你如何管理、花费和投资你的钱会对你的生活产生深远的影响，但是很少有学校教你这些重要的技能。学习理财知识可能需要一段时间，但基本知识相当简单，永远不会改变。从这里开始。

你可能在成长过程中学过一些基本的数学，但太多人一路走到成年，却从未学过基本的理财。像制定预算、为未来投资，甚至信用卡如何工作这样的技能都是非常罕见的。如果你需要钱101，我们将介绍初学者的基本知识，同时也为你提供学习更多知识所需的资源。

个人理财的黄金法则

管理你的财务只不过是一大堆文件和数字。你赚了X美元，花了Y美元，你试着确保Y小于X。然而，你的财务状况同样与心理、习惯和你选择的生活价值观有关。换句话说，你的心态和数学一样重要。

在所有的软件和预算之下，有一些规则总是有助于改善你的财务生活：

• 花钱比挣得少：如果你一年挣3万美元，一年花3.1万美元，你最终会陷入难以摆脱的债务漩涡。如果你每年花的和你挣的一样多，你就永远不会为紧急情况或重大的生活变化做好准备。花得比挣的少能让你自由地存钱，为未来做准备，处理生活中不可避免的危机。你的收入和支出之间的差距越大越好。
• 永远为未来做计划：这不仅仅意味着退休。当一家商店提出让你在6个月内无息付清某款小玩意时，你需要知道你可以付清，或者避免这笔交易。建立一个紧急基金可以让你处理意外的汽车修理或医疗费用。有一个退休计划将确保你有收入时，你不能再工作了。你的财务状况应该一直持续到本月以后。
• 赚你的钱赚更多的钱：想知道富人是如何变得越来越富有的吗？这是因为钱可以在你睡觉的时候增长，只要你存点钱。适当投资的钱会随着时间的推移赚更多的钱。不要把所有的钱都存到低息储蓄账户里。投资那些能让你比以前赚更多钱的东西。有时这是一个投资账户，但有时这是创业，甚至接受教育，以获得一份收入更高的工作。

最重要的个人理财规则不会改变。你的祖父母所做的可能不适合你。总会有更新更好的工具来管理你的钱。然而，比你挣的少花钱总是有益的。投资总比无所事事要好。为未来做计划总比你一拿到钱就把钱花光要好。

如何找到银行账户

把钱都藏在床垫下面既不安全也不可取。你需要一个账户来存放你的花销和短期存款。银行（或信用合作社）可以存放你的钱，并允许你用ATM/借记卡取钱。开设银行账户很容易。你通常可以在网上申请，或者去分行，请出纳员开户，他们会指导你完成这个过程。选择银行更难。

选择一家银行意味着找到一家机构，它以最少的费用提供你所需要的服务。常见的服务包括借记卡、自动取款机接入（或至少退还使用其他银行自动取款机的费用）、纸质支票和一个可以查看账户余额的网站。虽然有些银行收取月费或要求你有一个最低余额，有很多银行是值得的，没有这些要求。我们在这里讨论了在银行里找什么。

很可能，你生活中的大多数成年人都会推荐他们更喜欢哪家银行。然而，如果你不能得到一个像样的建议，联邦存款保险公司在这里有一个工具，你可以用它来搜索你所在地区的被保险银行。该网站可以找到你附近的分支机构，并为你提供公司网站的链接。NerdWallet还有一个很棒的在线工具，可以比较不同银行的支票账户。

当然，要记住，并非每家银行都有实体分行。一些银行如Simple、Ally或capitalone360都是在线的。这些方法通常会带来一些折衷（比如，你知道，没有实体分支机构），但许多方法提供更少的费用和更好的服务。它们通常也提供更好的利率，这意味着你存的钱只会比传统银行多赚一点钱，因为它们没有实体建筑那么多的运营成本。

一旦你决定开一家银行，要么去当地的分行，要么去公司的网站，要求开一个新账户。你需要提供基本的身份证明，包括你的名字，社会保险号码，出生日期，以及一些有照片的身份证明，比如驾照，以证明你是你所说的那个人。你可以向银行查询具体情况。

