親愛的tl80，當我外出購物時，我總是可以選擇在結賬時使用借記卡或貸記卡。我聽說使用信用卡是有好處的，但不包括費用，可以推高價格或給店主我的壓力嗎？我應該什麼時候用哪個？有什麼區別嗎？

真誠的，刷卡人

親愛的刷卡人，肯定有區別。當你在收銀臺使用信用卡和借記卡時，不管錢是否來自同一個銀行賬戶，交易在幕後的處理方式都非常不同。如果你好奇是否應該使用借記卡和信用卡，那麼在你取出塑膠卡之前，你也應該瞭解其中的一些嚴重差異。讓我們一次看一個。

當你在櫃臺選擇借記或貸記時會發生什麼

當你可以選擇使用借記卡或信用卡時，你可能使用的是借記卡，或者是銀行發行的卡，上面有你的支票賬戶，但也有Visa或Mastercard的標誌。根據您的選擇，處理付款時會發生不同的情況：

• 當您選擇借記：您輸入您的PIN和資金將立即從您的銀行帳戶扣除。如果他們不可用，銀行可以選擇根據你與他們的協議支付費用，並打你一個不足的資金費用，或拒絕收費。對商家來說，這項交易是盡可能接近現金，因為你可以不使用紙幣和硬幣，並提供給他們比信用卡更寬容的交易費用。
• 選擇信用卡時：交易需要簽名，並由信用卡公司處理。根據零售商處理交易的方式，這些資金可能會或不會立即從您的銀行賬戶中扣除。一些商店“批次”他們的信用交易，併在一天結束時傳送。根據銀行的不同，使用信用卡而不是借記卡可以為您提供一些信用卡提供的反欺詐保護（稍後將詳細介紹）。但這並不是萬能的，所以你應該向你的銀行確認一下。最後，對於商戶來說，作為信用卡處理交易通常需要向主要發卡機構（如Visa和Mastercard）支付信用卡交易費用。這可能會導致更高的價格或費用傳遞給你，或最低購買要求，以使用您的信用卡。

如果你在一家小企業或當地擁有的商店購物，你可能想用你的卡作為借記卡（或只是用現金支付），而不是信用卡，這樣他們就不必受到信貸手續費的打擊。然而，同時，作為信用卡簽署購買協議可以為您提供一些反欺詐保護，並根據銀行的不同推遲對您賬戶的收費。例如，安娜堡州立銀行（Ann Arbor State Bank）認為借記交易是“線上”的，並立即扣除，而信用交易則是“離線”的，在處理之前由Visa提供保護。

各有利弊，既然你知道收銀機的區別，那就讓我們來談談什麼時候應該使用信用卡（或點選信用卡），什麼時候應該使用借記卡。

什麼時候你應該用借記卡或信用卡購物

在購物的時候，借記卡和貸記卡的處理方式是不同的，但在你上網購物時，甚至在你去登記或點選“退房”之前，還有更多的區別你應該註意。首先，在幾乎所有的情況下，使用借記卡或現金卡都有好處，但你必須決定這些好處是否值得使用信用卡（並接受隨之而來的財務問題；債務、利息等）。下麵是如何告訴你什麼時候使用哪個更好：

什麼時候信貸是最好的選擇

• 如果你在網上購物。到目前為止，信用卡是你在網上購物時最安全的選擇，因為信用卡發卡機構會註意欺詐性收費。如果你自己發現了欺詐行為，你可以對一筆費用提出異議，並很快將其撤銷，這要感謝信用卡發卡機構的“零責任”政策。你不必為未經授權的收費負責，這與借記交易不同，借記交易與現金一樣（在某些情況下受到保護，但不同銀行的情況不同）。
• 如果你要買大量的東西或者電子產品。大多數信用卡為您購買的商品提供自己的保修保護，只要您在交易中使用信用卡即可。其中一些保修超出了**商提供的範圍，併為您提供了額外的保險，這對於電子產品、電器或其他大宗採購非常有用。當然，在購買之前，請仔細閱讀廠家的保修書和該店的退貨政策。
• 如果你在旅行或度假。如果你不在家，信用卡提供的額外反欺詐保護可能是必不可少的，如果有人盜取你的卡號，或者你不小心在一些旅遊陷阱中使用了一個陰暗的自動取款機，目的是收集卡資料。有了信用卡，你就可以在不承擔費用的情況下阻止它（如果信用卡公司沒有先發現的話）。同樣地，使用信用卡旅行可能會給你帶來額外的好處，比如租車的折扣、常客里程或購車的現金返還。最後，許多酒店、航空公司和其他旅遊公司只使用信用卡進行預訂。如果你使用借記卡，他們可能會大量佔用你的賬戶，如果你需要花錢，這會很不方便。

