很多理財建議都有一個根本缺陷：它假設你有錢。對一些人來說，賬單後的收入根本不存在（而且這個數字還在增長）。所以，當困難時期使401（k）成為一個非選項時，你就不能聽從你得到的所有建議。

在我20多歲的很長一段時間裡，我沒有能力存錢。當時情況很糟糕，解決這個問題是當務之急，但我面對的是一個不幸的事實：大多數財務建議不適用於我或任何生活在貧困線以下的人。當你拿到最後一塊錢時，幾乎沒有一個好的財務決定。下麵是一些我經常忽略的最常見的建議，我是如何處理潛在問題的，以及這些建議是如何解決的。

“不要吃快餐。”

當你一貧如洗的時候，人們最想告訴你的一件事就是你必須停止在外面吃飯。你很窮，記得嗎？你不能去溫迪家！你得去商店買散裝食品，把所有的飯菜都裝在特百惠容器裡，把剩飯帶到休息室。

說清楚一點，這不是一件壞事。大量購買食物並提前計劃你的膳食是省錢的好方法。然而，“外出就餐”並不是真正的問題。問題在於找到合適的價值比率。每晚吃15美元的飯是不可持續的，但你也不能一天吃三次拉麵，因為沒有其他營養成分的鈉太多，可能真的有害。

我所做的是：當我試圖控制我的食物預算時遇到的第一個問題是我需要很多食物才能吃飽。歸咎於新陳代謝過快，但那正是我發現自己所處的狀況。像拉麵這樣的廉價食品有時會奏效，但我需要一個真正的膳食計劃。我試圖弄清楚我能做的最便宜的飯是什麼。從這裡，我可以更容易地計算犧牲和揮霍。

對我自己來說，我把價格降到了每餐2-3美元左右（雖然這對我來說是一個漫長且經過校準的過程，但進入這個範圍對任何人來說都是可行的）。不管是湯、三明治還是泔水，我都能保證自己有足夠的食物來避免營養不良。如果算上每天2-3頓飯，我一年的最低食物預算可以維持在1800-2200美元之間。這是我的一大筆錢，但它是可行的。更重要的是，這意味著，如果我決定去一元選單，或買幾個熱狗從我當地的加油站（他們很好吃），我可以。

它的幫助：高中畢業後，我從事一份最低工資的工作，上學做影片**。這意味著工作7個小時，上課3-4個小時，然後再做6個小時的專案。有時，吃那些熱狗不僅是我最期待的事，而且可能是我唯一有時間吃的飯。

我是不是一年中花在食物上的錢比其他的多了一點？可能吧。說真的，有些飯菜有時要花3美元以上。但是節省時間和保持精神狀態也很重要。

“不要買昂貴的東西”

在很大程度上，我堅持這一建議宗教（或出於必要）。這些年來，我想買很多東西，但還沒來得及買。在大多數情況下，如果它的價格超過200美元，我認為它超出了我的價格範圍，並忘記了它。不過，也有一些非常具體的例外。

我做的是：我在沒有車的時候買了一部Android**。當時，我住的地方離我的辦公室大約有兩英里遠，有一輛摩托車經常放在店裡。我把以前的**弄丟了，因為水損壞了，我用的是現成的Windows**。從任何一個合理的財務顧問的角度來看，我擁有的**工作得很好，獲得可靠的交通應該是一個更高的優先順序。

只有一個問題：我想寫作。當時，我是一名影片編輯（謝天謝地，這不是一份貧困級別的工作，但年薪仍然只有區區2萬美元），但我對科技部落格情有獨鐘。如果有一個領域我有什麼專長的話，那就是Android，我想寫一篇關於這個平臺的文章。然而，如果我連一個正常工作的安卓裝置都沒有的話，我很難在這個領域找到工作。所以，信用卡在手（另一個大不允許）我出去買了最好的安卓**，我能負擔得起我的網路在當時：史詩般的4G觸控的斯普林特。

為什麼有用：當你的收入不到中等收入的一半時，再多的錢也不能讓你穩定下來。只有增加收入才能做到這一點。我所在的公司沒有晉升的空間，簡單地說，我是一個不夠好的編輯，無法在其他地方找到工作。當時買一部全價無鎖智慧**是愚蠢的，這是一種投資。或者更準確地說，是一場賭博。

當時我還不太明白，但我真正做的是在安卓社群買一個地位象徵。我當然也不是唯一一個這樣做的人。正如社會學家特雷西·麥克米利安·科託姆（Tressie McMillian Cottom）所寫，這種不顧貧窮購買昂貴物品的做法通常是一種防禦機制：

我不知道我母親在駱駝色的斗篷或及膝長靴上花了多少錢，但我知道無論她付多少錢，回報都難以衡量。如果福利辦公室的一個職員認為你可能不像候診室裡那些瑣碎的女人，並且提供了一點額外的資訊來填寫一份你不知道要問的表格，那麼你怎麼給他定價呢？如果一個學校校長因為你母親的自我介紹而對你的孩子多一些尊重，那麼這個校長的零售價值是什麼呢？她可能會釋放中產階級家長的官僚頭腦，為她的孩子辯護？我不知道，在我成長的過程中，這些與組織和看門人的關鍵接觸，相對於我們的貧困，要付出多大的代價。但是，我是它的投資收益的活生生的證明。