如果你还不确定去哪家银行，不用太担心。大多数银行一般都提供类似的服务，如果你决定不喜欢一个，你可以随时换另一个。以下是一些更多的资源，可帮助您找到最佳选择：

• 如何开一个银行账户以及你需要什么
• 我的信用不好怎么开银行账户？
• 在银行帐户里最重要的东西
• 如何解决信用合作社最大的烦恼
• 退ATM费最好的银行

如何制定预算

你知道你的钱去哪了吗，还是只是从你的账户上消失了？一个预算，即使是一个基本的，**裸的预算，是最好的方法之一，以确保你花的比你赚的少，早开始是很重要的。当你年轻的时候，你的事业是新的，你没有很多钱。养成对账单进行分类和跟踪支出的习惯将有助于在很多财务问题出现之前避免它们。如果你是第一次做预算，从纸、笔和计算器开始可能会更容易，但我们会找到更先进的工具，你可以用一点。

从计算你一个月赚多少钱开始。如果你的工资是按小时计算的，用你的工资乘以你每月工作的小时数。然后，写下你所有的日常开支。这包括经常性的费用，如你的租金或抵押贷款，水电费，汽车付款，等等。对于更复杂的事情，如食物，你可能需要跟踪你花了多少时间。收集过去几周的收据，如果你不喜欢文书工作，可以使用银行的交易记录。如果你不能得到一个精确的数字，估计在同一时间。然后，记录下你接下来一两个月的所有开销。在每个月底，把所有的东西都加起来，看看你在每个类别上花了多少钱。

理想情况下，你一个月的花费应该低于你的收入。如果不是的话，开始检查你的清单，看看哪些费用你可以削减，直到它是。如果必须的话，就狠狠地割。对一些人来说，这可能和减少拿铁一样简单，但对另一些人来说，你可能有一些重大的决定要做，比如你是否能负担得起住在那个昂贵的城市。

一旦你掌握了跟踪开支的窍门，你就可以尝试使用Mint之类的服务来管理它。连接你的银行账户，它会自动标记你的交易，这样你就可以很容易地看到你在账单、杂货、餐馆、购物和其他类别上的花费。你也可以用它来为不同的事情设定预算，比如杂货或娱乐，并且在你去的时候得到通知。你可以阅读更多关于如何使用薄荷与我们的初学者指南。

所以你已经养成了跟踪支出的习惯，现在是时候制定预算了。这里有一些不同的哲学。有些人喜欢有一个非常详细的交易历史，有严格的费用分配，如食物，衣服和娱乐。其他人，比如金融专家Ramit Sethi，认为过于严格是行不通的。相反，Sethi建议把你的钱分为四类：

• 固定成本（50-60%）：这应该包括你知道的每个月都会发生的几乎没有变化的成本。这意味着房租，汽油，电力，杂货，你的**账单，以及其他一切基本不变的东西。其中一些可能每月都会有所不同，但至少在某种程度上是可以预测的，并且是正常生活所必需的。
• 投资（10%）：当你建立你的储蓄（我们将在后面讨论），你最终会想投资你的一些钱，使它随着时间的推移而增长。如果你有任何像401（k）公司这样的投资来自你的薪水，你可以在这里计算。
• 储蓄（5-10%）：短期和长期储蓄应归入这一类。这包括为度假、礼物或买一台新电视或电脑之类的大宗商品存钱。你还应该包括一个紧急基金，这只是一块钱，你在一个储蓄帐户的意外紧急情况下，如汽车维修或突然帐单在这一类。
• 无内疚消费（20-35%）：这一类是你可以放任何你想要的东西。外出就餐、喝酒或在娱乐上挥霍通常被视为一种财务恶习，但事实是，我们做这些事情是因为我们喜欢它们。只要你有其他三个类别涵盖你可以花这笔钱没有感到内疚你的预算。

