很多时候，人们吹捧的关于个人理财的“事实”完全不是事实。有时它们只是权威性的观点，或者基于错误的信息或假设。当许多金融原则违反直觉时，会有如此多的混乱，这有什么奇怪的吗？

这篇文章最初出现在《简单美元》杂志上。

我每周从读者那里（通常是通过我的个人Facebook页面）收到相当多的问题，其中许多问题都会出现在每周的“读者邮箱”文章中。

虽然大多数问题都很有趣，但我确实在人们问我的问题中发现了很多模式。例如，我看到很多人在职业生涯的最初几年都在为堆积如山的学生贷款和信用卡债务而挣扎，这种情况让我非常震惊。

我经常看到的另一件事是，人们对个人理财的某些方面感到困惑，因为他们对这种情况的一个或另一个基本事实完全错误，我会收到一个愤怒的消息，有人告诉我，我在卖蛇油，告诉人们在业余时间多挣点钱，我需要告诉人们保持低收入，以避免他们所有的钱都被税收拿走。

真是垃圾。

以下是人们经常犯错的六个关键财务事实。他们用这些事实作为假设，不仅是为了他们问我的问题，也是为了他们在日常生活中的行为。

1） 更高的税率等级并不意味着你所有的收入都要交更多的税

为了开始讨论，让我们看看2016年针对一个人的税收分类。

10%—0至9275 15%–9275至37650 25%–37650美元至91150 28%–91150至190150 33%–190150美元至413350 35%–413350美元至415050 39.6%–415050美元+

假设你是一个年收入37500美元的人。你只是在15%的税率范围之内。如果你赚得更多会怎么样？

人们的误解是，如果你的年收入上升到38000美元，突然你就要为你的全部工资缴纳25%的所得税。换句话说，如果你一年多赚500美元，你的所得税从37500美元的15%（5625美元）降到38000美元的25%（9500美元）。在这种错误的想法下，多挣500美元实际上要花掉你3875美元。显然，在这里多挣一点钱将是一个巨大的错误。

但实际上税收并不是这样运作的。

实际上，当你一年赚37500美元时，你就要对其中的9275美元（换句话说，你收入的9275美元）缴纳10%的税，对其余的28225美元缴纳15%的税（因为其余的都在9275美元到37650美元之间）。这总共是5161.25美元的税单。

如果你的年收入高达3.8万美元，那么计算结果不会有太大变化。你仍然要为第一笔9275美元交10%的税。在9275美元到37650美元之间，你要付15%的税。剩下的350美元要交25%的税，属于37650美元到91150美元的范围。总计5271.25美元。

换句话说，在这种情况下，增加500美元的收入只会增加110美元的所得税。你还多留了390美元。

在任何情况下，增加你的收入意味着你必须把所有增加的税收都交给**。这种想法要么来自与数学斗争的人，要么来自试图误导你的人。

2） 当你**一项投资时，你只欠收益的税，而不是所有的税

假设你从你的支票账户里拿出10万美元投资到某个东西上——也许是股票。这笔投资做得不错，变成了15万美元。但是你叔叔告诉你要小心把钱拿出来，因为你欠了很多税。

你应该担心吗？也许有一点，但这不是一个厄运和悲观的情景。

人们的误解是，当你**一项投资时，你将对你收到的所有钱都欠税。假设这是一项税率为15%的投资，那么在这种误解下，当你卖出那15万美元的投资时，你就欠了22500美元的税。那会吃掉你所得的几乎一半，如果是这样的话，你叔叔是对的。那会很痛苦。

但事情不是这样的。

事实是，当你从一项不属于任何特殊账户的投资中取钱时，你只需为收益缴税。你不需要纳税就可以收回最初的投资。所以，在这个例子中，如果你卖掉了15万美元的股票，你就可以不用缴税就可以拿回10万美元，而且只需要为这5万美元缴税。按上述15%计算，这只不过是7500美元，而不是你叔叔可能相信的令人难以置信的痛苦22500美元。

当然，**投资也会涉及税收问题，但除非发生非常不寻常的事情，否则你不必为最初投资的金额缴税。

3） 把钱存进你的401（k）计划并不意味着免税收入，它只是意味着你以后要交税

我有一个朋友的行为就像把钱投进401（k）是某种秘密忍者避税。他非常自豪的是，他在401（k）计划中投入的每一美元都是他今年不用缴税的一美元收入。

他完全正确。确实，你在401（k）计划中投入的钱是你今年不用缴税的钱。但关键是今年。让我们再看看这些税级：

10%–$0至$9275 15%–$9275至$37650 25%–$37650至$91150 28%–$91150至$190150 33%–$190150至$413350 35%–$413350至$415050 39.6%–$415050+

