亲爱的tl80，我终于准备好为自己购买健康保险了，但我真的被眼前的选择所折服。HMO、PPO、HSA和其他计划有什么区别？救命啊！

诚恳的，保险公司，

亲爱的，你说得对，外面有很多东西，一开始看起来很混乱。但是，一旦你把每个计划归结为它们的基本特征，它们的主要好处就相当简单了。下面简要介绍一下比较常见的医疗保健计划，以及每种计划的优缺点。

注意：如果你没有从你的雇主那里得到健康保险，请查看我们为你自己购买健康保险的指南，以及我们关于新的医疗保健法的解释。如果你有问题，他们可能已经在我们的问专家系列答案了！

健康保险基础

在我们进入具体类型的计划之前，对医疗保险计划的运作有一个基本的了解是很重要的。

当你去看医生时，那医生的就诊必须付费。如果没有保险，你就得自掏腰包，但有了保险，你的保险公司会帮你解决问题。

许多计划都有免赔额，以美元计算。这是在你的保险生效并帮助你支付费用之前，你必须为医疗服务支付的金额。所以，如果你的计划有1000美元的免赔额，那就意味着你这一年的第一笔1000美元的医疗费用是从你的口袋里掏出来的。低免赔额的计划往往有更高的保费，反之亦然，所以你选择哪一个取决于你认为你需要医疗保健的频率。如果你经常使用你的保险，你可能会有一个高保费更好，但如果你不经常看医生，低保费可能会更好。

有些计划可能会免除办公室访问的免赔额，而不是每次访问收取少量的共同支付（通常大约15-40美元）。

在你达到免赔额后，你的保险公司会帮你支付医疗费用。这一时期被称为共同保险，其价值通常以百分比表示。例如，在你超过免赔额后，你的保险公司可能会支付你80%的医疗费用，剩下的20%由你支付。

最后，大多数供应商都有一个由医生、医院、实验室等组成的关系网。作为一个客户，找网络医生通常更划算。例如，在共同保险期间，如果你去看网络内的医生，你的保险公司可能会为你支付更高比例的费用，如果你去看网络外的医生，你的保险公司可能会为你支付更低比例的费用。

到目前为止和我在一起？这是一个非常基本的概述，但应该有助于您了解每种计划的最重要的一点。让我们看看一些最常见的。

健康维护组织计划（hmo）

HMO计划以较低的自付费用提供全面覆盖。你选择一个初级保健医生（PCP），当你生病的时候去看那个医生。要去看其他医生（如专家），您需要初级保健医生的转诊。一般来说，使用医疗保健组织时，你会为你的办公室访问支付共同费用，共同费用将涵盖x光或实验室检查等服务。他们通常具有低免赔额或根本没有免赔额。

优点：hmo的自付成本很低，如果你不想花一大笔钱的话，这是一个不错的选择。而且，由于你的共同支付往往涵盖基本的办公室访问以外的服务，它是相当全面的。

缺点：因为你必须选择一个初级保健医生，并获得转诊，看任何专家，你的选择是非常有限的，比其他计划。许多医生的办公室可能不接受医疗保健组织的计划，而且每次你需要看专家的时候都要转诊是一种痛苦。此外，医疗保健组织通常只会为他们网络内的医生付费，如果你去看一个网络外的医生，你的医疗保健组织通常根本就不包括那次就诊。

一些公司正在提供所谓的开放获取HMO计划，它让你不用转诊就可以看到专家，这很方便。

参与提供商选项（ppo）

PPO计划通常有更高的保费，但允许你在选择你的医生很多自由。与hmo不同，PPOs通常会让你看网络外的医生，你只需要支付比网络内医生更高的费用。他们也不总是需要从初级保健医生转诊，这是很好的。然而，你的办公室共同支付并不像HMO共同支付那样包罗万象。对于PPO，共同支付只是办公室访问本身，您可能需要额外支付实验室或x光费用（尽管这些费用将计入您的免赔额，一旦您超过免赔额将成为您共同保险的一部分）。

优点：你在看医生时有更多的选择，如果你有一个你已经喜欢的医生那就太好了。你也不需要转诊去看专家。

缺点：PPO计划通常需要更多的前期费用，根据你的需要，全年可能需要更多的自付费用。

有关HMO和PPO之间更直接的比较，请参阅HMO部分的视频。

消费者驱动的健康计划（cdhp）

CDHPs是一套广泛的计划，将更多的权力（和责任）交给你，即消费者。通常，CDHPs涉及一个高免赔额的健康计划（也称为HDHP）和一个储蓄账户，如健康储蓄账户（HSA）或弹性支出账户（FSA）。基本上，你有一个PPO风格的计划，低保费，但高免赔额。然后，你就可以把税前的钱存进一个储蓄账户，用来支付你的医疗费用。它仍然可以防止灾难性的花费，但它可以让你完全控制你的支出。上面的视频很好地解释了这一点。

优点：先心病患者的保费较低，因为你要为你的医疗保健承担很多实际费用。你有与PPO计划相同的选择自由，因为你通常不必选择初级保健医生并获得转诊。你省了很多税，对你的个人健康开支有更多的责任。HSA中的资金也可以用于退休。

缺点：如果你身体健康，不经常去看医生，你可以省下很多钱，如果发生灾难性的事情，你就有保险了。但如果你处于这种中间地位，每年需要几次办公室访问和开几张处方，你最终可能会付出更多，因为大部分费用都是从你的口袋里掏出来的，而且你的免赔额非常高。

所以，你应该权衡一些不同的情况，看看CHDP是否值得。有时节税可能会抵消你自掏腰包支付的金额，有时不会。我强烈建议阅读GetRichSlowly关于HSAs的文章，这篇文章详细介绍了这个系统的许多特性、优点和缺点。我们自己也讨论过这个问题，所以您可以查看我们的概要，了解HSAs和FSAs如何工作的更多细节。

这些不是唯一的计划，但它们肯定是最常见的计划，你会看到提供。正如你所知，他们都有他们的起伏一些成本较低，而其他给你更多的方便和自由，但希望你有一个更好的想法，哪一个是适合你。祝你好运，保持健康！

真的，生活黑客

标题图片从埃尔芬斯佩尔混合。