这些都是Sethi对年轻人的建议，但是你可以（也应该）根据你的年龄、你的财务目标和你认为重要的东西来调整百分比。记住：你攒的钱越多，你以后买房子、提前退休或实现其他目标的钱就越多(我们稍后再进一步讨论。）

归根结底，预算只是意味着知道你的钱去了哪里，并提前计划。如果你不想麻烦地把你在加油站花的每一分钱都记下来，这个模型仍然可以涵盖你需要预算的大部分。你唯一需要决定的是你在每一个类别中的排名。我们已经包括了Sethi的建议百分比作为指导，但你可以根据需要进行调整。如果你付不起支出后收入的10%来储蓄或投资，那就尽量储蓄。你也可以增加更多的储蓄，而不是强迫自己把20%的预算花在内疚上。你能省的越多越好！

这里不乏帮助你管理预算的个人理财工具。下面是更多要查看的资源：

• 如何创建（并坚持）一个现实的预算与薄荷
• 五大最佳个人理财工具
• 当你破产时如何预算
• 预算基础-制定预算

如何使用信用卡而不负债

尽管获得一张信用卡很容易，但也很容易不知所措，最终欠下太多的钱。这种债务会让你陷入难以摆脱的困境。然而，信用卡也可以真正有用时，正确使用。简而言之：不要用信用卡买你买不起的东西。取而代之的是，如果你现在账户上有钱，就买东西，并且每个月付清你卡上的余额。

如果这就是你从这一部分学到的，你已经领先于大多数人了。不过，基本原理是这样的：信用卡公司会给你一笔被称为“信用”的钱，你不用马上还就可以花掉。如果你在月底付了信用卡账单，你就不用再付任何额外的钱了。事实上，他们甚至会给你这样做的回报。

如果你不还钱，信用卡公司将开始向你收取额外的利息。利息通常以年利率（或APR）表示，但这有点误导，因为它是按天计算的，而不是按年计算的。每个月，公司都会向你收取上个月的利息。这意味着每个月如果你不还清欠款，你就会被收取更多的钱。

更糟糕的是，你必须先支付利息（否则你的余额会越来越高）。如果你只付最低金额的应付款，你的大部分付款将用于利息。这意味着你的余额将保持高位，并不断产生利息。我们在这里更详细地分解了数学，但要点是，只支付最低的到期金额是你能做的最糟糕的事情。即使你不能在一个月内付清全部余款，至少也要比最低限额多付些钱。

所以如果你只需要支付你能负担得起的费用，那么用信用卡代替借记卡又有什么意义呢？如果使用得当，有几个关键好处：

• 你可以赢取奖励：大多数信用卡都会根据你的消费量提供不同的奖励。它可以是现金返还，也可以是航空里程，酒店积分，甚至亚马逊礼品卡。这是为了诱惑你花更多的钱，这可能是有问题的，如果你有困难控制你的开支。然而，有了严格的预算，这基本上就像在日常生活中得到免费的钱。
• 你被保护免受欺诈：有时，银行会提供退款借记卡购买，但在大多数情况下，他们被视为现金一样。另一方面，信用卡是完全受保护的，所以如果有人偷了你的信用卡，大肆购物，你就不必承担任何责任。如果你在账单上看到你没有支付的费用（或者你的卡丢了），你可以打电话给公司，你可以撤销这些费用。
• 你可以得到各种购买的保护：隐藏在许多信用卡合同的精美印刷品中的一些甜蜜的功能可以保护你的购买。很多信用卡都会为更大的机票项目提供延长保修期，比如电视（这也是你不应该通过商店付款的另一个原因），如果你用信用卡支付每月账单，**会提供损坏保护，如果你在用信用卡支付的航班上丢失贵重物品，会提供旅行保险。你的信用卡可能有很多好处，但这些好处并不是很明显，所以检查一下你的合同。

