銀行、金融顧問和貨幣服務業的金融世界有一個不幸的（如果預期的話）偏見：它迎合有錢人。如果你賺不到多少錢，下麵就告訴你如何照顧自己，甚至得到一些你可能不知道的額外幫助。

學習不同型別的銀行手續費（以及如何避免）

受到銀行手續費衝擊的最快方法就是不知道這些費用。很少有行業像銀行業那樣，在將你的錢一點一點地分離出來這門藝術上有如此巧妙的創新，因此需要一些精明的人才能意識到事情會如何出錯。也就是說，這裡有一些銀行可以向你收費的方法，你可能不知道。而且，在大多數情況下，這些不是強制性的：

• 每月或每年的維護費：許多銀行對賬戶使用收取經常性費用。有些銀行只對支票賬戶收費，有些則對任何型別的賬戶收費。然而，有些銀行（尤其是信用合作社）根本不收取任何經常性費用。在某些情況下，如果您保持足夠高的餘額，您可以免除費用。然而，這筆費用與…
• 最低結存費用：有些銀行可能允許你在沒有經常性費用的情況下，只要你有最低結存費用。不過，如果你低於這個標準，你可能會被解僱。
• 透支費：如果你做的交易超過了你的可用餘額，一些銀行會向商家付款，但會在你欠的錢的基礎上向你收取費用（諷刺的是，這會讓你更難償還）。從2010年起，除非你選擇加入，否則銀行不再允許收取這些費用，但許多銀行會在你註冊時要求你這樣做。
• 退回的郵件/紙張宣告費：在網際網路時代，紙張是昂貴的。因此，銀行會儘量減少他們必須為您的帳戶使用的紙張數量。如果你選擇使用網上對賬單，一些銀行會給你的賬戶提供“折扣”，而其他許多銀行如果給你寄一張紙質對賬單，並且它被退回，就會向你收費。無論哪種情況，只要有可能，改用無紙化都是有益的。

這並不是一個全面的費用清單，但它們是一些大的，你不僅可以註意，但完全避免如果你小心和註意。這裡有一些方法，你可以儲存和管理你的錢，而不是把你所有的現金不必要的費用。

找個更好的銀行

儘管大多數銀行名聲不好，但仍有一些銀行並非每次都在挖苦客戶。我們之前根據收費結構，甚至回報率，研究了一些較好的銀行。

你也可以使用這個工具根據你設定的標準來搜尋銀行，包括地點、收費結構，甚至如果你不喜歡特定的公司，也可以排除它們（老實說，我們都有一個討厭的銀行名單）。

同樣值得一提的是，如果你決定購買智慧**（儘管傳統觀念認為，智慧**對低收入家庭來說並不總是最糟糕的主意），那麼你也可以認為網上銀行很簡單。除了有相對較少的費用，軟體用來管理您的帳戶有許多工具，使它很容易節省和平衡您的預算。

加入信用合作社

信用合作社在兩個關鍵方面不同於銀行：它們由其成員擁有，而且它們不是營利組織（這與非營利組織不同，但在功能上不會對客戶產生太大影響）。正因為如此，信用合作社一般不會從傷害客戶中獲益。許多信用合作社沒有或只有很小的最低餘額（比如說10美元對300美元），而且收費結構的危害性要小得多。

不幸的是，這是有代價的。許多信用合作社要求有特定的會員資格標準。有些人，比如那些軍人，對大多數人來說都是禁區，除非你已經是那種生活方式的一部分了。其他人可能僅僅是因為你住在某個特定的地區。

你可以使用像這樣的工具來尋找和研究信用合作社，根據它們在哪裡經營，有多少會員，以及它們是否專門為低收入會員服務。你也可以用這個工具找到不同信用社的分支機構在你附近的地方，這樣你就可以知道某個信用社是否在你的生活中起作用。

協商解決費用問題

所以，不管什麼原因，你都不能離開你的銀行。你仍然不必受一大堆費用的影響。像往常一樣，減少開支的一個最明顯也是最不常用的方法就是問問別人。如果不需要的話，沒有一個營利組織願意回饋資金，但只要有合適的劇本，如果不是習慣性的問題，你通常可以讓你的銀行免除一筆費用。無論什麼時候，當你面對不尋常的費用，你的第一步應該是打電話，看看你是否能擺脫它。如果你發現由於你的交易方式而產生的一系列透支費用讓你處於業務的末端，那麼這個費用會加倍。不幸的是，一些銀行為了收取多筆透支費而不是隻收取一筆透支費，會先收取最大的支出。如果你發現自己處於這種情況（就像我過去所做的那樣），請立即打電話，至少，試著讓這些多重費用減少到一個或一個都沒有！

