收入不同，但消费习惯也不同。即使你现在或将来挣了一大笔钱，如果你不学会如何负责任地预算薪水，你可能永远也得不到经济上的自由。但让我们面对现实：预算编制并不容易。兼顾你的需求（家庭开销、交通、杂货）和你的需求（娱乐、度假、外出就餐）是一个持续不断的挑战。

另外，为你现在想要的东西在信用卡上加收费用通常比为将来存钱更诱人。但是每月对你的预算做一次快照是很重要的，以确保你的预算是正确的。

如你所见，这正是我们要求一个五口之家，一个单身女人，甚至我和我丈夫做的。为了确定我们是否都走上了最好的财务路线，我们还请LearnVest Planning Services的首席财务官Stephany Kirkpatrick权衡一下我们做得好的方面以及如何进一步提高预算。我们以前也和一群人做过同样的事，所以去看看那篇文章，获取更多的预算建议。

新婚夫妇

姓名：Jane Bianchi，30岁，Bill McGibony，29岁地点：纽约布鲁克林职业：我是一名记者；比尔是个软件顾问。

当我们花时间真正坐下来算算时，我很高兴看到我们在未来几年内节省了多少钱买房买车是我们的头等大事，所以我们一直在尽可能地节省开支。我也很高兴，我们停止支付有线电视，并购买了20美元的天线网络节目，因为我们主要看Netflix，这是浪费钱。我们还通过避开健身房会员资格，而不是在公园里跑步和在室内做运动DVD来节省开支。我们也很幸运，我们没有学生贷款。

然而，看到我们付了多少房租，我确实很痛苦。住在纽约当然不便宜，但有可能找到一个更实惠的地方。如果这笔钱用于抵押贷款，这是一种投资，我就不会担心了。但是当我们租房的时候，我们觉得我们只是把钱扔进了厕所。这就是为什么我们要尽快购买房地产的一个重要原因我们只是还付不起首付。

看看我们的预算，我也注意到我们可以少花钱在外面吃午餐和晚餐。我们经常出差，下班回家的路上很容易就可以吃到一片披萨，或者和朋友在一起的时候可以点一份开胃菜。如果我们多煮饭，把剩菜带去上班，我们可以省下更多的钱。

斯蒂芬尼说：神圣的储蓄，蝙蝠侠！这太棒了。许多纽约人发现很难省钱，所以我很高兴看到简和比尔为未来的优先事项拨出资金，他们应该确保这笔钱的一部分用于紧急基金，而不是全部用于买房和买车。相信我，当你耗尽积蓄买房的那一刻，紧急情况就会出现，这是墨菲定律！

虽然这是一个让简担心的地方，但在城市里付28%的房租其实也不算太糟。他们的总体基本开支（住房、水电、交通和杂货）低于40%，低于我们建议的50%。保持这些成本低意味着他们有额外的节省空间。所以，即使她觉得他们在房租上“扔钱”，他们也可能无法以同样的月供购买类似的房子，尤其是当你把房产税、保险和维修费用算进去的时候。

把你收入的一部分用于非每月开支，比如礼物和旅行，对任何人来说都是个好主意。你可以通过建立一个“个人代管”储蓄账户来实现这一点。简和比尔应该看一看日历，列出明年的计划开支。一旦他们有了这个大概的数额，他们就可以除以12，计算出每月需要在一个单独的账户中留出多少钱来支付这些预期的费用。

五口之家

詹妮弗和克里斯托弗，32岁，还有他们的三个孩子地点：唐宁镇，职业：詹妮弗是一个家庭主妇；克里斯托弗是个护士。

詹妮弗和她的家人只靠克里斯托弗的工资生活，所以她每分钱都要看，尽可能地偷工减料。她省钱的一个方法是：捆绑电话费、有线电视费和互联网费，因为这比单独支付每项服务要便宜。”她说：“我也很认真地关灯。”夏天空调设定在78度，冬天温度不超过65度。屋里不是暖和就是冷，但孩子们不知道有什么区别。”

在娱乐家庭方面，她也很有创意。詹妮弗没有在电影、餐馆或主题公园上花大钱，而是利用户外活动。”“我们去所有免费的，当地的公园跑步，骑自行车和徒步旅行，”她说此外，市中心也经常有免费的节日或游行。“这个家庭每年都有一个博物馆会员资格，让他们可以在开车的距离内参观多个博物馆，他们每周五晚上一起做比萨饼。

