你如何管理、花費和投資你的錢會對你的生活產生深遠的影響，但是很少有學校教你這些重要的技能。學習理財知識可能需要一段時間，但基本知識相當簡單，永遠不會改變。從這裡開始。

你可能在成長過程中學過一些基本的數學，但太多人一路走到成年，卻從未學過基本的理財。像制定預算、為未來投資，甚至信用卡如何工作這樣的技能都是非常罕見的。如果你需要錢101，我們將介紹初學者的基本知識，同時也為你提供學習更多知識所需的資源。

個人理財的黃金法則

管理你的財務只不過是一大堆檔案和數字。你賺了X美元，花了Y美元，你試著確保Y小於X。然而，你的財務狀況同樣與心理、習慣和你選擇的生活價值觀有關。換句話說，你的心態和數學一樣重要。

在所有的軟體和預算之下，有一些規則總是有助於改善你的財務生活：

• 花錢比掙得少：如果你一年掙3萬美元，一年花3.1萬美元，你最終會陷入難以擺脫的債務漩渦。如果你每年花的和你掙的一樣多，你就永遠不會為緊急情況或重大的生活變化做好準備。花得比掙的少能讓你自由地存錢，為未來做準備，處理生活中不可避免的危機。你的收入和支出之間的差距越大越好。
• 永遠為未來做計劃：這不僅僅意味著退休。當一家商店提出讓你在6個月內無息付清某款小玩意時，你需要知道你可以付清，或者避免這筆交易。建立一個緊急基金可以讓你處理意外的汽車修理或醫療費用。有一個退休計劃將確保你有收入時，你不能再工作了。你的財務狀況應該一直持續到本月以後。
• 賺你的錢賺更多的錢：想知道富人是如何變得越來越富有的嗎？這是因為錢可以在你睡覺的時候增長，只要你存點錢。適當投資的錢會隨著時間的推移賺更多的錢。不要把所有的錢都存到低息儲蓄賬戶裡。投資那些能讓你比以前賺更多錢的東西。有時這是一個投資賬戶，但有時這是創業，甚至接受教育，以獲得一份收入更高的工作。

最重要的個人理財規則不會改變。你的祖父母所做的可能不適合你。總會有更新更好的工具來管理你的錢。然而，比你掙的少花錢總是有益的。投資總比無所事事要好。為未來做計劃總比你一拿到錢就把錢花光要好。

如何找到銀行賬戶

把錢都藏在床墊下麵既不安全也不可取。你需要一個賬戶來存放你的花銷和短期存款。銀行（或信用合作社）可以存放你的錢，並允許你用ATM/借記卡取錢。開設銀行賬戶很容易。你通常可以在網上申請，或者去分行，請出納員開戶，他們會指導你完成這個過程。選擇銀行更難。

選擇一家銀行意味著找到一家機構，它以最少的費用提供你所需要的服務。常見的服務包括借記卡、自動取款機接入（或至少退還使用其他銀行自動取款機的費用）、紙質支票和一個可以檢視賬戶餘額的網站。雖然有些銀行收取月費或要求你有一個最低餘額，有很多銀行是值得的，沒有這些要求。我們在這裡討論了在銀行裡找什麼。

很可能，你生活中的大多數成年人都會推薦他們更喜歡哪家銀行。然而，如果你不能得到一個像樣的建議，聯邦存款保險公司在這裡有一個工具，你可以用它來搜尋你所在地區的被保險銀行。該網站可以找到你附近的分支機構，併為你提供公司網站的連結。NerdWallet還有一個很棒的線上工具，可以比較不同銀行的支票賬戶。

當然，要記住，並非每家銀行都有實體分行。一些銀行如Simple、Ally或capitalone360都是線上的。這些方法通常會帶來一些折衷（比如，你知道，沒有實體分支機構），但許多方法提供更少的費用和更好的服務。它們通常也提供更好的利率，這意味著你存的錢只會比傳統銀行多賺一點錢，因為它們沒有實體建築那麼多的運營成本。

一旦你決定開一家銀行，要麼去當地的分行，要麼去公司的網站，要求開一個新賬戶。你需要提供基本的身份證明，包括你的名字，社會保險號碼，出生日期，以及一些有照片的身份證明，比如駕照，以證明你是你所說的那個人。你可以向銀行查詢具體情況。

