像大多數人一樣，我喜歡在我以後的生活中做白日夢，在那裡我所有的經濟煩惱都得到瞭解決，我可以用我的時間做任何我想做的事情。我每天都去徒步旅行，做一些志願工作，寫一本小說，和妻子一起做一點旅行，探望我的孩子們在大學裡或他們成年後的生活，組織社群活動，和朋友玩很多棋盤遊戲，讀書。。。退休後我想做的事情。

這篇文章最初出現在《簡單美元》雜誌上。

對我來說，這是一張非常愉快的照片，但有一個很大的問題。那個白日夢完全掩蓋了我要做什麼才能到達那裡。它忽略了實現這一目標所需的許多年的工作和儲蓄。

如果不付出大量的努力，這一美好的願景就不是一個現實的結果。這是神奇的想法。

那麼究竟什麼是魔法思維呢？我喜歡維基百科的解釋：

魔法思維是行為和事件之間的因果關係或同步關係的歸屬，這些關係似乎不能透過理性和觀察來證明神奇的思維可能會使人們相信，他們的思維本身可以在世界上產生影響，或者認為思考與行動是一致的。它是一種因果推理或因果謬誤，尋找行為和事件之間的群體現象（巧合）的有意義的關係。

一個偉大的例子，神奇的思維，當談到錢是在彩票領域。經常玩彩票的人更喜歡自己選號碼，儘管彩票的結果是隨機的。人們甚至買賣這方面的書籍，這些書籍只不過是指出彩票號碼的界限，然後用糟糕的數學和神奇的思維混合起來，想出一些無用的“實踐”來挑選彩票號碼。

雖然這是一個有趣的例子，但神奇的思維總是出現在人們的理財計劃中，導致他們犯下一些巨大的愚蠢錯誤。

例如，相信自己將獲得退休福利的人遠遠多於那些在工作中實際享受退休福利的人。根據僱員福利研究所的這項研究，“只有40%的員工表示他們或他們的配偶目前有固定福利計劃，而61%的人表示他們希望在退休後從這種計劃中獲得收入。”更奇怪的是，40%的人認為他們已經有足夠的退休儲蓄。

每當我們高估某個特定的積極結果的可能性遠遠超出現實生活中的可能性時，神奇的思維就會出現在個人理財中，當我們基於這種高估而採取行動時，這種想法就會變得危險。在上面的退休例子中，這樣的想法很容易導致人們在應該投資Roth IRA或401（k）計劃的時候不去投資，但他們選擇不去投資是因為他們有著神奇的想法和由此產生的對未來過於樂觀的前景。

魔法思維和金錢的例子

下麵是一些有力的例子，說明人們如何利用“神奇思維”犯下巨大的財務錯誤。

過於樂觀的“未來自我”

很多人陷入了財務陷阱，認為自己的“未來自我”會為自己目前的財務錯誤付出代價。例如，許多在就業階梯上處於較低階別的人將花費比他們的工資更多的錢，並積累債務，因為他們相信他們的“未來的自我”——他們將在就業階梯上上升並賺取更多的錢——將支付這些費用。

如果這個神奇的“未來的自我”會買單，為什麼現在不去旅行呢？

在我們非魔法的現實中，雖然你未來的自己有可能爬上階梯，賺更多的錢，但你未來的自己也很有可能根本不會上升，或者你未來的自己可能會幻滅，徹底改行。

如果你今天的財務計劃是建立在未來可能獲得更高薪水的巨大膨脹基礎上的，那麼你就成了神奇思維的犧牲品。你有一個很好的機會為自己挖一個很深的財務漏洞，如果你不碰巧擊中了樂觀的未來，你將需要很長時間才能挖出來。

“繁榮福音”

許多人傾向於相信，如果他們尋求更高權力的直接幹預，那麼更高權力就會進入他們的生活，為他們創造更好的結果。

這種魔法思維強調了繁榮福音之類的東西，我在前面的一篇文章中描述過：

簡單地說，繁榮福音的重點是上帝為他所寵愛的人提供物質上的繁榮。這種想法是雙向的：物質上成功的人之所以取得這樣的成功，是因為他們受到上帝的眷顧，同時，受到上帝眷顧的人最終也會獲得物質上的成功。換句話說，敬虔能帶來物質上的繁榮。

這種觀點把一個人的信仰變成了一個基於交易的系統。如果我以一種特別敬虔的方式行事（通常是傳福音的人所規定的），那麼上帝會用物質的東西來獎賞我。

雖然我認為祈禱有很多好處，但它也可以遵循類似的邏輯。如果我請求神介入這件事，那麼我希望從這件事中得到結果的可能性會更大。同樣，這使得信任成為一個基於交易的系統。

信仰作為一個基於交易的系統的問題是它實際上並不是這樣工作的。例如，慈善捐贈在低收入家庭中最高，在富裕家庭中最低，這與你所期望的繁榮福音是真的正好相反。

我不知道有什麼合理的神學，你可以把上帝當作你想要的東西的自動取款機。相反，祈禱和慈善捐贈往往具有最好的影響，因為它們是幫助你在內心成長的工具，而不是物質回報的來源。