假设你一年挣四万美元。如果你对401（k）没有任何贡献，你今年将支付5771.25美元的税款。但是假设你为401（k）支付你10%的工资。在这种情况下，你只欠4936.25美元的税款，因为你只会对剩下的36000美元纳税。你的税实际上下降了835美元，这意味着你存下来的4000美元实际上只需要你3165美元的带回家工资。好，嗯？

但这些税不是免费的。当你老了退休后，你将开始从401（k）中取钱，这将作为正常收入征税。

假设你老了以后每年从其他退休福利中赚2万美元。这将增加2536.25美元的所得税。然而，假设你每年从401（k）计划中提取4000美元。这使你的年收入达到24000美元，从而使你的税收达到3136.25美元。那是额外的600美元的税。

401（k）并不意味着免税。这只意味着你以后把钱拿出来的时候会付的。希望你的税率在那时更低（由于**的变化或个人收入的变化），在这种情况下401（k）将为你节省一些税收资金，但这不是一个保证。

4） 租房不仅仅是把钱扔掉，买房也不会因为“股权”而让你发财

“美国梦”的中心信条之一是，为了在世界上建立自己的经济地位，你需要买房。当你再加上21世纪的房地产泡沫和大量的真人秀节目，以及那些谈论通过买房和炒房致富的书，你会发现很多人都坚信他们必须买房才能获得经济上的成功。

别误会我的意思——在正确的情况下，一套房子是一种很好的投资。这并不是所有情况下的正确选择。

另一方面，人们的印象是，租房子或公寓等于扔掉钱。这意味着你没有在买房和买房的过程中把钱扔掉，而且很可能是这样。让我们比较一下这两者。

当你租一处房产时，你必须支付该房产的租金以及租客保险，这是相当便宜的。那是你失去的钱。

另一方面，当你买房时，你必须在首次购买时支付结帐费用。在那之后，你必须支付你的抵押贷款账单（其中大部分是利息）、房主保险（这比租房者保险更贵）、房产税、房主协会费用以及你的房子的维护费用。所有的钱都不见了——这一总额通常远远超过了租房的成本。作为交换，你可以在你的房子里得到少量的资产——不管你的房子价值上升多少（假设你在一个体面的住房市场），以及你每月实际还清的抵押贷款本金。

至于哪种情况更好，绝对不是一成不变的。其实差别很大，因为有很多具体情况下租房更有经济意义，也有很多具体情况下买房更有意义。

你怎么知道哪个适合你？一般来说，买房的时候是你经济上有足够保障，不会因为一两个正常的突发事件轻易失去房子的时候。

你有一份健康的工作，银行里有一些钱吗？这时你应该考虑置业。如果你没有一份稳定的工作，或者没有大量的储蓄，并且出了问题，那么你不仅失去了你可能获得的任何权益，你的信用也会在很长一段时间内受到冲击。

5） 退税要花很多钱

我的一个老朋友每年都会在Facebook上发帖，说他的退税会有多大。他实际上把它变成了多个帖子，在那里他谈论归档，等待退款，得到退款，然后用它做些什么。得到3000美元的退款似乎是他这一年的最高点之一。我不忍心告诉他，他基本上是被敲诈了。

每一美元的退税是一美元，他在过去12个月（或左右）支付。这是因为退税只是你的钱被寄回给你-这是额外的税，你已经采取了你的薪水在这一年。

比如说，我的朋友在一年中每周的薪水中都有100美元。加起来是5200美元。他年底的实际税款加起来是2200美元。因此，他收到了3000美元的退款，因为他全年支付了3000美元太多。

现在，让我们看看另一个计划。比方说，我的朋友一年中每周的工资都有45美元。总共2340美元。他的每周工资现在比以前多55美元。由于年底的实际税项是2200元，他现在可以得到140元的退款。

为什么第二种情况更好？让我们假设我的朋友把钱放在他的信用卡上是为了收支平衡。这55美元可以阻止这种信用卡使用，通过避免信用卡利息为他节省更多的钱。如果他在经济上更有责任心，他可以自己攒钱或投资。即使把钱存入储蓄账户，他也能从中获得1%的利息，这样他明年4月就有更多的钱要花了。他还可以做一些事情，比如把它放在罗斯个人退休账户，这样它就能获得更高的回报（平均7-8%）。