如果你還不確定去哪家銀行，不用太擔心。大多數銀行一般都提供類似的服務，如果你決定不喜歡一個，你可以隨時換另一個。以下是一些更多的資源，可幫助您找到最佳選擇：

• 如何開一個銀行賬戶以及你需要什麼
• 我的信用不好怎麼開銀行賬戶？
• 在銀行帳戶裡最重要的東西
• 如何解決信用合作社最大的煩惱
• 退ATM費最好的銀行

如何制定預算

你知道你的錢去哪了嗎，還是隻是從你的賬戶上消失了？一個預算，即使是一個基本的，**裸的預算，是最好的方法之一，以確保你花的比你賺的少，早開始是很重要的。當你年輕的時候，你的事業是新的，你沒有很多錢。養成對賬單進行分類和跟蹤支出的習慣將有助於在很多財務問題出現之前避免它們。如果你是第一次做預算，從紙、筆和計算器開始可能會更容易，但我們會找到更先進的工具，你可以用一點。

從計算你一個月賺多少錢開始。如果你的工資是按小時計算的，用你的工資乘以你每月工作的小時數。然後，寫下你所有的日常開支。這包括經常性的費用，如你的租金或抵押貸款，水電費，汽車付款，等等。對於更複雜的事情，如食物，你可能需要跟蹤你花了多少時間。收集過去幾周的收據，如果你不喜歡文書工作，可以使用銀行的交易記錄。如果你不能得到一個精確的數字，估計在同一時間。然後，記錄下你接下來一兩個月的所有開銷。在每個月底，把所有的東西都加起來，看看你在每個類別上花了多少錢。

理想情況下，你一個月的花費應該低於你的收入。如果不是的話，開始檢查你的清單，看看哪些費用你可以削減，直到它是。如果必須的話，就狠狠地割。對一些人來說，這可能和減少拿鐵一樣簡單，但對另一些人來說，你可能有一些重大的決定要做，比如你是否能負擔得起住在那個昂貴的城市。

一旦你掌握了跟蹤開支的竅門，你就可以嘗試使用Mint之類的服務來管理它。連線你的銀行賬戶，它會自動標記你的交易，這樣你就可以很容易地看到你在賬單、雜貨、餐館、購物和其他類別上的花費。你也可以用它來為不同的事情設定預算，比如雜貨或娛樂，並且在你去的時候得到通知。你可以閱讀更多關於如何使用薄荷與我們的初學者指南。

所以你已經養成了跟蹤支出的習慣，現在是時候制定預算了。這裡有一些不同的哲學。有些人喜歡有一個非常詳細的交易歷史，有嚴格的費用分配，如食物，衣服和娛樂。其他人，比如金融專家Ramit Sethi，認為過於嚴格是行不通的。相反，Sethi建議把你的錢分為四類：

• 固定成本（50-60%）：這應該包括你知道的每個月都會發生的幾乎沒有變化的成本。這意味著房租，汽油，電力，雜貨，你的**賬單，以及其他一切基本不變的東西。其中一些可能每月都會有所不同，但至少在某種程度上是可以預測的，並且是正常生活所必需的。
• 投資（10%）：當你建立你的儲蓄（我們將在後面討論），你最終會想投資你的一些錢，使它隨著時間的推移而增長。如果你有任何像401（k）公司這樣的投資來自你的薪水，你可以在這裡計算。
• 儲蓄（5-10%）：短期和長期儲蓄應歸入這一類。這包括為度假、禮物或買一臺新電視或電腦之類的大宗商品存錢。你還應該包括一個緊急基金，這隻是一塊錢，你在一個儲蓄帳戶的意外緊急情況下，如汽車維修或突然帳單在這一類。
• 無內疚消費（20-35%）：這一類是你可以放任何你想要的東西。外出就餐、喝酒或在娛樂上揮霍通常被視為一種財務惡習，但事實是，我們做這些事情是因為我們喜歡它們。只要你有其他三個類別涵蓋你可以花這筆錢沒有感到內疚你的預算。

