很多時候，人們吹捧的關於個人理財的“事實”完全不是事實。有時它們只是權威性的觀點，或者基於錯誤的資訊或假設。當許多金融原則違反直覺時，會有如此多的混亂，這有什麼奇怪的嗎？

這篇文章最初出現在《簡單美元》雜誌上。

我每週從讀者那裡（通常是透過我的個人Facebook頁面）收到相當多的問題，其中許多問題都會出現在每週的“讀者郵箱”文章中。

雖然大多數問題都很有趣，但我確實在人們問我的問題中發現了很多模式。例如，我看到很多人在職業生涯的最初幾年都在為堆積如山的學生貸款和信用卡債務而掙扎，這種情況讓我非常震驚。

我經常看到的另一件事是，人們對個人理財的某些方面感到困惑，因為他們對這種情況的一個或另一個基本事實完全錯誤，我會收到一個憤怒的訊息，有人告訴我，我在賣蛇油，告訴人們在業餘時間多掙點錢，我需要告訴人們保持低收入，以避免他們所有的錢都被稅收拿走。

真是垃圾。

以下是人們經常犯錯的六個關鍵財務事實。他們用這些事實作為假設，不僅是為了他們問我的問題，也是為了他們在日常生活中的行為。

1） 更高的稅率等級並不意味著你所有的收入都要交更多的稅

為了開始討論，讓我們看看2016年針對一個人的稅收分類。

10%—0至9275 15%–9275至37650 25%–37650美元至91150 28%–91150至190150 33%–190150美元至413350 35%–413350美元至415050 39.6%–415050美元+

假設你是一個年收入37500美元的人。你只是在15%的稅率範圍之內。如果你賺得更多會怎麼樣？

人們的誤解是，如果你的年收入上升到38000美元，突然你就要為你的全部工資繳納25%的所得稅。換句話說，如果你一年多賺500美元，你的所得稅從37500美元的15%（5625美元）降到38000美元的25%（9500美元）。在這種錯誤的想法下，多掙500美元實際上要花掉你3875美元。顯然，在這裡多掙一點錢將是一個巨大的錯誤。

但實際上稅收並不是這樣運作的。

實際上，當你一年賺37500美元時，你就要對其中的9275美元（換句話說，你收入的9275美元）繳納10%的稅，對其餘的28225美元繳納15%的稅（因為其餘的都在9275美元到37650美元之間）。這總共是5161.25美元的稅單。

如果你的年收入高達3.8萬美元，那麼計算結果不會有太大變化。你仍然要為第一筆9275美元交10%的稅。在9275美元到37650美元之間，你要付15%的稅。剩下的350美元要交25%的稅，屬於37650美元到91150美元的範圍。總計5271.25美元。

換句話說，在這種情況下，增加500美元的收入只會增加110美元的所得稅。你還多留了390美元。

在任何情況下，增加你的收入意味著你必須把所有增加的稅收都交給**。這種想法要麼來自與數學鬥爭的人，要麼來自試圖誤導你的人。

2） 當你**一項投資時，你只欠收益的稅，而不是所有的稅

假設你從你的支票賬戶裡拿出10萬美元投資到某個東西上——也許是股票。這筆投資做得不錯，變成了15萬美元。但是你叔叔告訴你要小心把錢拿出來，因為你欠了很多稅。

你應該擔心嗎？也許有一點，但這不是一個厄運和悲觀的情景。

人們的誤解是，當你**一項投資時，你將對你收到的所有錢都欠稅。假設這是一項稅率為15%的投資，那麼在這種誤解下，當你賣出那15萬美元的投資時，你就欠了22500美元的稅。那會吃掉你所得的幾乎一半，如果是這樣的話，你叔叔是對的。那會很痛苦。

但事情不是這樣的。

事實是，當你從一項不屬於任何特殊賬戶的投資中取錢時，你只需為收益繳稅。你不需要納稅就可以收回最初的投資。所以，在這個例子中，如果你賣掉了15萬美元的股票，你就可以不用繳稅就可以拿回10萬美元，而且只需要為這5萬美元繳稅。按上述15%計算，這隻不過是7500美元，而不是你叔叔可能相信的令人難以置信的痛苦22500美元。

當然，**投資也會涉及稅收問題，但除非發生非常不尋常的事情，否則你不必為最初投資的金額繳稅。

3） 把錢存進你的401（k）計劃並不意味著免稅收入，它只是意味著你以後要交稅

我有一個朋友的行為就像把錢投進401（k）是某種祕密忍者避稅。他非常自豪的是，他在401（k）計劃中投入的每一美元都是他今年不用繳稅的一美元收入。

他完全正確。確實，你在401（k）計劃中投入的錢是你今年不用繳稅的錢。但關鍵是今年。讓我們再看看這些稅級：

10%–$0至$9275 15%–$9275至$37650 25%–$37650至$91150 28%–$91150至$190150 33%–$190150至$413350 35%–$413350至$415050 39.6%–$415050+

