金钱关乎尊严。当你的工资低于20000美元/年（尤其是低于一个每周工作32小时的**工人的最低工资为12000美元/年）时，尊严就变成了一种奢侈品而不是必需品，如果仅仅从财务顾问的角度来看，奢侈品应该首先被削减。

金融博客Red Debted Stepchild解释了破产带来的无声压力是如何仅仅因为破产而让你过上不那么体面的金融生活的。也就是说，如果你在努力维持收支平衡，你没有权利决定你的钱应该花在什么上：

让我们从家具开始。你猜怎么着？实际上你并不需要所有的东西。因此，这是不必要的。地板上的一张床垫就足够住了。

听起来很傻，对吧？嗯，我只有一张铺在地板上的床垫。上面有白色床单，没有被子。我没有沙发、椅子、真正的书桌（我用冰箱……）、桌子或梳妆台……但事情是这样的。我们有不同的优先事项。你很珍惜拥有家具。你很珍惜拥有一个漂亮的家。我珍视葡萄酒和披萨。为什么你能有不必要的东西而我不能？

简单地说，我没有保留我选择的奢侈品，比如Netflix订阅或那些我非常喜欢的午夜秀，因为我认为它们是很好的财务决策。我之所以留着它们，是因为它们让我在沃尔玛推手推车（甚至后来编辑视频的工作）的艰难跋涉变得值得。如果这意味着我没有一些别人认为必要的东西（我仍然没有一个合适的床架），那就这样吧。

我真希望我能听从他的劝告

不是我破产时做的每一个决定都是完美的（正如你所料）。我不后悔吃快餐，买智能**，或者去看电影。然而，如果我能回去再做一次，我会选择把重点放在一些事情上。

• 我真希望我存了更多。这几乎是既定的，但当时，压力是迫在眉睫的，未来是遥远的。一天存一美元似乎是不可能的。不过，回过头来看，情况并非如此。在困难的时候它不会救我，但它不会伤害我。
• 我真希望我的财务记录得更好。哦，我知道我的钱要花在哪里，当然，但这些天，我用简单的跟踪我所有的购买，我可以很容易地看到我花了多少汽油在一个月或一年。这将是有价值的信息，我可以自己收集这些信息来做出更好的决定。它是可用的，但我什么也没做。
• 我希望我能更珍惜我的时间。当我为最低工资而工作时，我经常很忙，但这并不总是能挣到更多的钱。虽然做义工和慈善工作很棒，但我做过视频项目，做过技术支持，做过多媒体演示，做过各种各样的公益活动，尽管我可以为此收费。可能有一些时候，免费工作是值得的，但我可以认识到很多时候，我免费工作，绝对不应该。

个人理财并不新鲜，如果我说我比专家们更了解如何为退休储蓄或积累财富，那我就是在撒谎。我还在路上。然而，我知道有些理财建议虽然有价值和重要，却没有考虑到底层的生活状况。并不是每一个财务决策都可以用纯粹的货币价值来衡量。有时候，制定一个职业战略，尊重自己的愿望，找到一些小安慰比401（K）更重要，尤其是如果你曾经希望出去。

保罗威尔金森，克莱夫达拉和杰米的照片。