這些都是Sethi對年輕人的建議，但是你可以（也應該）根據你的年齡、你的財務目標和你認為重要的東西來調整百分比。記住：你攢的錢越多，你以後買房子、提前退休或實現其他目標的錢就越多(我們稍後再進一步討論。）

歸根結底，預算只是意味著知道你的錢去了哪裡，並提前計劃。如果你不想麻煩地把你在加油站花的每一分錢都記下來，這個模型仍然可以涵蓋你需要預算的大部分。你唯一需要決定的是你在每一個類別中的排名。我們已經包括了Sethi的建議百分比作為指導，但你可以根據需要進行調整。如果你付不起支出後收入的10%來儲蓄或投資，那就儘量儲蓄。你也可以增加更多的儲蓄，而不是強迫自己把20%的預算花在內疚上。你能省的越多越好！

這裡不乏幫助你管理預算的個人理財工具。下麵是更多要檢視的資源：

• 如何建立（並堅持）一個現實的預算與薄荷
• 五大最佳個人理財工具
• 當你破產時如何預算
• 預算基礎-制定預算

如何使用信用卡而不負債

儘管獲得一張信用卡很容易，但也很容易不知所措，最終欠下太多的錢。這種債務會讓你陷入難以擺脫的困境。然而，信用卡也可以真正有用時，正確使用。簡而言之：不要用信用卡買你買不起的東西。取而代之的是，如果你現在賬戶上有錢，就買東西，並且每個月付清你卡上的餘額。

如果這就是你從這一部分學到的，你已經領先於大多數人了。不過，基本原理是這樣的：信用卡公司會給你一筆被稱為“信用”的錢，你不用馬上還就可以花掉。如果你在月底付了信用卡賬單，你就不用再付任何額外的錢了。事實上，他們甚至會給你這樣做的回報。

如果你不還錢，信用卡公司將開始向你收取額外的利息。利息通常以年利率（或APR）表示，但這有點誤導，因為它是按天計算的，而不是按年計算的。每個月，公司都會向你收取上個月的利息。這意味著每個月如果你不還清欠款，你就會被收取更多的錢。

更糟糕的是，你必須先支付利息（否則你的餘額會越來越高）。如果你只付最低金額的應付款，你的大部分付款將用於利息。這意味著你的餘額將保持高位，並不斷產生利息。我們在這裡更詳細地分解了數學，但要點是，只支付最低的到期金額是你能做的最糟糕的事情。即使你不能在一個月內付清全部餘款，至少也要比最低限額多付些錢。

所以如果你只需要支付你能負擔得起的費用，那麼用信用卡代替借記卡又有什麼意義呢？如果使用得當，有幾個關鍵好處：

• 你可以贏取獎勵：大多數信用卡都會根據你的消費量提供不同的獎勵。它可以是現金返還，也可以是航空里程，酒店積分，甚至亞馬遜禮品卡。這是為了誘惑你花更多的錢，這可能是有問題的，如果你有困難控制你的開支。然而，有了嚴格的預算，這基本上就像在日常生活中得到免費的錢。
• 你被保護免受欺詐：有時，銀行會提供退款借記卡購買，但在大多數情況下，他們被視為現金一樣。另一方面，信用卡是完全受保護的，所以如果有人偷了你的信用卡，大肆購物，你就不必承擔任何責任。如果你在賬單上看到你沒有支付的費用（或者你的卡丟了），你可以打電話給公司，你可以撤銷這些費用。
• 你可以得到各種購買的保護：隱藏在許多信用卡合同的精美印刷品中的一些甜蜜的功能可以保護你的購買。很多信用卡都會為更大的機票專案提供延長保修期，比如電視（這也是你不應該透過商店付款的另一個原因），如果你用信用卡支付每月賬單，**會提供損壞保護，如果你在用信用卡支付的航班上丟失貴重物品，會提供旅行保險。你的信用卡可能有很多好處，但這些好處並不是很明顯，所以檢查一下你的合同。

