像大多数人一样，我喜欢在我以后的生活中做白日梦，在那里我所有的经济烦恼都得到了解决，我可以用我的时间做任何我想做的事情。我每天都去徒步旅行，做一些志愿工作，写一本小说，和妻子一起做一点旅行，探望我的孩子们在大学里或他们成年后的生活，组织社区活动，和朋友玩很多棋盘游戏，读书。。。退休后我想做的事情。

这篇文章最初出现在《简单美元》杂志上。

对我来说，这是一张非常愉快的照片，但有一个很大的问题。那个白日梦完全掩盖了我要做什么才能到达那里。它忽略了实现这一目标所需的许多年的工作和储蓄。

如果不付出大量的努力，这一美好的愿景就不是一个现实的结果。这是神奇的想法。

那么究竟什么是魔法思维呢？我喜欢维基百科的解释：

魔法思维是行为和事件之间的因果关系或同步关系的归属，这些关系似乎不能通过理性和观察来证明神奇的思维可能会使人们相信，他们的思维本身可以在世界上产生影响，或者认为思考与行动是一致的。它是一种因果推理或因果谬误，寻找行为和事件之间的群体现象（巧合）的有意义的关系。

一个伟大的例子，神奇的思维，当谈到钱是在彩票领域。经常玩彩票的人更喜欢自己选号码，尽管彩票的结果是随机的。人们甚至买卖这方面的书籍，这些书籍只不过是指出彩票号码的界限，然后用糟糕的数学和神奇的思维混合起来，想出一些无用的“实践”来挑选彩票号码。

虽然这是一个有趣的例子，但神奇的思维总是出现在人们的理财计划中，导致他们犯下一些巨大的愚蠢错误。

例如，相信自己将获得退休福利的人远远多于那些在工作中实际享受退休福利的人。根据雇员福利研究所的这项研究，“只有40%的员工表示他们或他们的配偶目前有固定福利计划，而61%的人表示他们希望在退休后从这种计划中获得收入。”更奇怪的是，40%的人认为他们已经有足够的退休储蓄。

每当我们高估某个特定的积极结果的可能性远远超出现实生活中的可能性时，神奇的思维就会出现在个人理财中，当我们基于这种高估而采取行动时，这种想法就会变得危险。在上面的退休例子中，这样的想法很容易导致人们在应该投资Roth IRA或401（k）计划的时候不去投资，但他们选择不去投资是因为他们有着神奇的想法和由此产生的对未来过于乐观的前景。

魔法思维和金钱的例子

下面是一些有力的例子，说明人们如何利用“神奇思维”犯下巨大的财务错误。

过于乐观的“未来自我”

很多人陷入了财务陷阱，认为自己的“未来自我”会为自己目前的财务错误付出代价。例如，许多在就业阶梯上处于较低级别的人将花费比他们的工资更多的钱，并积累债务，因为他们相信他们的“未来的自我”——他们将在就业阶梯上上升并赚取更多的钱——将支付这些费用。

如果这个神奇的“未来的自我”会买单，为什么现在不去旅行呢？

在我们非魔法的现实中，虽然你未来的自己有可能爬上阶梯，赚更多的钱，但你未来的自己也很有可能根本不会上升，或者你未来的自己可能会幻灭，彻底改行。

如果你今天的财务计划是建立在未来可能获得更高薪水的巨大膨胀基础上的，那么你就成了神奇思维的牺牲品。你有一个很好的机会为自己挖一个很深的财务漏洞，如果你不碰巧击中了乐观的未来，你将需要很长时间才能挖出来。

“繁荣福音”

许多人倾向于相信，如果他们寻求更高权力的直接干预，那么更高权力就会进入他们的生活，为他们创造更好的结果。

这种魔法思维强调了繁荣福音之类的东西，我在前面的一篇文章中描述过：

简单地说，繁荣福音的重点是上帝为他所宠爱的人提供物质上的繁荣。这种想法是双向的：物质上成功的人之所以取得这样的成功，是因为他们受到上帝的眷顾，同时，受到上帝眷顾的人最终也会获得物质上的成功。换句话说，敬虔能带来物质上的繁荣。

这种观点把一个人的信仰变成了一个基于交易的系统。如果我以一种特别敬虔的方式行事（通常是传福音的人所规定的），那么上帝会用物质的东西来奖赏我。

虽然我认为祈祷有很多好处，但它也可以遵循类似的逻辑。如果我请求神介入这件事，那么我希望从这件事中得到结果的可能性会更大。同样，这使得信任成为一个基于交易的系统。

信仰作为一个基于交易的系统的问题是它实际上并不是这样工作的。例如，慈善捐赠在低收入家庭中最高，在富裕家庭中最低，这与你所期望的繁荣福音是真的正好相反。

我不知道有什么合理的神学，你可以把上帝当作你想要的东西的自动取款机。相反，祈祷和慈善捐赠往往具有最好的影响，因为它们是帮助你在内心成长的工具，而不是物质回报的来源。

