亲爱的tl80,人力资源部的人告诉我,我必须在年底前决定我的健康福利。多亏了你那篇关于灵活储蓄账户的文章,我理解了fsa如何帮助降低医疗成本,但是类似的HSA(健康储蓄账户)呢?这是怎么回事?它比FSA好吗?
签名,储蓄账户寻求者
亲爱的SAS,现在正是考虑健康储蓄账户的最佳时机,因为正如你所提到的,现在是开放注册的季节(具体日期可能会有所不同,但一般来说,开放注册是在11月中旬至12月中旬)大多数人不会注册HSA,也许是因为HSA和HSA兼容的健康保险计划可能比传统的健康保险更令人困惑。但是,别担心,我们可以帮你解决问题,利用HSA。
HSA是一种储蓄账户,你可以把钱存入其中用于支付医疗费用。与FSA一样,HSA具有税收优势:您可以通过“线上”扣减从您的税款中扣除您为HSA缴纳的金额(您不必在您的纳税申报表上逐项列出您的扣减额以获得福利,扣减额会减少您的应税收入),或者,根据您雇主的计划,在缴税之前,捐款是直接从你的薪水中提取的。不管怎样,你每年都会少交税(每个人都喜欢少交税)。
你可以看看HSA储蓄计算器,看看自己的税收优惠。举个例子,如果你每年向HSA缴纳3000美元,联邦税率为15%,州税率为10%,那么由于税收的减少,你可以使用HSA每年节省750美元。把你的捐款增加到5800美元,你就能在你的税单上省下1450美元。
HSA还有其他几个优点:
听起来不错,对吧?好吧,关键是:
你需要什么资格的HSA:高免赔额健康计划:要有资格的HSA,你必须有一个特定类型的健康保险:高免赔额健康计划(HDHP),一般来说,没有其他健康保险。
高免赔额的健康计划有时会吓跑人们远离HSAs。顾名思义,每年的免赔额比一般的医疗保险要高,个人保险至少1200美元,家庭保险2400美元(免赔额由个人医疗保险确定,例如安泰保险,但美国国税局规定了这些最低限额)。免赔额意味着您必须自付一定数额的医疗保健费用,然后HDHP才能为您报销。您的HDHP的保险费不算在内(尽管单独的长期护理保险的付款确实计入免赔额)。
什么是可扣除和合格的医疗费用:许许多多类型的医疗费用可以支付与HSA,包括:牙科服务,处方,眼镜和LASIK,和医生办公室访问。国税局公布的502有一个医疗和牙科费用的综合清单,可能符合条件。
HSA的另一个优点是:您也可以使用HSA为您的配偶或受抚养人支付符合条件的医疗费用,而无需缴纳税款。
我们已经讨论了HSA和FSA之间的一些区别(每年的延期、转岗等)(你可以有两种类型的账户,但只有在某些情况下,例如如果你的雇主提供的FSA非常有限,那么你就可以有HSA。)最大的区别是,账户中的钱可以赚取利息,你可以永远用来支付医疗费用,或者在你65岁以后,任何其他费用。
一个很大的区别,当谈到高铁是保费。高免赔额健康计划的保费通常较低,比传统计划低50-60%。举个例子,我看了一个HDHP,在我丈夫的福利选项上,每两周有69.55美元的免赔额,而我们以前使用的传统计划,每两周有86.95美元的免赔额,用HSA可以节省大约400美元/年。然而,还有其他的健康保险计划选项高达258.80美元(以我个人为例),这是一个大约4542美元的保费节省一年的差异。
使用HSA很容易。通常,你会得到一张借记卡或支票簿来支付费用,而无需获得HSA管理员的批准。
最后,许多计划都有所谓的“保费传递”,其中一部分HDHC保费会自动贡献给HSA。所以,不像传统的健康计划,你所有的保费只是保险,并没有真正加起来,通过传递,至少你的健康保险费的一部分是你的储蓄。
到目前为止,听起来是最好的选择,对吧?不过,有几件事可能会让你重新考虑:
这些是HSAs的基础。欲了解更多信息,请查看HSA经理常见问题解答或国税局出版物969的官方词汇。此外,请务必将HDHC计划福利与传统医疗保险福利进行比较,以确保哪种福利最能满足您的需求。
祝你好运!
爱你,生活黑客
这张照片是由zimmytws/Shutterstock的原作改编而成。
你可以在Twitter或Google+上关注或联系这篇文章的作者梅兰妮·皮诺拉。
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