我們在芝麻信用的朋友們還有更多的例子，比如當你使用一張獎勵卡或一張為你提供購物優惠的卡時，如果你在破產或喪失抵押品贖回權後試圖修複你的信用。

然而，在這兩種情況下（坦白地說，還有所有其他情況），你應該確信與信用卡相關的金融風險值得你得到的好處。如果你對一張電影票感興趣的話，幾百分也沒什麼區別。確保你在每個月月底付清那些信用卡，或者至少付清你為了獲得獎勵而收取的交易。

什麼時候借錢是最好的選擇

• 如果對方需要立即付款。由於借記交易幾乎是即時處理的，因此它們也是最快的支付方式。如果您正在刷卡，速度是一個問題，借記卡是最好的選擇。
• 當你實現了財務自動化並且有預算的時候。自動理財的美妙之處在於，你可以攜帶一張專門用於個人或奢侈品購買的借記卡。你可以隨心所欲地使用它，只要你在你的預算之內，如果你超出了你的預算，這張卡就不能用了。好的一面：你不會產生透支費，你也不會為週五晚上在酒吧喝的酒支付利息，這總體上會讓你保持更好的財務健康。
• 如果你在關註你的財務狀況，或者從糟糕的理財習慣中恢復過來。信用卡不適合所有人。它們是一種工具，一種強大的工具，但和任何工具一樣，它們對某些人有利，對另一些人不利。如果你在理財或量入為出方面遇到困難，你最好把信用卡完全留在家裡，找一家對你的借記賬戶提供零責任政策的銀行，這樣你就不會受到欺詐交易的影響。這樣你就可以節省開支，只花你所有的錢，而且還可以得到保護，以防有人竊取你的卡號和密碼。
• 如果你想要最好的外匯兌換率。信用卡可以更好地在國外進行平倉交易，但如果你在一個不是你自己的國家需要實際貨幣，你最好的辦法是使用你的借記卡和自動取款機。當你這樣做的時候，你通常得到的是“批發”匯率，這是為銀行間的購買而保留的，並且高於你只要刷卡就可以在你的賬戶對賬單上看到的匯率。

我們必須再次指出，由於借記與現金本質上是相同的，您必須與您的銀行核實，以確保您有反欺詐保護，任何您不授權或希望爭議的交易都將退還給您。許多銀行只提供零責任政策，如果你像刷卡一樣刷卡，如果你不刷卡，這和現金是一樣的，如果你是雙倍帳單，例如，你必須聯絡零售商把它理順（如果你在旅行或零售商是酒吧或餐館，這會很糟糕），或者提出一個冗長的爭論，在爭論中你把錢都花光了。

視情況而定，信貸可能是一種比借貸更強大、更靈活的選擇。你的身份被竊取，你的購買可以從缺陷和失敗中得到保護，糾紛得到迅速處理，而不必僅僅為了拿回你的錢而付錢。然而，信用卡仍然是信用卡，而且你還欠著買東西的債。你支付利息，不能明智地處理你的信用可能導致嚴重的財務問題。有時最好不要花錢，除非你有錢，在這種情況下，借錢（和現金）是更好的選擇。

無論哪種情況，在我們描述的情況下，選擇最適合您的選項。仔細想想你如何管理你的錢，以及你如何處理好信貸。你的答案可能不是別人的答案，但至少你會知道答案。

真的，生活駭客

照片由OtnaYdur（Shutterstock）、Pres**aster（Shutterstock）、Jacekèu Kadaj（Shutterstock）和cozyta（Shutterstock）提供。