這些年來，我在寫個人理財、繪製自己的理財進度和變化圖、與無數讀者交談中，發現了一件最有趣的事情，那就是個人理財很像洋蔥。洋蔥？是的，都是關於層次的。

這篇文章最初出現在《簡單美元》雜誌上。

它就像一個洋蔥，因為它是由一堆層組成的，不是很透明。在某種程度上，你知道它們下麵是什麼，但真正理解每一個層次並將其融入你的生活需要時間。

在這裡，我將總結洋蔥的一些層次，這樣你就可以很好地理解我所說的。

第一層：債務是壞的，儲蓄是好的

這是許多真正為錢而掙扎的人看到自己財務狀況的水平。他們明白負債是壞事，存錢是好事，但當涉及到他們生活中想要的東西時，這似乎是次要的。把錢花在你想要的東西上不是更好嗎？大房子？有很多東西要填嗎？車道上一輛閃亮的汽車？

個人理財的基本理念是花錢比掙錢少，避免高利率的債務，儘量節省一些你賺的錢，這其實是很明顯的。每個人都在某種程度上理解這些想法，但他們沒有付諸實踐。

為什麼？他們真的看不到自己的日常行為與堆積如山的債務和缺乏儲蓄之間的聯絡。

當然，他們理解這個想法，但它並沒有以任何方式融入他們的生活。就像他們知道的一個事實，當涉及到他們的行為時，並不是一個真正重要的事實。

讓我們再往後退一點。

第二層：你的選擇創造了債務和儲蓄

當人們開始意識到他們花錢買的東西會產生債務和儲蓄時，他們就會意識到這一點。你花在東西上的錢越多，你的儲蓄就越少，如果你花得太多，你的債務就越多。你花在東西上的錢越少，你的儲蓄就越多，你的債務也就越少。

換言之，你每天所做的小小的選擇是決定你是否有債務或儲蓄的決定性因素，以及你每個人有多少債務或儲蓄。

無論你什麼時候買東西，你都會減少潛在的儲蓄。如果你負債纍纍，你實際上也會增加你的債務，因為這些錢不會用於儲蓄或償還債務。

從大採購，如汽車等，到小採購，如加油站的一瓶蘇打水。每一次購買，每一次選擇都會產生影響。無論何時你選擇花錢，無論何時你選擇少花錢或不花錢，你都會決定你是否有債務，是否有儲蓄。

讓我們再往後退一點。

第三層：你買的很多東西並不能帶來持久的快樂

反對減少非必需品購買的反駁是這樣做會讓生活失去樂趣。我堅決反對那樣做。如果購買能給你的生活帶來真正的、持久的快樂，你不應該放棄它。

問題是，人們所做的絕大多數購買並不能帶來持久的快樂。他們帶來了短暫的快樂，但持久的快樂？這實際上是相當罕見的，這是你花錢的結果。

我昨晚出去吃飯了。這頓飯很好，令人愉快，但它的樂趣已經消失了。這是昂貴的，它沒有創造持久的喜悅，它不會很久之前，我會忘記它完全或後悔的費用。另一方面，我去年最難忘的一頓飯是和一位老朋友一起吃的。它確實帶來了持久的快樂——一頓我們仍在談論的飯讓我和一位老朋友重新建立了聯絡。

如果你打算把錢花在一些不重要的事情上，為什麼不把錢花在那些有很高機會給你的生活帶來持久快樂的事情上呢？

對我來說，一個有效的方法就是消除我的債務，在銀行裡存一些錢，因為它消除的壓力和它產生的小小的安全感實際上給我帶來了持久的快樂，這種快樂一直持續到今天。

除此之外，我在家裡買的一些東西給我帶來了持久的快樂。他們中的大多數？也許我以為他們會，但他們沒有，但事實上，他們中的大多數購買甚至沒有考慮這個問題，現在我後悔了。這些錢從能給我帶來持久快樂（經濟獨立）的東西變成了不快樂的東西（我家裡的很多東西）。