还有另一个重要因素：在第二种情况下，他全年都有灵活的资金。如果他把它放在储蓄账户里，然后在11月，他的车坏了，他就可以用现金支付。是应急基金。另一方面，他可能会用它来资助罗斯爱尔兰共和军，在他退税之前，他有一个很好的部分改变，以使退休。

退税的唯一好处是它可以为没有储蓄意愿的人提供零利息储蓄账户。我想，这对某些人来说可能很重要，但如果你把退税有效地用作储蓄账户，那并不意味着**提供了一个伟大的储蓄体系。这意味着你在个人意志力方面非常缺乏，而你正在为此付出代价，因为你失去了自己攒钱所能获得的潜在回报和灵活性。

[编辑：更正以区分纳税申报表和退税。]

6） 如果你不快乐，拥有你最想要的东西不会让你快乐

一次又一次，我会听到一些读者的声音，他们的日常生活基本上听上去非常悲惨。他们在做他们讨厌的工作。他们的私生活也不快乐。他们基本上害怕早上起床。

我不太愿意在我的读者邮箱里经常使用这类问题，因为我真的没有兴趣把那篇文章变成一个大的“消沉者”，但这些问题仍然层出不穷。

他们共同面临的问题通常包括如何实现生活中的某个目标。他们决定，一些新事物——也许是一辆新车或一所新房子——会给他们的生活注入欢乐，使整个事情发生改变。

“我的生活很悲惨，但我真的很讨厌上下班。我在考虑买一辆豪华车，让事情变得更好，这将贯穿我的一生。帮我想办法。”

这是我经常收到的信息。它从来没有写得那么直截了当，但这就是它的思想。他们的生活让他们很痛苦，但他们决定用一台新笔记本电脑、一辆新车或一所新房子来解决一切问题。不会的。

得到你所关注的东西，无论是一辆车、一栋房子、一台笔记本电脑或是其他什么东西，都会给你带来一阵喜悦，但这种喜悦是短暂的。很快，你的生活就会回到原来的生活。你还是要去同一个地方。你还是会回到同一个人身边。你仍然会有相同的习惯和生活习惯。

买新的大东西不会改变这一切。

这些问题有两个大道理。首先，你如何度过你的时间与你的幸福有很大关系，而不是你拥有什么东西。

在简陋的棚屋里，你会感到无比的快乐和满足。在豪宅里你会非常不开心和痛苦。问题是你是否把时间花在你关心并喜欢陪伴的人（以及关心你并喜欢陪伴你的人）周围，你是否有让你感到满足的爱好和休闲活动，以及你是否允许你生活中的挑战性领域——每个人都有这些领域——盖过其他一切。

第二，你是否选择快乐也是你自己快乐的一个重要因素。

当你反思生活时，你会选择思考什么？你看到了你周围事物的消极面还是积极面？你看到的是一段痛苦的通勤，还是一个小时，你可以听NPR或有声读物或一些音乐，只是冷静下来，学习一些新的东西，或在音乐中摇头晃脑？你看到的是一份和可怜的人在一起的可怜的工作，还是一个挣钱的大好机会，而你所要做的就是坐在办公室里，这是世界上绝大多数人一生中所见不到的？

当然，这里有心理健康的一部分。任何一个对生活中大部分时间有持续负面情绪的人，至少应该和心理健康专家谈谈，看看是否有生化问题导致了这种情绪。

但最终，你选择了自己的生活。在很大程度上，你要决定你对它有多满意。如果你不快乐，买新东西不会让你快乐。

最后的想法

很多时候，人们吹捧的关于个人理财的“事实”根本就不是什么“事实”。有时候，它们只是权威性的观点。有时，它们是基于错误的信息或假设。

不管是哪种情况，坐下来想想你为什么要做出一个特别的个人理财选择总是值得的。为什么你想要一个大的报税表？如果你得到的回报较小，你认为钱会流向哪里？为什么大回报会比这更好？

你花的每一美元和每一小时都应该有一个真正的理由。当你深究并理解这个原因，然后试着用积极的方式在你的生活中花费这些金钱和时间，你总会在一个更好的地方结束。

祝你好运找到真相！

个人理财六个基本事实人们应该知道（但总是出错）|简单的美元

特伦特•哈姆是TheSimpleDollar.com的个人理财作家。在摆脱了自己的财务危机后，他于2006年底创建了这个网站，帮助他人度过财务困境；如今，该网站已成为金融、保险和退休资源。联系特伦特在特伦特在简单美元网站；请发送网站查询到简单的美元网站查询。图片由Qvasimodo Art（Shutterstock）提供。