但有些费用对家庭来说是不可商量的。例如，克里斯托弗每天上班要开一个多小时的车，这会消耗很多汽油(他希望能转到离家近的医院。）詹妮弗坚持要为孩子们买大部分有机的、全天然的食物，不管有多贵。”“我宁愿付钱给农夫也不愿付钱给医生，”她打趣道我想从长远来看，这将有助于我们节省开支！”

斯蒂芬尼说：相对于他们的收入，他们的抵押贷款很高，特别是因为他们靠一张薪水生活。一般来说，我喜欢看到这个数字在28%或更少。如果他们符合再融资的条件，今天的低利率可能会让他们受益，让这对夫妇减少每月的付款。

一般来说，把大约50%的实得工资花在必需品上（住房、基本水电、杂货和煤气）是一个很好的经验法则。但是这个家庭仅仅在住房和食品上就花费了他们预算的48%。尽管珍妮弗意识到她家的食品杂货账单，但我还是鼓励她寻找更多的储蓄方式，比如社区支持的农业股和savings.com等网站。克里斯托弗还可以研究搭车共享计划或拼车，即使他每周少开车去医院一天，也会对他的预算产生影响。

然而，令人欣慰的是，克里斯托弗的雇主与他的退休储蓄相当。詹妮弗在寻找免费娱乐选择方面的勤奋，以及在所有方面保持低的可自由支配成本，令人钦佩。她给她的孩子们树立了一个很好的榜样，那就是你不必花很多钱来和别人攀比。我也喜欢这样一个事实，他们能够节省4%，即使他们的预算很紧。很多人放弃储蓄之类的东西，但“先给自己钱”这句老话是个好建议，不管你的收入是多少。

单身专业人士

姓名：Erin Harris，32岁地点：弗吉尼亚州亚历山大市职业：高中教师

“我有点财政崩溃，”艾琳说我喜欢社交和外出就餐。当我在一家餐厅时，我会跳过沙拉，而去买菜单上看起来最好的东西和葡萄酒。”艾琳也意识到她不需要每月花大钱去做健康按摩。

但让艾琳特别紧张的是，她在三张信用卡上欠了很多债。总数是多少？这是她月收入的三倍多。”我知道我应该考虑这个问题，但我没有。我可以用信用卡支付更多的钱，但我不愿意放弃我的生活方式。8年前买中餐的时候，我可能还在付利息呢！”

她也没有积蓄。”她承认：“我知道，如果发生什么事，我需要一笔应急基金，我会完蛋的。”。这就是说，艾琳正努力在自己生活的一个领域更加精通财务：现在她正计划回学校攻读硕士学位，她把省下的任何额外的钱都用在学费上。”我不想再申请一笔助学贷款，因为我已经还清了其中的三笔。

她把攒钱上学的能力归功于她聪明的生活环境。”“我在华盛顿附近，那里的生活成本可能会很高，”她说我很高兴我的房租和账单都很低，因为我和室友住在一起。“她也很明智，一年四季平均分配工资，这样她就不用在夏天领不到薪水的时候勉强度日了。

斯蒂芬尼说：艾琳拿出资金来帮助她度过这个夏天真是太棒了，所以很多老师都听天由命，希望他们能有额外的收入。通过和室友住在一起来降低她的房租和水电费是一个很好的方法，可以将现金流释放出来，用于其他优先事项。

在退休、信用卡支付和学生贷款之间，艾琳将自己25%的实得工资用于优先理财。这是她收入的很大一部分，但我担心，由于她支付的卡的最低余额不多，随着时间的推移，累积的利息意味着她不会有多大进展。考虑到她已经知道自己的挥霍领域，我建议对这类事情只吃现金。她每周都会给自己一笔现金“津贴”，用来支付那些不是固定账单的东西，方法是把每月的数字汇总起来，然后除以4。一旦每周的零用钱用完了，就再也没有豪华的晚餐了！

艾琳还应该在开始攒学费之前，真的攒一笔应急基金，这意味着她的硕士学位可能需要推迟。在此期间，她应该考虑任何和所有的机会，学费报销，可能是她作为一名教师。

3个家庭，3个预算：我们如何分配我们的薪水|学习投资

简·比安奇是LearnVest的撰稿人。

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Tina Mailhot Roberge的插图。

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