財務建議並不是一門精確的科學，所以很難真正從中篩選出問題所在，並知道你應該如何使用你的錢，特別是如果你從來沒有足夠的錢來制定一個實際的預算。我們詢問了三位不同的專家，他們對一個剛到大學年齡的畢業生（或輟學者）應該如何對待大學畢業後的平均工資有何看法。這是我們學到的。

我們經常談論預算和投資，但如果你剛剛進入現實世界，這可能是你第一次有實際的資金預算，你可能不知道從哪裡開始。本著三戶三預算的精神，我們決定徵求三位金融專家的意見，看看他們在20多歲時會怎麼花錢。

我們採訪了三位專家，《我要教你變富》一書的作者Ramit Sethi，《咖啡屋投資者——如何創造財富，忽視華爾街，繼續你的生活》一書的作者Bill Schultheis和《FAFSA Made Easy：最大限度地利用大學資助》一書的作者Arthur Isabella。以下是他們建議你如何花錢的方式。

ramit sethi：把你的支出分為四類

在很大程度上，Ramit Sethi反對預算，因為大多數人根本不擅長遵循預算。也就是說，他給我們發送了上面的圖表，作為一個例子，說明一個剛畢業的大學生或年輕人應該如何考慮消費。

崩潰並不是你通常期望看到的。Sethi將他的方法描述為“有意識的消費計劃”，這是他為年輕人推薦的方法。你的大部分收入（大約50-60%）應該用於固定成本。這包括房租（或抵押貸款）、水電費、**、醫療保險、汽車付款、貸款、雜貨、衣服、網際網路和其他類似的東西。

接下來，Sethi建議將你收入的10%用於投資（稅後）。這包括401（k）或Roth IRA（個人退休計劃）。如果你還沒有開始401（k）計劃，這是一個非常好的開始時間，我們已經讓你瞭解了基礎知識。

接下來，Sethi建議你留出5-10%的存款。具體細節取決於你自己，取決於你將來想做什麼。Sethi建議20多歲的年輕人考慮為度假、房子首付、婚禮和意外開支等事情存錢。

最後，Sethi的最後一類是無內疚消費。每個人都需要一些有趣的錢，但是20多歲的年輕人會比其他人更容易花掉這些錢。這包括酒吧、電影、出租車、遊戲等費用，以及任何你想花錢買的東西。

Sethi的方法就是在你喜歡的東西上花很多錢，在你討厭的東西上削減成本，並且為將來存錢。如果你想讀更多關於他的“有意識的消費計劃”的內容，他會給tl80的讀者一本免費的書。

比爾·舒爾泰斯：留一些待會兒用，但現在就投資

比爾·舒爾泰斯的方法和塞提的有點不同，而且肯定更有爭議。雖然他推薦了一個類似的預算公式，但他也建議，如果你有想法的話，可以儘早投資股市和共同基金。

和Sethi一樣，Schultheis建議把你工資的10%投資到像401（k）這樣的退休計劃中。他還建議以你能承受的任何利率償還債務。同時投資和還清學生貸款聽起來可能有些奇怪，但我們之前提到過這是可能的（如果你的貸款利率足夠低，這通常是個好主意）。一旦基本生活費用、債務償還和長期儲蓄得到解決，他說他會投資：

建立一個投資組合是這個練習中最簡單的部分。一個共同基金（是的，只有一個！）這將使你建立一個簡單而複雜的投資組合，與數十億美元的大學捐贈基金和養老基金所擁有的最佳投資組合相抗衡。我喜歡這個先鋒目標退休2055基金。

我想和年輕投資者分享的最後一個想法是：在許多場合，我聽到年輕投資者的評論，他們不想在股市上賠錢。我想把這個想法顛倒過來，並建議你確實想在股市上損失（一些）錢。如果我從25歲開始投資股市，我希望我的投資組合能儘早減半甚至更多。這使得我可以將我未來的貢獻投資在低得多的水平，這幾乎肯定會產生更高的投資組合回報與額外的貢獻的道路。

舒爾泰斯的投資組合由四隻低成本指數基金組合成一隻簡單的投資，讓你完全忽略市場的短期波動。相反，你可以專註於你在日常生活中圍繞儲蓄和消費所做的日常決定，這些因素是你可以控制的，對你影響最大的。你也不用花很多錢來做這件事。股市當然不是最容易開始的事情，但我們已經整理了一個入門指南，讓你在正確的方向出發，並強調了其他一些方法，把你的錢為你工作。

亞瑟·伊莎貝拉：實施50-30-20計劃

亞瑟·伊莎貝拉（Arthur Isabella）推薦了與Sethi相同的基本預算規則：50%用於固定生活成本，30%用於娛樂，20%用於退休和債務管理。然而，他的方法有點不同：

不管你訂閱哪所學校，都要使用信封法。最好認識到你的錢是在一個封閉的生態系統中來花的。你買的那件襯衫並沒有奇跡般地得到支付——它是買電、雜貨或有線電視的錢。

伊莎貝拉還建議制定多個預算，這在你年輕且就業市場波動的時候很有意義：

我建議為自己制定多個預算——一個龐大的預算，一個經常性的預算，還有我所說的啟示預算。豐厚的預算是為那些日子過得好，你能買得起多種奢侈品和有趣的東西的時候準備的。這是你目前的工資，不應該超過你總收入的80%。另外20%是用來償還債務和退休的。如果你不得不削減20%的收入的話，你就需要經常預算。再說一次，如果可能的話，你應該把其中的20%用於償還債務和退休。如果你的收入僅為目前收入的50%，那麼《啟示錄》的預算就是為了顯示你能靠什麼過活。我發現，當形勢變得艱難時，啟示錄的預算是令人放心的，因為你可以看到它可能是多麼糟糕，你還能靠什麼生存下去。

那麼，你應該把你為退休準備的20%扔到哪裡去呢？伊莎貝拉建議羅斯個人退休賬戶或共同基金。如果你不喜歡冒險，就選擇50年計劃（他們的名字裡有50年或者數字50）。這是為那些50年內不會退休的投資者設計的。如果你不喜歡冒險，就用10年計劃來代替。伊莎貝拉還建議將你的儲蓄分為幾個不同的賬戶：

不要害怕把你的存款分成多個賬戶。我有一個共同基金，一個羅斯個人退休賬戶，一個僱主匹配退休基金，還有一個401（k）。多樣性是關鍵，因為它可以讓你對沖你的賭註，在一些基金上保持安全，同時在其他基金上投資風險更大。有的我捐了幾百美元，有的一個月只有20美元。

我也使用Betterment.com，我推薦的還不夠多。我的投資額很低，但我有一個積極的計劃，所以我已經賺了12%的投資額。隨著時間的推移，我已經能夠承擔越來越多的捐款，但我已經把它與儲蓄帳戶分開，所以我有一個緊急基金。

這聽起來像是一個很大的工作，但美好的事情，如改善（或僱主匹配401（k）是，一旦它設定，你的儲蓄是自動化的，所以你不需要再考慮他們。我們之前已經討論過這個問題，這真的很簡單，因為伊莎貝拉說的。一旦你準備好了，你可能再也不會去想他們了。

事實是，每個人的理財建議都有點不同，所以其實就是要找到一個符合你長期和短期目標的計劃，並堅持下去。分配你的收入沒有正確或錯誤的方法，所以選擇最適合你的方法，不要害怕嘗試一點。

照片由傑拉特，稅收抵免，布拉迪波，其他更多。