讓我們再往後退一點。

第四層：金錢可以買到時間

在我的生活中，大多數能帶來持久快樂的事情都需要時間的貢獻才能帶來快樂。我和我妻子的關係很愉快，因為我在這段關係中投入了時間。我和孩子們的關係是愉快的，因為我在這些關係上投入了時間。我的一些主要愛好給我帶來了持久的快樂，因為我把時間花在了這個愛好上。

在餐館隨便吃一頓飯很少能帶來持久的快樂，因為你沒有投入任何時間。另一方面，和朋友一起吃飯，無論在哪裡，都能帶來持久的快樂，因為你已經建立了這種關係。你在哪裡吃並不重要，因為價值來自你在友誼中投入的時間。

很多人覺得時間很匱乏，他們經常用自己的錢來換取時間，但問題是他們如何利用自己節省下來的時間。一個人可能會買一些方便食品來節省做飯的時間，但是他們怎麼利用這些時間呢？

有一些事情，你可以隨時用額外的時間來提供持久的價值。你可以休息。你可以和某人建立持久的關係。你可以學習一項新技能或一些關鍵知識。

問題是，金錢當然可以買到時間，但如果你不利用時間做任何有價值的事情，金錢同樣會成為一種浪費。

讓我們再往後退一點。

第五層：金錢可以買到自由

花錢以方便食品和省時服務等節省時間的方式來購買時間是在短期內獲得一些業餘時間的一個很好的方式，但這無助於解決長期問題，除非你完美地利用這些額外的時間，並將其打造成持久的東西。

長期的解決辦法是，與其用你多餘的錢來換取時間，不如用它來換取自由。

假設你當時的情況是，你有足夠的錢儲蓄和投資，因此這些投資的收入可以代替你的工資。在那種情況下你會怎麼打發時間？

這不是“省時”，這是自由，錢可以買到。

我們因為掙錢的需要而遠離這種自由，每當我們用金錢的方式既不能創造持久的快樂，也不能為這種自由鋪平道路時，這可能不是對金錢的最佳利用。

在那一點上，你有盡可能多的自由選擇如何使用你的時間和精力。你選擇把時間和精力投入到什麼事情上，如果你選擇把時間和精力投入到提供持久的個人快樂的事情上，你將建立一個快樂和個人回報的生活。

有核心嗎？

一旦你超越了這一層，你就開始迅速進入涉及你個人價值的問題。也許你重視你的孩子。也許你看重一個特定的愛好，或者你真的關心一個特定的社會事業。

在那一點上，你開始把你的財務選擇與你最關心的事情直接聯絡起來，你開始看到你在每個領域的選擇之間的聯絡。

漸漸地，這開始蔓延到你所有的行動。你只有那麼多的時間和精力。你怎樣才能最有效地利用它們，不僅讓自己活下來，而且對你真正關心的事情產生影響？

在外層，金錢似乎是一切事物的中心，但過了一段時間，你就開始看清它的本來面目了。它是一種媒介——一種用我們的時間和精力來交換我們關心的事情的方式。幾乎每一個我們遇到的個人財務問題都來自於糟糕的交易。

據我所知，個人理財的真正核心與金錢關係不大。把你的時間和精力花在你關心的事情上。有時候，這意味著積累資源，這樣你就可以自己和你最愛的人吃穿住。有時候，這意味著要把你的時間和精力用在對你真正重要的事情上，不管它們是什麼。

你能擁有的最好的生活就是把你的時間和精力花在讓你的生活盡可能美好的事情上，無論是現在還是將來。據我所知，如果有一個核心的話，那就是，要達到這個目標，就要想辦法讓你的時間和精力的交易盡可能的高效和聰明。

祝你去中心的旅途好運。

金錢洋蔥：剝去個人理財成功的層層外衣|簡單的美元

特倫特•哈姆是TheSimpleDollar.com的個人理財作家。在擺脫了自己的財務危機後，他於2006年底建立了這個網站，幫助他人度過財務困境；如今，該網站已成為金融、保險和退休資源。聯絡特倫特在特倫特在簡單美元網站；請傳送網站查詢到簡單的美元網站查詢。圖片由Nattanitphoto（Shutterstock）提供。