假設你一年掙四萬美元。如果你對401（k）沒有任何貢獻，你今年將支付5771.25美元的稅款。但是假設你為401（k）支付你10%的工資。在這種情況下，你只欠4936.25美元的稅款，因為你只會對剩下的36000美元納稅。你的稅實際上下降了835美元，這意味著你存下來的4000美元實際上只需要你3165美元的帶回家工資。好，嗯？

但這些稅不是免費的。當你老了退休後，你將開始從401（k）中取錢，這將作為正常收入徵稅。

假設你老了以後每年從其他退休福利中賺2萬美元。這將增加2536.25美元的所得稅。然而，假設你每年從401（k）計劃中提取4000美元。這使你的年收入達到24000美元，從而使你的稅收達到3136.25美元。那是額外的600美元的稅。

401（k）並不意味著免稅。這隻意味著你以後把錢拿出來的時候會付的。希望你的稅率在那時更低（由於**的變化或個人收入的變化），在這種情況下401（k）將為你節省一些稅收資金，但這不是一個保證。

4） 租房不僅僅是把錢扔掉，買房也不會因為“股權”而讓你發財

“美國夢”的中心信條之一是，為了在世界上建立自己的經濟地位，你需要買房。當你再加上21世紀的房地產泡沫和大量的真人秀節目，以及那些談論透過買房和炒房致富的書，你會發現很多人都堅信他們必須買房才能獲得經濟上的成功。

別誤會我的意思——在正確的情況下，一套房子是一種很好的投資。這並不是所有情況下的正確選擇。

另一方面，人們的印象是，租房子或公寓等於扔掉錢。這意味著你沒有在買房和買房的過程中把錢扔掉，而且很可能是這樣。讓我們比較一下這兩者。

當你租一處房產時，你必須支付該房產的租金以及租客保險，這是相當便宜的。那是你失去的錢。

另一方面，當你買房時，你必須在首次購買時支付結帳費用。在那之後，你必須支付你的抵押貸款賬單（其中大部分是利息）、房主保險（這比租房者保險更貴）、房產稅、房主協會費用以及你的房子的維護費用。所有的錢都不見了——這一總額通常遠遠超過了租房的成本。作為交換，你可以在你的房子裡得到少量的資產——不管你的房子價值上升多少（假設你在一個體面的住房市場），以及你每月實際還清的抵押貸款本金。

至於哪種情況更好，絕對不是一成不變的。其實差別很大，因為有很多具體情況下租房更有經濟意義，也有很多具體情況下買房更有意義。

你怎麼知道哪個適合你？一般來說，買房的時候是你經濟上有足夠保障，不會因為一兩個正常的突發事件輕易失去房子的時候。

你有一份健康的工作，銀行裡有一些錢嗎？這時你應該考慮置業。如果你沒有一份穩定的工作，或者沒有大量的儲蓄，並且出了問題，那麼你不僅失去了你可能獲得的任何權益，你的信用也會在很長一段時間內受到衝擊。

5） 退稅要花很多錢

我的一個老朋友每年都會在Facebook上發帖，說他的退稅會有多大。他實際上把它變成了多個帖子，在那裡他談論歸檔，等待退款，得到退款，然後用它做些什麼。得到3000美元的退款似乎是他這一年的最高點之一。我不忍心告訴他，他基本上是被敲詐了。

每一美元的退稅是一美元，他在過去12個月（或左右）支付。這是因為退稅只是你的錢被寄回給你-這是額外的稅，你已經採取了你的薪水在這一年。

比如說，我的朋友在一年中每週的薪水中都有100美元。加起來是5200美元。他年底的實際稅款加起來是2200美元。因此，他收到了3000美元的退款，因為他全年支付了3000美元太多。

現在，讓我們看看另一個計劃。比方說，我的朋友一年中每週的工資都有45美元。總共2340美元。他的每週工資現在比以前多55美元。由於年底的實際稅項是2200元，他現在可以得到140元的退款。

為什麼第二種情況更好？讓我們假設我的朋友把錢放在他的信用卡上是為了收支平衡。這55美元可以阻止這種信用卡使用，透過避免信用卡利息為他節省更多的錢。如果他在經濟上更有責任心，他可以自己攢錢或投資。即使把錢存入儲蓄賬戶，他也能從中獲得1%的利息，這樣他明年4月就有更多的錢要花了。他還可以做一些事情，比如把它放在羅斯個人退休賬戶，這樣它就能獲得更高的回報（平均7-8%）。