“我的船会来的”

许多人相信一些未知的未来大事会解决他们所有的世俗问题。这一愿景有很多不同的表现形式——富有的祖先留下一些钱是一种味道，中彩票是另一种味道。我曾经和一个人共事过，他基本上认为自己最终会在工作场所受到冤枉，然后可以起诉工作场所，要求大笔赔偿。那个人声称记录了工作场所中每一件可能发生的轻微和负面事件(不用说，我尽了最大的努力避免和那个人在工作中发生互动。）

事实是，虽然随机事件确实发生，并给人们的生活带来了不劳而获的财富，但发生此类事件的可能性却非常小。改变生活的彩票中奖者非常非常少。在现实世界中，很少有大规模意外继承的例子。这些事情根本不常发生。人们总是高估自己的可能性，有时甚至会设想自己的生活会发生这样的事情，这也是为什么大多数美国人根本不为退休储蓄的一个重要原因。他们相信他们的船会来的。

如何避免魔幻思维，制定更好的计划

总的情况是清楚的：神奇的思维导致了对未来毫无根据的乐观，从而导致人们今天因为这种毫无根据的乐观而做出错误的选择。虽然对未来有积极的憧憬是可以的，但如果你认为那些积极的憧憬已成定局，那么在生活中采取行动是非常危险的。

在你的生活中你怎么能避免魔法思维？这里有五个真正有用的策略。

策略#1–假设不太可能的积极事件发生的可能性为零

如果你发现自己在幻想自己的“船来了”—你中了彩票，或者你从一个意想不到的来源或类似的地方得到了一大笔现金—千万不要认为这有可能发生。即使几率大于零，也要将事件发生的几率视为零。

任何时候，当你开始把一件极不可能发生的事情当作比实际发生的几率更大的事情来对待时，你就会开始做出糟糕的人生选择。如果你认为一大笔现金即将落在你的腿上，而没有任何直接的证据，然后你就开始相应地消费，那你就是在给自己挖一个不太可能挖出来的洞。

钱不会从天上掉下来落在你的膝盖上。别表现得好像这样的事要发生似的。

策略2——假设你未来的自己会比现在更糟

在为未来制定财务计划时，你永远不要以为你将来会赚得更多。相反，你应该假设相反的情况——你将来会赚得更少。

你到底为什么要那样做？如果你在假设你未来的收入会减少的情况下运作，你就不会心甘情愿地把自己挖到一个很难挖出来的财务窟窿里。你不会花巨款买车的。你不会用一大笔房款把自己压得喘不过气来的。你将避免信用卡债务。

那么，让我们假设，你在未来确实赚得更多。太好了！现在你不用为自己挖一个大洞就能买得起更好的东西了！加油！

然而，大多数情况下，你不会在未来赚更多的钱，如果你现在选择负债，你未来的自己将在没有任何真正额外收入的情况下，在未来从债务中挖掘出来。换言之，即使你维持目前的收入，你未来的生活也会相当悲惨。

如果你的收入因为失业之类的原因而下降？会非常非常糟糕的。

当你试图决定是否要承担债务或另一大笔开支时，问问自己，如果你的薪水在接下来的十年内保持不变，会发生什么。现在，如果你失去了工作，不得不选择一份薪水少25%的工作怎么办。在那些情况下，你的生活是什么样子的，你背负着沉重的债务？如果这会让你的生活变得非常悲惨和紧张，那么今天就别再欠那些债了。相反，换个方向跑。

策略#3–如果你想在未来有所收获，就采取行动，接受它可能不会发生的事实

如果你不为某样东西工作，它基本上永远不会交给你。奖励不仅仅是免费发放的。从理论上讲，这是人们小时候应该学的一课，但成年人往往表现得好像他们在那里就应该得到奖励。

事实是，如果你想升职，你就得为之努力。如果你想要一个成功的小企业，你需要为之努力。如果你想加薪，就得努力争取。不会交给你的。你必须证明你收到的额外的钱是合理的，否则其他人会证明不给你钱是合理的。

你以为你能在工作中得到加薪。为什么？你是否做了一些特殊的事情，使你的薪酬比其他人高？如果你是这样的话，你的老板是否真的能以某种方式看到你的结果？这是不是每天都是真的？