信用卡對於一個合理規劃的預算來說是非常有用的工具，但是如果你不小心使用它們，信用卡也可能是破壞性的。儘量不要把它們當作額外的現金。擁有1000美元的信用額度並不意味著你有1000美元可花。這意味著你可以借1000美元一個月。如果你能學會負責任地使用信用卡，它們會非常有用。然而，如果你不能完全避免誘惑，就把它們從錢包裡拿出來，或者在必要時銷毀實體卡。

您可以在這裡瞭解更多有關如何有效使用信用卡而又不影響您的預算的資訊：

• 購物時我應該什麼時候使用信用卡，什麼時候使用借記卡？
• 只有當你得到有用的額外津貼時才使用信用卡
• 誤解的金錢數學：為什麼興趣比你想象的更重要
• 比較信用卡擴充套件產品保修

你的信用評分是如何工作的

信用卡也有助於提高你的信用評分。銀行通常不喜歡在沒有得到償還保證的情況下發放資金。因此，不同的金融公司創造了一個所謂的“信用評分”。這基本上是一個報告，詳細說明你的借款歷史，並估計你有多大可能會還錢。金融機構用這個分數來決定你可以借多少錢，你將被收取多少利息，以及你可以擁有多少信用額度（如信用卡、汽車貸款或抵押貸款）。你的信用評分越高，你就能獲得更好的信用卡，你就能獲得更好的貸款買房或買車，甚至可以衡量你能得到哪種型別的**運營商計劃，或者你是否必須為你的公用事業支付押金。在某些情況下，你的信用評分甚至可能被房東用來確定你是否可以在某些綜合樓租一套公寓。換句話說，你的信用評分會對你的生活產生深遠的影響。

你也不是隻有一個學分。你有幾個。有三個主要的全國性信貸機構，通常用來衡量你的信用。根據法律，您可以每12個月從三家機構中的一家提取一次您自己的信用報告，而不影響您的信用記錄。然而，你不應該支付任何東西來監控你的信用評分。

當你剛開始生活的時候，你不會有任何信用評分，這會使你很難獲得新的信用（一個經典的第22條軍規）。如果你在一家銀行工作了一段時間，你可能會得到一張低限額的信用卡，你可以用它來開始建立信用。你也可以得到所謂的安全信用卡，這是類似於普通卡，除了你提前支付。它實際上一點也不像信用卡，但它確實會對你的信用評分產生積極的影響。按時支付水電費也有助於建立你的信用。

信用報告機構會給你評分的各種因素。精確的計算取決於機構，但一般來說，有五個主要方面會影響你的信用分數：

• 付款歷史：按時付款通常是你信用評分中最大的一塊。你越久不付最少的欠款，情況就越糟。不管是哪種型別的信用卡，都要儘量支付最少的（或者更多，如果你可以的話）
• 債信比：簡單地說，這是你目前在所有賬戶上借了多少錢，而你總共可以借多少錢。這是決定你信用評分的第二大因素。如果你所有的信用卡加起來有5000美元的限額，你欠4500美元，你的比率是90%。這很糟糕。一個理想的數字是大約30%的總可用信貸。你不希望它是零，因為那樣你就根本無法建立信用。然而，你拿到的30%越遠，機構就越認為你有風險。
• 信用記錄的長度：你的信用額度越長，你的分數就越好。如果你已經付清了一張信用卡，不要把它關閉。使用至少一個經常性費用，使其保持活躍，並支付每月。
• 信用型別：你擁有的信用賬戶組合也可以提高你的分數。如果你的信用卡上有25000美元的可用信用卡，這可能比你有15000美元的汽車貸款、8000美元的信用卡貸款和2000美元的分期付款貸款（比如傢具或**）的風險更大。這是典型的很容易管理，只要你不做一些魯莽的事情，如購買一輛汽車的信用卡。
• 信用檢查：每次您嘗試開立新的信用額度時，該請求都會記錄在報告機構中。更多的信用檢查通常意味著更多的風險（因為他們認為你要麼借得太多，要麼被拒絕太多次）。不過，也有例外。多個相關的信用檢查，如買車，申請公寓，申請學生貸款往往被視為一個請求，如果在45天內完成。生活的改變往往需要多次信用檢查，所以這是考慮在內的。只是不要試著一年開三張信用卡。