諮詢免費理財計劃

與生活中的大多數領域一樣，有大量的教育資源可供理財規劃之用，這些資源只是在網際網路上等待被髮現。國家金融教育基金會是一個非營利性組織（不隸屬於美國**，儘管它的名字），專門教育公眾的金融服務。

雖然該組織傾向於專門幫助教育工作者，但這些資訊也可能對消費者有用。在這裡，你可以找到一些工具和資訊包的主題，如過渡住房，債務，買車，等等。你也可以找到像Spendster這樣的網站和工具，它們可以幫助你突出你衝動購買的花費。這個計算器會告訴你一次重覆的衝動性購買花費了你多少時間，以及如果它被儲存下來的話你能賺多少錢，以及它作為信用卡債務的花費。

你也可以加入一些社群，提供有用的支援結構和現實世界的建議。Subreddit/r/personalfinance是各行各業人士提出問題和建議的地方。有些人是高收入者，他們會就退休計劃提供建議或高階問題，你可以從中受益，而另一些人則會就哪些財務目標需要優先考慮提供建議。如果你有一個問題，你不能透過搜尋這個論壇來回答，你可以問自己，並得到一些答案，希望能引導你在正確的方向。然而，與任何線上論壇一樣，一定要做一些後續研究，而不是盲目地相信誰先出現在帖子裡。

向公用事業供應商詢問其他付款計劃

眾所周知，個人理財並不是一個純粹的數學問題。當我們可以按月分期付款而不是一整年一次性付款時，我們發現這更容易，即使最終結果的成本相同（或更多）。公用事業提供商也知道這一點。在某些情況下，你可以打電話給你的公用事業供應商，保險公司，或房東，安排更小，更頻繁的付款。即使這些並不能幫你省錢，它也能幫助你減少支付，更容易管理。

一些以使用為基礎的公用事業公司也提供所謂的“賬單平滑”服務。這些計劃允許你全年按時段支付更標準化的費用，而不是，比如說，夏季的取暖費較低，冬季的取暖費較高。這通常是透過根據過去的使用情況估計未來的使用情況來實現的。雖然這是值得研究的，但也應該提到的是，根據公司的不同，比爾可能會出錯。和你的公共事業提供商談談，問問他們有什麼計劃，但一定要留意你的賬單。如果你發現問題，馬上打電話來。

尋求財政援助（私人和公共）

如果你的收入很低，省吃儉用也只能做到這點。找一份更好的工作是理想的，但與此同時，你需要吃飯。有許多**專案旨在幫助低收入家庭維持生計。SNAP和WIC是**的專案，旨在為食品提供援助，而Medicare、Medicaid和ACA都旨在減輕或降低醫療成本。

如果你沒有資格或只是不想尋求**福利，你也可以嘗試從私人慈善機構尋求幫助。美國農業部的這個工具可以幫助尋找當地的私人食品銀行。美國紅十字會和救世軍有時可以提供水電費，食物，甚至住房援助。

用電子錶格平衡你的虛擬支票簿

有形的紙質支票簿可能會像汽車電話一樣，但我們仍然需要以某種方式管理我們的錢。為此，電子錶格從來都不容易使用，幸運的是，網際網路上的一些人已經為你做了很多繁重的工作。

在這裡你可以找到一個用於管理你的預算的googlesheets的電子錶格模板列表（你可以透過改變頁面上的搜尋詞找到更多）。雖然大多數信用合作社和銀行服務機構都可以跟蹤你的個人購買情況，但預算電子錶格可以讓你對你的收入、主要支出有一個大致的瞭解，甚至可以為你做一些計算。

雖然你不一定要成為一個電子錶格忍者，把你的預算和電子錶格一起可以幫助建立有用的，適銷對路的技能。一旦你建立了一個模板和你的基本支出輸入，就不需要太多的維護來維持預算。

每天檢查你的餘額

這可能不是一個工具或應用程式，但很難低估每天檢視餘額的重要性。從漫長而痛苦的個人經歷來看，當你的賬戶裡沒有多少錢時，你很容易避免去看它。看到低平衡會讓你感到恐懼和壓力。可以理解的是，我們對壓力的反應是避免它們。這是自然反應。

這也會適得其反。儘管假裝錢不存在會讓我們感覺更好，但它確實存在。你的記憶力不是很好，僅僅依靠你認為你的賬戶裡有多少錢，是最快的拒付支票、拒絕交易或透支費用的方法。雖然你可以試著找到能降低驚人費用的服務，但花的錢比你的多仍然沒有什麼好的結果。

這不是最容易做到的事，但要每天努力檢查你的平衡。它不一定能幫你賺更多的錢，但它能幫助你塑造理財方式。最終，改變你的想法比你能使用的任何技巧或服務都更重要。

照片由epsos.de、David、Renato Ganoza、David Wall、Ken Teegardin和Jonas Ristaniemi提供。