我買的**很容易就可以向周圍的人證明，因為大家都知道我是個技術獃子。此外，我是一個白人**，不公平的是，我縱容購買的動機不太可能受到質疑。這些情況並沒有改變這樣一個事實：在我沒有工作車輛的情況下買**是一件愚蠢的事情。但它得到了回報。不久之後，我得到了第一份為安卓部落格寫作的帶薪工作，我正在努力掙錢維持生活，而不僅僅是為了生存。

“先擺脫奢侈品”

我犯過一些財務上的錯誤，但有一件事支配了所有這些錯誤：我從未擺脫過我的Netflix賬戶。從未。一個月都不行。對於Bittorrent使用者來說，這似乎特別不可原諒。為什麼浪費這些錢？雖然每個月8美元不會讓我癱瘓，但你可以很容易地提出這樣的論點：我應該把錢存起來，或者花在食物上。

我所做的是：老實說，Netflix更像是一個象徵性的例子，而不是一個頂峰。這些年來，我還花錢買了一些我不需要的更貴的東西。我不會一天花100美元只是為了花錢，但我也不會因為偶爾去看電影或戲劇而感到內疚。在財務上，這往往是一個糟糕的決定。

也許更準確地說，這根本不是一個財務決定。這是一個情緒化的問題，並不總是壞事。正如我們之前討論過的，有一個金融惡習可以幫助遏制其他惡習。雖然這個想法可以作為一個藉口來證明輕浮的消費，但另一種選擇從不把錢花在任何有趣或私人的事情上，只會把生活帶到另一個更悲慘的極端。

原因：錢不僅僅是用來支付商品和服務的。金錢關乎尊嚴。當你的工資低於20000美元/年（尤其是低於一個每週工作32小時的**工人的最低工資為12000美元/年）時，尊嚴就變成了一種奢侈品而不是必需品，如果僅僅從財務顧問的角度來看，奢侈品應該首先被削減。

金融部落格Red Debted Stepchild解釋了破產帶來的無聲壓力是如何僅僅因為破產而讓你過上不那麼體面的金融生活的。也就是說，如果你在努力維持收支平衡，你沒有權利決定你的錢應該花在什麼上：

讓我們從傢具開始。你猜怎麼著？實際上你並不需要所有的東西。因此，這是不必要的。地板上的一張床墊就足夠住了。

聽起來很傻，對吧？嗯，我只有一張鋪在地板上的床墊。上面有白色床單，沒有被子。我沒有沙發、椅子、真正的書桌（我用冰箱……）、桌子或梳妝臺……但事情是這樣的。我們有不同的優先事項。你很珍惜擁有傢具。你很珍惜擁有一個漂亮的家。我珍視葡萄酒和披薩。為什麼你能有不必要的東西而我不能？

簡單地說，我沒有保留我選擇的奢侈品，比如Netflix訂閱或那些我非常喜歡的午夜秀，因為我認為它們是很好的財務決策。我之所以留著它們，是因為它們讓我在沃爾瑪推手推車（甚至後來編輯影片的工作）的艱難跋涉變得值得。如果這意味著我沒有一些別人認為必要的東西（我仍然沒有一個合適的床架），那就這樣吧。

我真希望我能聽從他的勸告

不是我破產時做的每一個決定都是完美的（正如你所料）。我不後悔吃快餐，買智慧**，或者去看電影。然而，如果我能回去再做一次，我會選擇把重點放在一些事情上。

• 我真希望我存了更多。這幾乎是既定的，但當時，壓力是迫在眉睫的，未來是遙遠的。一天存一美元似乎是不可能的。不過，回過頭來看，情況並非如此。在困難的時候它不會救我，但它不會傷害我。
• 我真希望我的財務記錄得更好。哦，我知道我的錢要花在哪裡，當然，但這些天，我用簡單的跟蹤我所有的購買，我可以很容易地看到我花了多少汽油在一個月或一年。這將是有價值的資訊，我可以自己收集這些資訊來做出更好的決定。它是可用的，但我什麼也沒做。
• 我希望我能更珍惜我的時間。當我為最低工資而工作時，我經常很忙，但這並不總是能掙到更多的錢。雖然做義工和慈善工作很棒，但我做過影片專案，做過技術支援，做過多媒體演示，做過各種各樣的公益活動，儘管我可以為此收費。可能有一些時候，免費工作是值得的，但我可以認識到很多時候，我免費工作，絕對不應該。

個人理財並不新鮮，如果我說我比專家們更瞭解如何為退休儲蓄或積累財富，那我就是在撒謊。我還在路上。然而，我知道有些理財建議雖然有價值和重要，卻沒有考慮到底層的生活狀況。並不是每一個財務決策都可以用純粹的貨幣價值來衡量。有時候，制定一個職業戰略，尊重自己的願望，找到一些小安慰比401（K）更重要，尤其是如果你曾經希望出去。

保羅威爾金森，克萊夫達拉和傑米的照片。