很少有人用同样的薪水度过一生。当你得到一份新工作，结婚，离婚，或者下岗的时候，事情会发生变化，当这种情况发生时，你需要重新调整你的消费习惯。下面是如何做到这一点，而不把你的生活陷入混乱。

我们都倾向于财务状况的发展，处理好这些积极和消极的变化，既要从心理学的角度认识到变化，也要调整预算。为了让你的个人财务状况得到控制，我采访了《我将教你致富》的作者兼财务专家Ramit Sethi和ReadyForZero的首席执行官、债务偿还专家Rod Ebrahimi。

收入增加时如何调整

当你有更多的钱时调整是一个很好的“问题”，但这并不意味着这很容易。事实上，当人们得到一大笔横财时，一个常见的反应就是过度消费，把所有的钱都花光了。这并不是说你不应该花更多的钱，但你应该把它以一种有组织的方式融入你的生活。

第1步：调整你的前景，不要把所有的新钱都花光

所以你只是得到了一大笔加薪，或者得到了一大笔现金。那太好了，但现在还不要开始花钱。易卜拉希米建议您暂停片刻，并确保在出发购买捷豹之前巩固您的未来：

也许最重要的是：不要仅仅因为你现在的收入更高而调整你的生活方式期望值。如果你这样做，你将面临着成为享乐跑步机的牺牲品的风险，你将错过一个为未来巩固你的金融安全的绝佳机会。

也就是说，你仍然可以务实，花你的新钱。事实上，这几乎是必须的。如果你忍住了，将来可能会在你还没准备好的时候挥霍。Sethi解释道：

很多专家会说，“把你现在赚的每一美元都存进银行。”这不实际。快乐跑步机是真实的，如果你赚得更多，花得更多也没关系。确保你在制定目标，但仅此而已。如果你在赚更多的钱的时候试图否认自己，那就是一个爆炸的秘诀。从你赚的钱中拿出一部分，投入到没有罪恶感的消费中，然后享受它。

所以，就像生活中的大多数事情一样，它是关于平衡的。当你得到那笔经济上的意外之财时，花点时间考虑一下你的财务未来，但不要否认你努力工作的回报。JD Hancock摄。

第二步：建立应急基金

手头有了额外的现金，就很容易开始翻阅旧账单和旧债，但金融安全的一个基本要素是为未来做准备。正因为如此，易卜拉希米建议你先建立一个紧急基金，然后再把钱花在其他地方：

首先，你应该建立一个应急基金，至少支付三个月的费用，但六个月是理想的。这意味着如果你在三到六个月内没有收入，你可以支付你的费用。除工作岗位流失、健康问题、汽车故障等情况外，不得使用。

你的自然倾向是很可能马上开始偿还账单，但易卜拉希米的观点是，你永远不可能知道你的财务未来是什么。当你先为未来做准备的时候，你就可以安心地承担现在更多的开支。税收抵免图片。

第三步：开始自动偿还那些大额高息债务

Sethi是一个巨大的支持者，你的财务自动化，使你自动省钱，预算和其他一切。他的系统非常简单，而且是按百分比计算的。例如，假设你将收入的5%用于偿还信用卡。以你以前的工作来说，可能是每月100美元，但当你得到加薪时，那是更大的一块钱。好的一点是，当你找到一份赚更多钱的新工作时，你只要保持这个百分比系统，你就会自动地把更多的钱花在那些债务上。

但也许你一直在推迟偿还一大堆不同的贷款。在这种情况下，最好先解决高息贷款问题。易卜拉希米解释说：

还清你所有的债务，首先从最高利息开始。从长远来看，这将缓解你每月的财务状况（不再支付利息），并给你财务自由，这样你就不必在未来根据你继续支付债权人的需要做出决定。

如果你已经自动地理财，你应该把更多的精力投入到那些高利息的支付上。如果你不这样做，让自动化发挥它的魔力，这样你将有更多的钱在长远。鲁本·夏德摄。

收入下降时如何调整

当你的收入下降时，不管你是被解雇了，还是接受了一份薪水较低的工作，或者其他任何事情，你都很容易感到自己陷入了一种墨守成规的状态，对此你无能为力。为了摆脱这种感觉，你必须保持积极，稍微改变你的财务前景，并确保你仍然把钱用于减少债务。

第一步：调整你的前景，保持你的下巴

当你失去收入时，要适应这种变化要比你获得收入时困难得多。但这并不意味着不可能。当你的收入下降时，关键是不要草率行事，调整你的前景，使之与你新的财务状况相吻合。这一切都从你的头脑开始。正如易卜拉希米所解释的：

这个过程将是艰难的，你需要调整你的心态以适应新的生活标准（至少是暂时的）。在这个转变过程中保持积极主动会有很大帮助。

改变你的习惯，使你的支出与你新的（较低的）收入保持一致。这可能需要新的行为，比如在家准备食物而不是在外面吃饭，在旧货店或折扣店购物而不是买最时髦的衣服，等等。

在家做饭很简单，不管你的厨艺如何，一顿饭对每个人来说都很简单。至于在旧货店购物，完全是知道何时何地购物。如果你去高档社区，你会发现很棒的东西，在春天这样做可以为你节省一些钱。如果你在整个过程中遇到了一些问题，那么抛弃它们是值得的，这样你就可以省钱了。

正如Sethi所指出的，失去收入来源的另一个主要问题是社会因素。朋友和家人仍然希望你出去玩，即使你负担不起。不过，Sethi有一个非常简单的解决方案：

你得想出一个舒服的短语。人们不喜欢说“我买不起”，因为这几乎意味着你的弱点。我在书中提到的一件事是提出一个计划，然后责怪这个计划。所以，“我很想出去，但我这个月的支出计划就是不允许。”这样，他们就不会责怪你，你把责任转移到计划上了。