信用卡对于一个合理规划的预算来说是非常有用的工具，但是如果你不小心使用它们，信用卡也可能是破坏性的。尽量不要把它们当作额外的现金。拥有1000美元的信用额度并不意味着你有1000美元可花。这意味着你可以借1000美元一个月。如果你能学会负责任地使用信用卡，它们会非常有用。然而，如果你不能完全避免诱惑，就把它们从钱包里拿出来，或者在必要时销毁实体卡。

您可以在这里了解更多有关如何有效使用信用卡而又不影响您的预算的信息：

• 购物时我应该什么时候使用信用卡，什么时候使用借记卡？
• 只有当你得到有用的额外津贴时才使用信用卡
• 误解的金钱数学：为什么兴趣比你想象的更重要
• 比较信用卡扩展产品保修

你的信用评分是如何工作的

信用卡也有助于提高你的信用评分。银行通常不喜欢在没有得到偿还保证的情况下发放资金。因此，不同的金融公司创造了一个所谓的“信用评分”。这基本上是一个报告，详细说明你的借款历史，并估计你有多大可能会还钱。金融机构用这个分数来决定你可以借多少钱，你将被收取多少利息，以及你可以拥有多少信用额度（如信用卡、汽车贷款或抵押贷款）。你的信用评分越高，你就能获得更好的信用卡，你就能获得更好的贷款买房或买车，甚至可以衡量你能得到哪种类型的**运营商计划，或者你是否必须为你的公用事业支付押金。在某些情况下，你的信用评分甚至可能被房东用来确定你是否可以在某些综合楼租一套公寓。换句话说，你的信用评分会对你的生活产生深远的影响。

你也不是只有一个学分。你有几个。有三个主要的全国性信贷机构，通常用来衡量你的信用。根据法律，您可以每12个月从三家机构中的一家提取一次您自己的信用报告，而不影响您的信用记录。然而，你不应该支付任何东西来监控你的信用评分。

当你刚开始生活的时候，你不会有任何信用评分，这会使你很难获得新的信用（一个经典的第22条军规）。如果你在一家银行工作了一段时间，你可能会得到一张低限额的信用卡，你可以用它来开始建立信用。你也可以得到所谓的安全信用卡，这是类似于普通卡，除了你提前支付。它实际上一点也不像信用卡，但它确实会对你的信用评分产生积极的影响。按时支付水电费也有助于建立你的信用。

信用报告机构会给你评分的各种因素。精确的计算取决于机构，但一般来说，有五个主要方面会影响你的信用分数：

• 付款历史：按时付款通常是你信用评分中最大的一块。你越久不付最少的欠款，情况就越糟。不管是哪种类型的信用卡，都要尽量支付最少的（或者更多，如果你可以的话）
• 债信比：简单地说，这是你目前在所有账户上借了多少钱，而你总共可以借多少钱。这是决定你信用评分的第二大因素。如果你所有的信用卡加起来有5000美元的限额，你欠4500美元，你的比率是90%。这很糟糕。一个理想的数字是大约30%的总可用信贷。你不希望它是零，因为那样你就根本无法建立信用。然而，你拿到的30%越远，机构就越认为你有风险。
• 信用记录的长度：你的信用额度越长，你的分数就越好。如果你已经付清了一张信用卡，不要把它关闭。使用至少一个经常性费用，使其保持活跃，并支付每月。
• 信用类型：你拥有的信用账户组合也可以提高你的分数。如果你的信用卡上有25000美元的可用信用卡，这可能比你有15000美元的汽车贷款、8000美元的信用卡贷款和2000美元的分期付款贷款（比如家具或**）的风险更大。这是典型的很容易管理，只要你不做一些鲁莽的事情，如购买一辆汽车的信用卡。
• 信用检查：每次您尝试开立新的信用额度时，该请求都会记录在报告机构中。更多的信用检查通常意味着更多的风险（因为他们认为你要么借得太多，要么被拒绝太多次）。不过，也有例外。多个相关的信用检查，如买车，申请公寓，申请学生贷款往往被视为一个请求，如果在45天内完成。生活的改变往往需要多次信用检查，所以这是考虑在内的。只是不要试着一年开三张信用卡。

