很少有人用同樣的薪水度過一生。當你得到一份新工作，結婚，離婚，或者下崗的時候，事情會發生變化，當這種情況發生時，你需要重新調整你的消費習慣。下麵是如何做到這一點，而不把你的生活陷入混亂。

我們都傾向於財務狀況的發展，處理好這些積極和消極的變化，既要從心理學的角度認識到變化，也要調整預算。為了讓你的個人財務狀況得到控制，我採訪了《我將教你致富》的作者兼財務專家Ramit Sethi和ReadyForZero的執行長、債務償還專家Rod Ebrahimi。

收入增加時如何調整

當你有更多的錢時調整是一個很好的“問題”，但這並不意味著這很容易。事實上，當人們得到一大筆橫財時，一個常見的反應就是過度消費，把所有的錢都花光了。這並不是說你不應該花更多的錢，但你應該把它以一種有組織的方式融入你的生活。

第1步：調整你的前景，不要把所有的新錢都花光

所以你只是得到了一大筆加薪，或者得到了一大筆現金。那太好了，但現在還不要開始花錢。易卜拉希米建議您暫停片刻，並確保在出發購買捷豹之前鞏固您的未來：

也許最重要的是：不要僅僅因為你現在的收入更高而調整你的生活方式期望值。如果你這樣做，你將面臨著成為享樂跑步機的犧牲品的風險，你將錯過一個為未來鞏固你的金融安全的絕佳機會。

也就是說，你仍然可以務實，花你的新錢。事實上，這幾乎是必須的。如果你忍住了，將來可能會在你還沒準備好的時候揮霍。Sethi解釋道：

很多專家會說，“把你現在賺的每一美元都存進銀行。”這不實際。快樂跑步機是真實的，如果你賺得更多，花得更多也沒關係。確保你在制定目標，但僅此而已。如果你在賺更多的錢的時候試圖否認自己，那就是一個爆炸的祕訣。從你賺的錢中拿出一部分，投入到沒有罪惡感的消費中，然後享受它。

所以，就像生活中的大多數事情一樣，它是關於平衡的。當你得到那筆經濟上的意外之財時，花點時間考慮一下你的財務未來，但不要否認你努力工作的回報。JD Hancock攝。

第二步：建立應急基金

手頭有了額外的現金，就很容易開始翻閱舊賬單和舊債，但金融安全的一個基本要素是為未來做準備。正因為如此，易卜拉希米建議你先建立一個緊急基金，然後再把錢花在其他地方：

首先，你應該建立一個應急基金，至少支付三個月的費用，但六個月是理想的。這意味著如果你在三到六個月內沒有收入，你可以支付你的費用。除工作崗位流失、健康問題、汽車故障等情況外，不得使用。

你的自然傾向是很可能馬上開始償還賬單，但易卜拉希米的觀點是，你永遠不可能知道你的財務未來是什麼。當你先為未來做準備的時候，你就可以安心地承擔現在更多的開支。稅收抵免圖片。

第三步：開始自動償還那些大額高息債務

Sethi是一個巨大的支持者，你的財務自動化，使你自動省錢，預算和其他一切。他的系統非常簡單，而且是按百分比計算的。例如，假設你將收入的5%用於償還信用卡。以你以前的工作來說，可能是每月100美元，但當你得到加薪時，那是更大的一塊錢。好的一點是，當你找到一份賺更多錢的新工作時，你只要保持這個百分比系統，你就會自動地把更多的錢花在那些債務上。

但也許你一直在推遲償還一大堆不同的貸款。在這種情況下，最好先解決高息貸款問題。易卜拉希米解釋說：

還清你所有的債務，首先從最高利息開始。從長遠來看，這將緩解你每月的財務狀況（不再支付利息），並給你財務自由，這樣你就不必在未來根據你繼續支付債權人的需要做出決定。