還有另一個重要因素：在第二種情況下，他全年都有靈活的資金。如果他把它放在儲蓄賬戶裡，然後在11月，他的車壞了，他就可以用現金支付。是應急基金。另一方面，他可能會用它來資助羅斯愛爾蘭共和軍，在他退稅之前，他有一個很好的部分改變，以使退休。

退稅的唯一好處是它可以為沒有儲蓄意願的人提供零利息儲蓄賬戶。我想，這對某些人來說可能很重要，但如果你把退稅有效地用作儲蓄賬戶，那並不意味著**提供了一個偉大的儲蓄體系。這意味著你在個人意志力方面非常缺乏，而你正在為此付出代價，因為你失去了自己攢錢所能獲得的潛在回報和靈活性。

[編輯：更正以區分納稅申報表和退稅。]

6） 如果你不快樂，擁有你最想要的東西不會讓你快樂

一次又一次，我會聽到一些讀者的聲音，他們的日常生活基本上聽上去非常悲慘。他們在做他們討厭的工作。他們的私生活也不快樂。他們基本上害怕早上起床。

我不太願意在我的讀者郵箱裡經常使用這類問題，因為我真的沒有興趣把那篇文章變成一個大的“消沉者”，但這些問題仍然層出不窮。

他們共同面臨的問題通常包括如何實現生活中的某個目標。他們決定，一些新事物——也許是一輛新車或一所新房子——會給他們的生活註入歡樂，使整個事情發生改變。

“我的生活很悲慘，但我真的很討厭上下班。我在考慮買一輛豪華車，讓事情變得更好，這將貫穿我的一生。幫我想辦法。”

這是我經常收到的資訊。它從來沒有寫得那麼直截了當，但這就是它的思想。他們的生活讓他們很痛苦，但他們決定用一臺新膝上型電腦、一輛新車或一所新房子來解決一切問題。不會的。

得到你所關註的東西，無論是一輛車、一棟房子、一臺膝上型電腦或是其他什麼東西，都會給你帶來一陣喜悅，但這種喜悅是短暫的。很快，你的生活就會回到原來的生活。你還是要去同一個地方。你還是會回到同一個人身邊。你仍然會有相同的習慣和生活習慣。

買新的大東西不會改變這一切。

這些問題有兩個大道理。首先，你如何度過你的時間與你的幸福有很大關係，而不是你擁有什麼東西。

在簡陋的棚屋裡，你會感到無比的快樂和滿足。在豪宅裡你會非常不開心和痛苦。問題是你是否把時間花在你關心並喜歡陪伴的人（以及關心你並喜歡陪伴你的人）周圍，你是否有讓你感到滿足的愛好和休閑活動，以及你是否允許你生活中的挑戰性領域——每個人都有這些領域——蓋過其他一切。

第二，你是否選擇快樂也是你自己快樂的一個重要因素。

當你反思生活時，你會選擇思考什麼？你看到了你周圍事物的消極面還是積極面？你看到的是一段痛苦的通勤，還是一個小時，你可以聽NPR或有聲讀物或一些音樂，只是冷靜下來，學習一些新的東西，或在音樂中搖頭晃腦？你看到的是一份和可憐的人在一起的可憐的工作，還是一個掙錢的大好機會，而你所要做的就是坐在辦公室裡，這是世界上絕大多數人一生中所見不到的？

當然，這裡有心理健康的一部分。任何一個對生活中大部分時間有持續負面情緒的人，至少應該和心理健康專家談談，看看是否有生化問題導致了這種情緒。

但最終，你選擇了自己的生活。在很大程度上，你要決定你對它有多滿意。如果你不快樂，買新東西不會讓你快樂。

最後的想法

很多時候，人們吹捧的關於個人理財的“事實”根本就不是什麼“事實”。有時候，它們只是權威性的觀點。有時，它們是基於錯誤的資訊或假設。

不管是哪種情況，坐下來想想你為什麼要做出一個特別的個人理財選擇總是值得的。為什麼你想要一個大的報稅表？如果你得到的回報較小，你認為錢會流向哪裡？為什麼大回報會比這更好？

你花的每一美元和每一小時都應該有一個真正的理由。當你深究並理解這個原因，然後試著用積極的方式在你的生活中花費這些金錢和時間，你總會在一個更好的地方結束。

祝你好運找到真相！

個人理財六個基本事實人們應該知道（但總是出錯）|簡單的美元

特倫特•哈姆是TheSimpleDollar.com的個人理財作家。在擺脫了自己的財務危機後，他於2006年底建立了這個網站，幫助他人度過財務困境；如今，該網站已成為金融、保險和退休資源。聯絡特倫特在特倫特在簡單美元網站；請傳送網站查詢到簡單的美元網站查詢。圖片由Qvasimodo Art（Shutterstock）提供。