如果你处理好你的财务状况，你通常不必做太多来管理你的信用评分。很像室内管道，它通常只会成为一个头痛的时候出了问题。如果你的唱片上有黑色的记号，而这些记号会使你的分数降低，那么你通常可以做些什么。尽管在某些情况下，这可能需要等到几年后一些负面的记录从你的记录中消失。在大多数情况下，你能为你的信用评分做的最好的事情就是开始偿还债务并按时还款。

查看这些资源，了解帮助了解您的信用评分，解决争议，并随着时间的推移管理您的信用。

• 如何提高和保持你的信用评分，解释与苹果派
• 质疑信用报告错误
• 如何有效管理你的信用声誉
• 如何监督自己的信用，免费，永远

如何为将来存钱

所以，你已经开始预算你的钱，你在建立信用，你花的比你赚的少。也许你花了几个月的时间，但你终于控制了自己的财务状况。太好了！现在是下一部分：为未来存钱。如果你和我以前一样，你可能对未来没有太多考虑。也许它看起来太遥远而无关紧要，或者也许它感觉不可能和压倒性的。然而，你越早开始存钱，你以后的生活中就会有更多的钱，你以后花在努力达到目的上的精力也就越少。

首先，你还记得你之前做的预算中那些叫做储蓄和投资的部分吗？从自动保存开始。如果你的雇主使用直接存款（这意味着你的钱直接进入你的银行账户，而不是给你一张你可以兑现的支票），你可以要求把你的一部分工资送到多个账户。你可以用它把钱汇到一个你没有借记卡的单独的储蓄账户，或者不容易转到你的定期支票账户。你永远拿不到的钱是最容易存起来的。即使你不能把薪水的一大块都放在一边，像橡子这样的服务也能把你每天购买的东西凑成最接近的一美元，并自动把差价存起来。

把钱存进储蓄账户会帮你省下一些小东西，比如应急基金或新电脑。但你真正的长期储蓄正朝着更重要的方向发展：退休。是的，总有一天，你会想停止工作，你需要一大笔存款来维持你的黄金岁月，而一个小小的储蓄账户并不是最好的办法。这就是投资的来源。如果你能把你的储蓄投入到一些相当简单、低风险的投资中，它会在你睡觉的时候为你赚钱，而且经过几年甚至几十年的时间，这些加起来会非常多。这就是你如何攒够钱，以便有一天退休。

投资并不一定是复杂的，也不意味着选择成功的股票或选择市场时机。如果你刚刚开始，你可以使用“机器人顾问”服务，如改善或富裕前线做这一切自动为你。它将指导您根据您的年龄、目标和风险偏好制定投资计划。然后，它将自动选择投资哪些公司或行业。如果你想得到更多的手，我们在这里详细介绍更多的工具来管理你的投资。

长期投资也可以来自你的雇主。许多公司提供401（k）养老金，你可以从税前的工资中扣除。在许多情况下，雇主也会匹配你的贡献，这意味着你从字面上得到免费的钱只是有一个投资帐户与他们。如果你的雇主提供401（k）供款，建议你至少按雇主提供的数额供款。

开始长期投资往往是你财务生活中最困难的部分之一，因为当你刚刚起步时，你没有多少钱。因此，每当你得到加薪或一份薪水更高的新工作时，重新审视你的投资是很重要的。当你赚更多的钱时，你很有可能用一辆新车、一套公寓或一些昂贵的玩具来改善你的生活，以符合你的新预算。这就是所谓的“生活方式通胀”。虽然可以提高生活水平，但如果你的预算比收入少，那么你就再也没有比现在更好的时间来提高你的长期储蓄了。

投资是一个压倒性的金融领域，所以从小处着手，尽可能地学习。以下是一些你可以用来学习如何正确投资的资源：

• 如何建立一个简单的，初学者“设置和忘记”的投资组合
• 如何为你的退休账户选择投资
• 如何克服对投资的恐惧
• 开始用很少的钱投资

山姆·伍利的插图。照片由Sam Howzit、frankieleon和AAG.com提供。