如果你已經自動地理財，你應該把更多的精力投入到那些高利息的支付上。如果你不這樣做，讓自動化發揮它的魔力，這樣你將有更多的錢在長遠。魯本·夏德攝。

收入下降時如何調整

當你的收入下降時，不管你是被解僱了，還是接受了一份薪水較低的工作，或者其他任何事情，你都很容易感到自己陷入了一種墨守成規的狀態，對此你無能為力。為了擺脫這種感覺，你必須保持積極，稍微改變你的財務前景，並確保你仍然把錢用於減少債務。

第一步：調整你的前景，保持你的下巴

當你失去收入時，要適應這種變化要比你獲得收入時困難得多。但這並不意味著不可能。當你的收入下降時，關鍵是不要草率行事，調整你的前景，使之與你新的財務狀況相吻合。這一切都從你的頭腦開始。正如易卜拉希米所解釋的：

這個過程將是艱難的，你需要調整你的心態以適應新的生活標準（至少是暫時的）。在這個轉變過程中保持積極主動會有很大幫助。

改變你的習慣，使你的支出與你新的（較低的）收入保持一致。這可能需要新的行為，比如在家準備食物而不是在外面吃飯，在舊貨店或折扣店購物而不是買最時髦的衣服，等等。

在家做飯很簡單，不管你的廚藝如何，一頓飯對每個人來說都很簡單。至於在舊貨店購物，完全是知道何時何地購物。如果你去高檔社群，你會發現很棒的東西，在春天這樣做可以為你節省一些錢。如果你在整個過程中遇到了一些問題，那麼拋棄它們是值得的，這樣你就可以省錢了。

正如Sethi所指出的，失去收入來源的另一個主要問題是社會因素。朋友和家人仍然希望你出去玩，即使你負擔不起。不過，Sethi有一個非常簡單的解決方案：

你得想出一個舒服的短語。人們不喜歡說“我買不起”，因為這幾乎意味著你的弱點。我在書中提到的一件事是提出一個計劃，然後責怪這個計劃。所以，“我很想出去，但我這個月的支出計劃就是不允許。”這樣，他們就不會責怪你，你把責任轉移到計劃上了。

不幸的是，這確實是你所能做的調整你的觀點，但你也可以做一些事情從財務狀況，使過程更容易。孟菲斯CVB攝。

第二步：精簡預算，削減經常性開支

首先，是時候盡可能簡化你的預算了。其中一部分是調整你的大腦，使之不再需要那些你曾經購買過的東西，但同時也要擺脫那些你不需要的經常性開支。易卜拉希米有幾點建議：

你應該做的第一件事就是精簡預算。首先確定可以減少或完全削減的開支，特別是那些數額巨大且每月重覆發生的開支。例如，如果你有足夠的現金買一輛便宜的二手車或開始使用公共交通工具，那麼就嘗試從汽車租賃或汽車貸款中脫身。

但如果你不能不做，就不要輕率行事。相反，在承認這是一種暫時的改變的同時，輕鬆地進入新的生活方式。Sethi解釋了原因：

人們往往會以一種非常短期的方式行事，他們會削減一切。當然，這完全忽略了我們行為的心理。我們就是所謂的認知守財奴。我們的認知和意志力有限。所以，如果你想把所有的東西都削減，從50美分的咖啡一直到停止支付抵押貸款，這將是一個真正的大問題。

看看你對年輕人的兩個最大的自由支配費用，通常是外出喝酒，拿著這些，說：“我怎麼能把這些減少？”對於我的很多讀者來說，這是一個目標，在六個月內削減30%。很多人會說“全切了！”但這就像說你超重200磅，你每天只吃800卡路里。你知道不會持續的。

這個過程的一部分也是降低你每月的賬單。好訊息是什麼？降低你的賬單通常只需要一個電話，你可以透過一點努力降低每個月的賬單。另一個你可以擺脫的巨額經常性開支是有線電視。註冊更多的線上節目，或者投資一個適合你需要的機頂盒。