“我的船會來的”

許多人相信一些未知的未來大事會解決他們所有的世俗問題。這一願景有很多不同的表現形式——富有的祖先留下一些錢是一種味道，中彩票是另一種味道。我曾經和一個人共事過，他基本上認為自己最終會在工作場所受到冤枉，然後可以起訴工作場所，要求大筆賠償。那個人聲稱記錄了工作場所中每一件可能發生的輕微和負面事件(不用說，我盡了最大的努力避免和那個人在工作中發生互動。）

事實是，雖然隨機事件確實發生，並給人們的生活帶來了不勞而獲的財富，但發生此類事件的可能性卻非常小。改變生活的彩票中獎者非常非常少。在現實世界中，很少有大規模意外繼承的例子。這些事情根本不常發生。人們總是高估自己的可能性，有時甚至會設想自己的生活會發生這樣的事情，這也是為什麼大多數美國人根本不為退休儲蓄的一個重要原因。他們相信他們的船會來的。

如何避免魔幻思維，制定更好的計劃

總的情況是清楚的：神奇的思維導致了對未來毫無根據的樂觀，從而導致人們今天因為這種毫無根據的樂觀而做出錯誤的選擇。雖然對未來有積極的憧憬是可以的，但如果你認為那些積極的憧憬已成定局，那麼在生活中採取行動是非常危險的。

在你的生活中你怎麼能避免魔法思維？這裡有五個真正有用的策略。

策略#1–假設不太可能的積極事件發生的可能性為零

如果你發現自己在幻想自己的“船來了”—你中了彩票，或者你從一個意想不到的來源或類似的地方得到了一大筆現金—千萬不要認為這有可能發生。即使幾率大於零，也要將事件發生的幾率視為零。

任何時候，當你開始把一件極不可能發生的事情當作比實際發生的幾率更大的事情來對待時，你就會開始做出糟糕的人生選擇。如果你認為一大筆現金即將落在你的腿上，而沒有任何直接的證據，然後你就開始相應地消費，那你就是在給自己挖一個不太可能挖出來的洞。

錢不會從天上掉下來落在你的膝蓋上。別表現得好像這樣的事要發生似的。

策略2——假設你未來的自己會比現在更糟

在為未來制定財務計劃時，你永遠不要以為你將來會賺得更多。相反，你應該假設相反的情況——你將來會賺得更少。

你到底為什麼要那樣做？如果你在假設你未來的收入會減少的情況下運作，你就不會心甘情願地把自己挖到一個很難挖出來的財務窟窿裡。你不會花鉅款買車的。你不會用一大筆房款把自己壓得喘不過氣來的。你將避免信用卡債務。

那麼，讓我們假設，你在未來確實賺得更多。太好了！現在你不用為自己挖一個大洞就能買得起更好的東西了！加油！

然而，大多數情況下，你不會在未來賺更多的錢，如果你現在選擇負債，你未來的自己將在沒有任何真正額外收入的情況下，在未來從債務中挖掘出來。換言之，即使你維持目前的收入，你未來的生活也會相當悲慘。

如果你的收入因為失業之類的原因而下降？會非常非常糟糕的。

當你試圖決定是否要承擔債務或另一大筆開支時，問問自己，如果你的薪水在接下來的十年內保持不變，會發生什麼。現在，如果你失去了工作，不得不選擇一份薪水少25%的工作怎麼辦。在那些情況下，你的生活是什麼樣子的，你背負著沉重的債務？如果這會讓你的生活變得非常悲慘和緊張，那麼今天就別再欠那些債了。相反，換個方向跑。

策略#3–如果你想在未來有所收穫，就採取行動，接受它可能不會發生的事實

如果你不為某樣東西工作，它基本上永遠不會交給你。獎勵不僅僅是免費發放的。從理論上講，這是人們小時候應該學的一課，但成年人往往表現得好像他們在那裡就應該得到獎勵。

事實是，如果你想升職，你就得為之努力。如果你想要一個成功的小企業，你需要為之努力。如果你想加薪，就得努力爭取。不會交給你的。你必須證明你收到的額外的錢是合理的，否則其他人會證明不給你錢是合理的。

你以為你能在工作中得到加薪。為什麼？你是否做了一些特殊的事情，使你的薪酬比其他人高？如果你是這樣的話，你的老闆是否真的能以某種方式看到你的結果？這是不是每天都是真的？

