親愛的tl80，我終於準備好為自己購買健康保險了，但我真的被眼前的選擇所折服。HMO、PPO、HSA和其他計劃有什麼區別？救命啊！

誠懇的，保險公司，

親愛的，你說得對，外面有很多東西，一開始看起來很混亂。但是，一旦你把每個計劃歸結為它們的基本特徵，它們的主要好處就相當簡單了。下麵簡要介紹一下比較常見的醫療保健計劃，以及每種計劃的優缺點。

註意：如果你沒有從你的僱主那裡得到健康保險，請檢視我們為你自己購買健康保險的指南，以及我們關於新的醫療保健法的解釋。如果你有問題，他們可能已經在我們的問專家系列答案了！

健康保險基礎

在我們進入具體型別的計劃之前，對醫療保險計劃的運作有一個基本的瞭解是很重要的。

當你去看醫生時，那醫生的就診必須付費。如果沒有保險，你就得自掏腰包，但有了保險，你的保險公司會幫你解決問題。

許多計劃都有免賠額，以美元計算。這是在你的保險生效並幫助你支付費用之前，你必須為醫療服務支付的金額。所以，如果你的計劃有1000美元的免賠額，那就意味著你這一年的第一筆1000美元的醫療費用是從你的口袋裡掏出來的。低免賠額的計劃往往有更高的保費，反之亦然，所以你選擇哪一個取決於你認為你需要醫療保健的頻率。如果你經常使用你的保險，你可能會有一個高保費更好，但如果你不經常看醫生，低保費可能會更好。

有些計劃可能會免除辦公室訪問的免賠額，而不是每次訪問收取少量的共同支付（通常大約15-40美元）。

在你達到免賠額後，你的保險公司會幫你支付醫療費用。這一時期被稱為共同保險，其價值通常以百分比表示。例如，在你超過免賠額後，你的保險公司可能會支付你80%的醫療費用，剩下的20%由你支付。

最後，大多數供應商都有一個由醫生、醫院、實驗室等組成的關係網。作為一個客戶，找網路醫生通常更划算。例如，在共同保險期間，如果你去看網路內的醫生，你的保險公司可能會為你支付更高比例的費用，如果你去看網路外的醫生，你的保險公司可能會為你支付更低比例的費用。

到目前為止和我在一起？這是一個非常基本的概述，但應該有助於您瞭解每種計劃的最重要的一點。讓我們看看一些最常見的。

健康維護組織計劃（hmo）

HMO計劃以較低的自付費用提供全面覆蓋。你選擇一個初級保健醫生（PCP），當你生病的時候去看那個醫生。要去看其他醫生（如專家），您需要初級保健醫生的轉診。一般來說，使用醫療保健組織時，你會為你的辦公室訪問支付共同費用，共同費用將涵蓋x光或實驗室檢查等服務。他們通常具有低免賠額或根本沒有免賠額。

優點：hmo的自付成本很低，如果你不想花一大筆錢的話，這是一個不錯的選擇。而且，由於你的共同支付往往涵蓋基本的辦公室訪問以外的服務，它是相當全面的。

缺點：因為你必須選擇一個初級保健醫生，並獲得轉診，看任何專家，你的選擇是非常有限的，比其他計劃。許多醫生的辦公室可能不接受醫療保健組織的計劃，而且每次你需要看專家的時候都要轉診是一種痛苦。此外，醫療保健組織通常只會為他們網路內的醫生付費，如果你去看一個網路外的醫生，你的醫療保健組織通常根本就不包括那次就診。

一些公司正在提供所謂的開放獲取HMO計劃，它讓你不用轉診就可以看到專家，這很方便。

參與提供商選項（ppo）

PPO計劃通常有更高的保費，但允許你在選擇你的醫生很多自由。與hmo不同，PPOs通常會讓你看網路外的醫生，你只需要支付比網路內醫生更高的費用。他們也不總是需要從初級保健醫生轉診，這是很好的。然而，你的辦公室共同支付並不像HMO共同支付那樣包羅永珍。對於PPO，共同支付只是辦公室訪問本身，您可能需要額外支付實驗室或x光費用（儘管這些費用將計入您的免賠額，一旦您超過免賠額將成為您共同保險的一部分）。

優點：你在看醫生時有更多的選擇，如果你有一個你已經喜歡的醫生那就太好了。你也不需要轉診去看專家。

缺點：PPO計劃通常需要更多的前期費用，根據你的需要，全年可能需要更多的自付費用。

有關HMO和PPO之間更直接的比較，請參閱HMO部分的影片。

消費者驅動的健康計劃（cdhp）

CDHPs是一套廣泛的計劃，將更多的權力（和責任）交給你，即消費者。通常，CDHPs涉及一個高免賠額的健康計劃（也稱為HDHP）和一個儲蓄賬戶，如健康儲蓄賬戶（HSA）或彈性支出賬戶（FSA）。基本上，你有一個PPO風格的計劃，低保費，但高免賠額。然後，你就可以把稅前的錢存進一個儲蓄賬戶，用來支付你的醫療費用。它仍然可以防止災難性的花費，但它可以讓你完全控制你的支出。上面的影片很好地解釋了這一點。

優點：先心病患者的保費較低，因為你要為你的醫療保健承擔很多實際費用。你有與PPO計劃相同的選擇自由，因為你通常不必選擇初級保健醫生並獲得轉診。你省了很多稅，對你的個人健康開支有更多的責任。HSA中的資金也可以用於退休。

缺點：如果你身體健康，不經常去看醫生，你可以省下很多錢，如果發生災難性的事情，你就有保險了。但如果你處於這種中間地位，每年需要幾次辦公室訪問和開幾張處方，你最終可能會付出更多，因為大部分費用都是從你的口袋裡掏出來的，而且你的免賠額非常高。

所以，你應該權衡一些不同的情況，看看CHDP是否值得。有時節稅可能會抵消你自掏腰包支付的金額，有時不會。我強烈建議閱讀GetRichSlowly關於HSAs的文章，這篇文章詳細介紹了這個系統的許多特性、優點和缺點。我們自己也討論過這個問題，所以您可以檢視我們的概要，瞭解HSAs和FSAs如何工作的更多細節。

這些不是唯一的計劃，但它們肯定是最常見的計劃，你會看到提供。正如你所知，他們都有他們的起伏一些成本較低，而其他給你更多的方便和自由，但希望你有一個更好的想法，哪一個是適合你。祝你好運，保持健康！

真的，生活駭客

標題圖片從埃爾芬斯佩爾混合。