如果你處理好你的財務狀況，你通常不必做太多來管理你的信用評分。很像室內管道，它通常只會成為一個頭痛的時候出了問題。如果你的唱片上有黑色的記號，而這些記號會使你的分數降低，那麼你通常可以做些什麼。儘管在某些情況下，這可能需要等到幾年後一些負面的記錄從你的記錄中消失。在大多數情況下，你能為你的信用評分做的最好的事情就是開始償還債務並按時還款。

檢視這些資源，瞭解幫助瞭解您的信用評分，解決爭議，並隨著時間的推移管理您的信用。

• 如何提高和保持你的信用評分，解釋與蘋果派
• 質疑信用報告錯誤
• 如何有效管理你的信用聲譽
• 如何監督自己的信用，免費，永遠

如何為將來存錢

所以，你已經開始預算你的錢，你在建立信用，你花的比你賺的少。也許你花了幾個月的時間，但你終於控制了自己的財務狀況。太好了！現在是下一部分：為未來存錢。如果你和我以前一樣，你可能對未來沒有太多考慮。也許它看起來太遙遠而無關緊要，或者也許它感覺不可能和壓倒性的。然而，你越早開始存錢，你以後的生活中就會有更多的錢，你以後花在努力達到目的上的精力也就越少。

首先，你還記得你之前做的預算中那些叫做儲蓄和投資的部分嗎？從自動儲存開始。如果你的僱主使用直接存款（這意味著你的錢直接進入你的銀行賬戶，而不是給你一張你可以兌現的支票），你可以要求把你的一部分工資送到多個賬戶。你可以用它把錢匯到一個你沒有借記卡的單獨的儲蓄賬戶，或者不容易轉到你的定期支票賬戶。你永遠拿不到的錢是最容易存起來的。即使你不能把薪水的一大塊都放在一邊，像橡子這樣的服務也能把你每天購買的東西湊成最接近的一美元，並自動把差價存起來。

把錢存進儲蓄賬戶會幫你省下一些小東西，比如應急基金或新電腦。但你真正的長期儲蓄正朝著更重要的方向發展：退休。是的，總有一天，你會想停止工作，你需要一大筆存款來維持你的黃金歲月，而一個小小的儲蓄賬戶並不是最好的辦法。這就是投資的來源。如果你能把你的儲蓄投入到一些相當簡單、低風險的投資中，它會在你睡覺的時候為你賺錢，而且經過幾年甚至幾十年的時間，這些加起來會非常多。這就是你如何攢夠錢，以便有一天退休。

投資並不一定是複雜的，也不意味著選擇成功的股票或選擇市場時機。如果你剛剛開始，你可以使用“機器人顧問”服務，如改善或富裕前線做這一切自動為你。它將指導您根據您的年齡、目標和風險偏好制定投資計劃。然後，它將自動選擇投資哪些公司或行業。如果你想得到更多的手，我們在這裡詳細介紹更多的工具來管理你的投資。

長期投資也可以來自你的僱主。許多公司提供401（k）養老金，你可以從稅前的工資中扣除。在許多情況下，僱主也會匹配你的貢獻，這意味著你從字面上得到免費的錢只是有一個投資帳戶與他們。如果你的僱主提供401（k）供款，建議你至少按僱主提供的數額供款。

開始長期投資往往是你財務生活中最困難的部分之一，因為當你剛剛起步時，你沒有多少錢。因此，每當你得到加薪或一份薪水更高的新工作時，重新審視你的投資是很重要的。當你賺更多的錢時，你很有可能用一輛新車、一套公寓或一些昂貴的玩具來改善你的生活，以符合你的新預算。這就是所謂的“生活方式通脹”。雖然可以提高生活水平，但如果你的預算比收入少，那麼你就再也沒有比現在更好的時間來提高你的長期儲蓄了。

投資是一個壓倒性的金融領域，所以從小處著手，盡可能地學習。以下是一些你可以用來學習如何正確投資的資源：

• 如何建立一個簡單的，初學者“設定和忘記”的投資組合
• 如何為你的退休賬戶選擇投資
• 如何剋服對投資的恐懼
• 開始用很少的錢投資

山姆·伍利的插圖。照片由Sam Howzit、frankieleon和AAG.com提供。