檢查每一個定期付款，你有和削減你可以。現在在有免費wi-fi的地方工作？考慮削減你**上的資料計劃，或者買一部更便宜的“啞巴”**，然後用簡訊來增強它的威力。看看你的每一張賬單，盡可能地削減。你可能會驚訝於你一個月能省下多少錢。這是一件好事，無論你發現自己在哪裡的收入規模。圖片來源：Money。

第三步：自動化你的賬單和儲蓄

再次強調，財務自動化是關鍵。事實上，當你缺錢的時候，自動理財更有用，因為它能讓你更準確地瞭解賬單之後你還剩多少錢。這是一件好事，因為正如Sethi所指出的，沒有人會花時間重做我們的預算：

每一本個人理財書都以“讓我們算出你在哪裡消費”開頭，然後人們合上書，把它放回書架上。事實上，你可以開始自動化，然後弄清楚你的支出去向。總有一天你會坐在那裡開啟賬單，弄清楚你的錢要花在哪裡，這是個神話。

當然，這並不意味著你不應該掌握你的錢的去向。一些個人理財服務，比如Mint，讓你很容易就知道你在哪裡花錢。

僅僅因為你賺的少並不意味著你就不能省錢。Sethi建議您只需在自動化系統中重新分配資金，而不用擔心預算的準確性：

如果錢花了，並不意味著你拿了把刀就開始切東西。這意味著你要在你的系統中重新分配東西。心理學和個人理財文獻中有一項偉大的研究表明，如果你自動存錢或自動投資，你不會錯過它。我不是說你應該每月存2000美元。但如果你每個月存20美元，你可以隨著時間的推移調整到50美元或100美元。關鍵是在你看到錢之前把它自動化。

最後，它是用你所擁有的東西來工作，使用你有一份薪水更高的工作時使用的完全相同的系統。回報將不一樣，但它可以提供位你需要留在水面上。

第四步：重新評估你的賬單和物品

有時候，再多的腦力消耗和預算也無法滿足你一個月的需求。謝天謝地，經銷商是存在的，易卜拉希米建議你使用他們：

如果必要的話，你可以賣掉一些物品（在eBay或Craigslist上）來籌集應急資金。你可能會驚訝地發現，**舊書、舊衣服、舊珠寶或不再使用的電器能收回多少錢。如果你有一個額外的房間，你可以考慮使用像AirBnB這樣的服務在週末把房間租出去。

在網上扔掉你沒用過的東西很容易。如果你需要的話，在Craigslist上賣東西很容易，而eBay就是要確定結束時間，這樣你就可以向合適的人推銷了。丹·麥凱攝。

第五步：增加你的側推

最後，是時候讓自己回到賺錢的軌道上了。塞提和易卜拉希米都建議在你的副業工作，並找到額外的工作。為什麼？因為正如Sethi所建議的，你需要做的主要事情是“專註於賺更多的錢”。這聽起來很簡單，但當你失去了大部分收入時，這是一種重要的心態。

我們之前討論過一些可以在網上快速找到工作的地方。這些服務包括從Mechanical Turk隨機抽取零工，或在Lightspeed消費者小組進行調查。你也可以在業餘時間做各種各樣的隨機的事情來賺錢。如果你需要一點額外的現金，你有一些額外的時間，這是完全有可能賺現金很快與很少的努力。

如果你有一個技能，與自由職業者結盟，你也可以開始自由職業不辭職。只要確定你對你的服務應該收取什麼費用有個好主意就行了。

不管你正在經歷什麼樣的金融變革，都有必要認識到這是一個潛在的重大變革，並採取相應的行動。沒有什麼財務狀況是永久性的，但學會控制自己的財務狀況，不管你賺多少錢，都能確保你從長遠來看會過得更好。

標題影象從美國**重新混合，~BSP232和Ildar Sagdejev。