你以為你會升職。為什麼？你在做什麼，證明你有技能，溝通能力和領導能力，必要拉下一個階梯上？如果你這麼想，你是不是在用老闆看得見的方式向他展示這些技能？你一直這麼做嗎？

你認為你已經準備好找一份更好的工作了。為什麼？你的簡歷是否包含了僱主在你的職位上所需要的所有技能？你是否有額外的東西來補充你的情況，並真正炫耀你如何擁有所有這些技能，並能把它們付諸實施？你有可靠的參考資料嗎？你有目前的技能和這些技能的一些證據嗎？你在把這些東西賣給潛在的僱主嗎？

你認為你已經準備好創業了。為什麼？你的商業計劃是什麼樣的？你有什麼證據表明你的企業會在它所服務的社群中點選？你能或將要投入使這項事業成功所需的工作嗎？

這裡的共同主題是什麼？艱苦的工作。無論何時你想在生活中提升，都需要努力。即使你認為這一切都與你認識的人有關——我一點也不相信這一點，但我確實相信這會有一點幫助——建立一個良好的職業關係網仍然需要付出很大的努力。如果你想要什麼，你必須為之努力。它永遠不會，永遠不會交給你。

策略4–為退休儲蓄。如果你已經在存錢了，就多存錢吧

你永遠都不可能為退休攢夠錢。即使你設法達到一個神奇的數字，將涵蓋一切你可能想要的退休，更多的錢只是意味著更安全的退休或退休的可能性提前，這兩個都是積極的。

你永遠不會把足夠的錢投入到你的羅斯個人賬戶裡。你永遠不能在你的401（k）中投入足夠的錢。如果你曾經相信你會有足夠的錢退休，事實是你沒有。如果你曾經考慮過是否應該把更多的錢投入到退休儲蓄中，答案是你應該（除非你忽略了高利息——任何高於6%的債務）。

許多人**這種做法有兩個原因。一種是純粹的魔法思維——他們的飛船會在退役前進港，這樣他們就不用擔心了。那不會發生的。

另一方面，他們設想如果他們把退休儲蓄增加工資的1%或2%，他們將失去生活中的許多樂趣。那也不會發生。事實是，你因貢獻更多而失去的東西是你花費中最不重要的1%或2%。這是你花費中最愚蠢、最容易忘記的部分。這是便利店的東西，你喝了就忘了。這是你從iTunes商店買的專輯，聽過一次就忘了。真正重要的不是事情。

當你把神奇的想法和對生活方式不切實際的恐懼結合在一起，人們為什麼要說服自己放棄退休儲蓄就完全可以理解了。別這樣。這兩種元素都是神話。你需要盡可能地儲蓄。

策略5——建立應急基金

這可以追溯到許多人對未來的樂觀看法。當大多數人想到自己的未來，尤其是不久的將來時，他們往往會想到積極的一面。除非他們的車經常卡嗒卡嗒地響，否則他們不會想到自己的車壞了。他們不會考慮失業（除非工作中偏執狂猖獗）。他們不會考慮孩子生病和緊急兒童護理的費用。他們不會考慮錢包丟了或者信用卡號碼被偷了。

事實是這些事情都發生了。想一想不久的將來不會發生這樣的事情是一種神奇的想法，如果你完全按照這種神奇的想法行事，你最終會陷入財務困境，面對你根本不想面對的賬單和（可能）信用卡債務。

解決這些問題的最好辦法是手頭有現金，以防出問題。現金為王。現金解決了信用卡無法解決的問題。你需要現金來應付生活中最廣泛的緊急情況。

你如何確保你總是有一些現金以備不時之需？當然，應急基金就是答案。你可以在當地銀行開一個儲蓄賬戶，然後設定自動轉賬，每週從你的支票賬戶中取出一點錢——如果你手頭緊的話，只要10美元或20美元就可以了。如果你每週自動轉賬20美元，你一年就可以把1000多美元存入你的應急基金！

永遠不要關閉自動轉賬，除非收入的變化迫使你這麼做。即使你的應急基金裡有足夠的錢，也不要理會它。等到緊急情況發生。你會很高興你有那筆錢的。

最後的想法

神奇的思維是一個巨大的財務陷阱。它會讓你忽視未來的風險。它使你避免採取必要的財政措施來保護你的未來。它會導致你在此時此地犯下巨大的支出錯誤，這些錯誤會讓你承受多年的後果。

盡你所能放棄神奇的想法，堅持現實。你的現實生活會好得多。

祝你好運！

個人理財與神奇思維|簡單美元

特倫特•哈姆是TheSimpleDollar.com的個人理財作家。在擺脫了自己的財務危機後，他於2006年底建立了這個網站，幫助他人度過財務困境；如今，該網站已成為金融、保險和退休資源。聯絡特倫特在特倫特在簡單美元網站；請傳送網站查詢到簡單的美元網站查詢。

厄蘇（Flickr）攝。