不幸的是，这确实是你所能做的调整你的观点，但你也可以做一些事情从财务状况，使过程更容易。孟菲斯CVB摄。

第二步：精简预算，削减经常性开支

首先，是时候尽可能简化你的预算了。其中一部分是调整你的大脑，使之不再需要那些你曾经购买过的东西，但同时也要摆脱那些你不需要的经常性开支。易卜拉希米有几点建议：

你应该做的第一件事就是精简预算。首先确定可以减少或完全削减的开支，特别是那些数额巨大且每月重复发生的开支。例如，如果你有足够的现金买一辆便宜的二手车或开始使用公共交通工具，那么就尝试从汽车租赁或汽车贷款中脱身。

但如果你不能不做，就不要轻率行事。相反，在承认这是一种暂时的改变的同时，轻松地进入新的生活方式。Sethi解释了原因：

人们往往会以一种非常短期的方式行事，他们会削减一切。当然，这完全忽略了我们行为的心理。我们就是所谓的认知守财奴。我们的认知和意志力有限。所以，如果你想把所有的东西都削减，从50美分的咖啡一直到停止支付抵押贷款，这将是一个真正的大问题。

看看你对年轻人的两个最大的自由支配费用，通常是外出喝酒，拿着这些，说：“我怎么能把这些减少？”对于我的很多读者来说，这是一个目标，在六个月内削减30%。很多人会说“全切了！”但这就像说你超重200磅，你每天只吃800卡路里。你知道不会持续的。

这个过程的一部分也是降低你每月的账单。好消息是什么？降低你的账单通常只需要一个电话，你可以通过一点努力降低每个月的账单。另一个你可以摆脱的巨额经常性开支是有线电视。注册更多的在线节目，或者投资一个适合你需要的机顶盒。

检查每一个定期付款，你有和削减你可以。现在在有免费wi-fi的地方工作？考虑削减你**上的数据计划，或者买一部更便宜的“哑巴”**，然后用短信来增强它的威力。看看你的每一张账单，尽可能地削减。你可能会惊讶于你一个月能省下多少钱。这是一件好事，无论你发现自己在哪里的收入规模。图片来源：Money。

第三步：自动化你的账单和储蓄

再次强调，财务自动化是关键。事实上，当你缺钱的时候，自动理财更有用，因为它能让你更准确地了解账单之后你还剩多少钱。这是一件好事，因为正如Sethi所指出的，没有人会花时间重做我们的预算：

每一本个人理财书都以“让我们算出你在哪里消费”开头，然后人们合上书，把它放回书架上。事实上，你可以开始自动化，然后弄清楚你的支出去向。总有一天你会坐在那里打开账单，弄清楚你的钱要花在哪里，这是个神话。

当然，这并不意味着你不应该掌握你的钱的去向。一些个人理财服务，比如Mint，让你很容易就知道你在哪里花钱。

仅仅因为你赚的少并不意味着你就不能省钱。Sethi建议您只需在自动化系统中重新分配资金，而不用担心预算的准确性：

如果钱花了，并不意味着你拿了把刀就开始切东西。这意味着你要在你的系统中重新分配东西。心理学和个人理财文献中有一项伟大的研究表明，如果你自动存钱或自动投资，你不会错过它。我不是说你应该每月存2000美元。但如果你每个月存20美元，你可以随着时间的推移调整到50美元或100美元。关键是在你看到钱之前把它自动化。

最后，它是用你所拥有的东西来工作，使用你有一份薪水更高的工作时使用的完全相同的系统。回报将不一样，但它可以提供位你需要留在水面上。

第四步：重新评估你的账单和物品

有时候，再多的脑力消耗和预算也无法满足你一个月的需求。谢天谢地，经销商是存在的，易卜拉希米建议你使用他们：

如果必要的话，你可以卖掉一些物品（在eBay或Craigslist上）来筹集应急资金。你可能会惊讶地发现，**旧书、旧衣服、旧珠宝或不再使用的电器能收回多少钱。如果你有一个额外的房间，你可以考虑使用像AirBnB这样的服务在周末把房间租出去。

在网上扔掉你没用过的东西很容易。如果你需要的话，在Craigslist上卖东西很容易，而eBay就是要确定结束时间，这样你就可以向合适的人推销了。丹·麦凯摄。

第五步：增加你的侧推

最后，是时候让自己回到赚钱的轨道上了。塞提和易卜拉希米都建议在你的副业工作，并找到额外的工作。为什么？因为正如Sethi所建议的，你需要做的主要事情是“专注于赚更多的钱”。这听起来很简单，但当你失去了大部分收入时，这是一种重要的心态。

我们之前讨论过一些可以在网上快速找到工作的地方。这些服务包括从Mechanical Turk随机抽取零工，或在Lightspeed消费者小组进行调查。你也可以在业余时间做各种各样的随机的事情来赚钱。如果你需要一点额外的现金，你有一些额外的时间，这是完全有可能赚现金很快与很少的努力。

如果你有一个技能，与自由职业者结盟，你也可以开始自由职业不辞职。只要确定你对你的服务应该收取什么费用有个好主意就行了。

不管你正在经历什么样的金融变革，都有必要认识到这是一个潜在的重大变革，并采取相应的行动。没有什么财务状况是永久性的，但学会控制自己的财务状况，不管你赚多少钱，都能确保你从长远来看会过得更好。

标题图像从美国**重新混合，~BSP232和Ildar Sagdejev。