财务建议并不是一门精确的科学，所以很难真正从中筛选出问题所在，并知道你应该如何使用你的钱，特别是如果你从来没有足够的钱来制定一个实际的预算。我们询问了三位不同的专家，他们对一个刚到大学年龄的毕业生（或辍学者）应该如何对待大学毕业后的平均工资有何看法。这是我们学到的。

我们经常谈论预算和投资，但如果你刚刚进入现实世界，这可能是你第一次有实际的资金预算，你可能不知道从哪里开始。本着三户三预算的精神，我们决定征求三位金融专家的意见，看看他们在20多岁时会怎么花钱。

我们采访了三位专家，《我要教你变富》一书的作者Ramit Sethi，《咖啡屋投资者——如何创造财富，忽视华尔街，继续你的生活》一书的作者Bill Schultheis和《FAFSA Made Easy：最大限度地利用大学资助》一书的作者Arthur Isabella。以下是他们建议你如何花钱的方式。

ramit sethi：把你的支出分为四类

在很大程度上，Ramit Sethi反对预算，因为大多数人根本不擅长遵循预算。也就是说，他给我们发送了上面的图表，作为一个例子，说明一个刚毕业的大学生或年轻人应该如何考虑消费。

崩溃并不是你通常期望看到的。Sethi将他的方法描述为“有意识的消费计划”，这是他为年轻人推荐的方法。你的大部分收入（大约50-60%）应该用于固定成本。这包括房租（或抵押贷款）、水电费、**、医疗保险、汽车付款、贷款、杂货、衣服、互联网和其他类似的东西。

接下来，Sethi建议将你收入的10%用于投资（税后）。这包括401（k）或Roth IRA（个人退休计划）。如果你还没有开始401（k）计划，这是一个非常好的开始时间，我们已经让你了解了基础知识。

接下来，Sethi建议你留出5-10%的存款。具体细节取决于你自己，取决于你将来想做什么。Sethi建议20多岁的年轻人考虑为度假、房子首付、婚礼和意外开支等事情存钱。

最后，Sethi的最后一类是无内疚消费。每个人都需要一些有趣的钱，但是20多岁的年轻人会比其他人更容易花掉这些钱。这包括酒吧、电影、出租车、游戏等费用，以及任何你想花钱买的东西。

Sethi的方法就是在你喜欢的东西上花很多钱，在你讨厌的东西上削减成本，并且为将来存钱。如果你想读更多关于他的“有意识的消费计划”的内容，他会给tl80的读者一本免费的书。

比尔·舒尔泰斯：留一些待会儿用，但现在就投资

比尔·舒尔泰斯的方法和塞提的有点不同，而且肯定更有争议。虽然他推荐了一个类似的预算公式，但他也建议，如果你有想法的话，可以尽早投资股市和共同基金。

和Sethi一样，Schultheis建议把你工资的10%投资到像401（k）这样的退休计划中。他还建议以你能承受的任何利率偿还债务。同时投资和还清学生贷款听起来可能有些奇怪，但我们之前提到过这是可能的（如果你的贷款利率足够低，这通常是个好主意）。一旦基本生活费用、债务偿还和长期储蓄得到解决，他说他会投资：

建立一个投资组合是这个练习中最简单的部分。一个共同基金（是的，只有一个！）这将使你建立一个简单而复杂的投资组合，与数十亿美元的大学捐赠基金和养老基金所拥有的最佳投资组合相抗衡。我喜欢这个先锋目标退休2055基金。

我想和年轻投资者分享的最后一个想法是：在许多场合，我听到年轻投资者的评论，他们不想在股市上赔钱。我想把这个想法颠倒过来，并建议你确实想在股市上损失（一些）钱。如果我从25岁开始投资股市，我希望我的投资组合能尽早减半甚至更多。这使得我可以将我未来的贡献投资在低得多的水平，这几乎肯定会产生更高的投资组合回报与额外的贡献的道路。

舒尔泰斯的投资组合由四只低成本指数基金组合成一只简单的投资，让你完全忽略市场的短期波动。相反，你可以专注于你在日常生活中围绕储蓄和消费所做的日常决定，这些因素是你可以控制的，对你影响最大的。你也不用花很多钱来做这件事。股市当然不是最容易开始的事情，但我们已经整理了一个入门指南，让你在正确的方向出发，并强调了其他一些方法，把你的钱为你工作。

亚瑟·伊莎贝拉：实施50-30-20计划

亚瑟·伊莎贝拉（Arthur Isabella）推荐了与Sethi相同的基本预算规则：50%用于固定生活成本，30%用于娱乐，20%用于退休和债务管理。然而，他的方法有点不同：

不管你订阅哪所学校，都要使用信封法。最好认识到你的钱是在一个封闭的生态系统中来花的。你买的那件衬衫并没有奇迹般地得到支付——它是买电、杂货或有线电视的钱。

伊莎贝拉还建议制定多个预算，这在你年轻且就业市场波动的时候很有意义：

我建议为自己制定多个预算——一个庞大的预算，一个经常性的预算，还有我所说的启示预算。丰厚的预算是为那些日子过得好，你能买得起多种奢侈品和有趣的东西的时候准备的。这是你目前的工资，不应该超过你总收入的80%。另外20%是用来偿还债务和退休的。如果你不得不削减20%的收入的话，你就需要经常预算。再说一次，如果可能的话，你应该把其中的20%用于偿还债务和退休。如果你的收入仅为目前收入的50%，那么《启示录》的预算就是为了显示你能靠什么过活。我发现，当形势变得艰难时，启示录的预算是令人放心的，因为你可以看到它可能是多么糟糕，你还能靠什么生存下去。

那么，你应该把你为退休准备的20%扔到哪里去呢？伊莎贝拉建议罗斯个人退休账户或共同基金。如果你不喜欢冒险，就选择50年计划（他们的名字里有50年或者数字50）。这是为那些50年内不会退休的投资者设计的。如果你不喜欢冒险，就用10年计划来代替。伊莎贝拉还建议将你的储蓄分为几个不同的账户：

不要害怕把你的存款分成多个账户。我有一个共同基金，一个罗斯个人退休账户，一个雇主匹配退休基金，还有一个401（k）。多样性是关键，因为它可以让你对冲你的赌注，在一些基金上保持安全，同时在其他基金上投资风险更大。有的我捐了几百美元，有的一个月只有20美元。

我也使用Betterment.com，我推荐的还不够多。我的投资额很低，但我有一个积极的计划，所以我已经赚了12%的投资额。随着时间的推移，我已经能够承担越来越多的捐款，但我已经把它与储蓄帐户分开，所以我有一个紧急基金。

这听起来像是一个很大的工作，但美好的事情，如改善（或雇主匹配401（k）是，一旦它设置，你的储蓄是自动化的，所以你不需要再考虑他们。我们之前已经讨论过这个问题，这真的很简单，因为伊莎贝拉说的。一旦你准备好了，你可能再也不会去想他们了。

事实是，每个人的理财建议都有点不同，所以其实就是要找到一个符合你长期和短期目标的计划，并坚持下去。分配你的收入没有正确或错误的方法，所以选择最适合你的方法，不要害怕尝试一点。

照片由杰拉特，税收抵免，布拉迪波，其他更多。