你以为你会升职。为什么？你在做什么，证明你有技能，沟通能力和领导能力，必要拉下一个阶梯上？如果你这么想，你是不是在用老板看得见的方式向他展示这些技能？你一直这么做吗？

你认为你已经准备好找一份更好的工作了。为什么？你的简历是否包含了雇主在你的职位上所需要的所有技能？你是否有额外的东西来补充你的情况，并真正炫耀你如何拥有所有这些技能，并能把它们付诸实施？你有可靠的参考资料吗？你有目前的技能和这些技能的一些证据吗？你在把这些东西卖给潜在的雇主吗？

你认为你已经准备好创业了。为什么？你的商业计划是什么样的？你有什么证据表明你的企业会在它所服务的社区中点击？你能或将要投入使这项事业成功所需的工作吗？

这里的共同主题是什么？艰苦的工作。无论何时你想在生活中提升，都需要努力。即使你认为这一切都与你认识的人有关——我一点也不相信这一点，但我确实相信这会有一点帮助——建立一个良好的职业关系网仍然需要付出很大的努力。如果你想要什么，你必须为之努力。它永远不会，永远不会交给你。

策略4–为退休储蓄。如果你已经在存钱了，就多存钱吧

你永远都不可能为退休攒够钱。即使你设法达到一个神奇的数字，将涵盖一切你可能想要的退休，更多的钱只是意味着更安全的退休或退休的可能性提前，这两个都是积极的。

你永远不会把足够的钱投入到你的罗斯个人账户里。你永远不能在你的401（k）中投入足够的钱。如果你曾经相信你会有足够的钱退休，事实是你没有。如果你曾经考虑过是否应该把更多的钱投入到退休储蓄中，答案是你应该（除非你忽略了高利息——任何高于6%的债务）。

许多人**这种做法有两个原因。一种是纯粹的魔法思维——他们的飞船会在退役前进港，这样他们就不用担心了。那不会发生的。

另一方面，他们设想如果他们把退休储蓄增加工资的1%或2%，他们将失去生活中的许多乐趣。那也不会发生。事实是，你因贡献更多而失去的东西是你花费中最不重要的1%或2%。这是你花费中最愚蠢、最容易忘记的部分。这是便利店的东西，你喝了就忘了。这是你从iTunes商店买的专辑，听过一次就忘了。真正重要的不是事情。

当你把神奇的想法和对生活方式不切实际的恐惧结合在一起，人们为什么要说服自己放弃退休储蓄就完全可以理解了。别这样。这两种元素都是神话。你需要尽可能地储蓄。

策略5——建立应急基金

这可以追溯到许多人对未来的乐观看法。当大多数人想到自己的未来，尤其是不久的将来时，他们往往会想到积极的一面。除非他们的车经常卡嗒卡嗒地响，否则他们不会想到自己的车坏了。他们不会考虑失业（除非工作中偏执狂猖獗）。他们不会考虑孩子生病和紧急儿童护理的费用。他们不会考虑钱包丢了或者信用卡号码被偷了。

事实是这些事情都发生了。想一想不久的将来不会发生这样的事情是一种神奇的想法，如果你完全按照这种神奇的想法行事，你最终会陷入财务困境，面对你根本不想面对的账单和（可能）信用卡债务。

解决这些问题的最好办法是手头有现金，以防出问题。现金为王。现金解决了信用卡无法解决的问题。你需要现金来应付生活中最广泛的紧急情况。

你如何确保你总是有一些现金以备不时之需？当然，应急基金就是答案。你可以在当地银行开一个储蓄账户，然后设置自动转账，每周从你的支票账户中取出一点钱——如果你手头紧的话，只要10美元或20美元就可以了。如果你每周自动转账20美元，你一年就可以把1000多美元存入你的应急基金！

永远不要关闭自动转账，除非收入的变化迫使你这么做。即使你的应急基金里有足够的钱，也不要理会它。等到紧急情况发生。你会很高兴你有那笔钱的。

最后的想法

神奇的思维是一个巨大的财务陷阱。它会让你忽视未来的风险。它使你避免采取必要的财政措施来保护你的未来。它会导致你在此时此地犯下巨大的支出错误，这些错误会让你承受多年的后果。

尽你所能放弃神奇的想法，坚持现实。你的现实生活会好得多。

祝你好运！

个人理财与神奇思维|简单美元

特伦特•哈姆是TheSimpleDollar.com的个人理财作家。在摆脱了自己的财务危机后，他于2006年底创建了这个网站，帮助他人度过财务困境；如今，该网站已成为金融、保险和退休资源。联系特伦特在特伦特在简单美元网站；请发送网站查询到简单的美元网站查询。

厄苏（Flickr）摄。