在最近的一篇tl80帖子中,一些大學生問我:我應該專註於償還債務還是應該開始投資?作為成長期投資服務改善公司的執行長,我非常主張儘早投資。進入市場的時間是積累長期財富的最大因素之一。但這並不像聽起來那麼簡單。
經驗法則:首先償還所有利息較高的債務,比如信用卡或利率超過5%的學生貸款。支付所有最低貸款,不管利率是多少。如果你有一個401(k)匹配工作,最大化它。然後,根據你的目標投資。
原因如下:
美國學生平均畢業時有26500美元的貸款。這種程度的債務可能很可怕,但真正重要的是這種債務。例如,如果你有信用卡或個人貸款形式的高息債務,請先償還。一定要避免犯代價高昂的錯誤,這可能會導致你的債務堆積更高,如錯過還款。
然而,負債並不總是壞事。債務可以幫助你增加你的資產,如教育,以提高你的職業技能或購買財產,將隨著時間的推移而增值,可以幫助你更快地取得進展,如果管理得當。
讓我解釋一下:如果你有一個低息學生貸款(考慮不到5%),那麼在加速還貸之前開始投資可能是有意義的。還清貸款就像獲得與貸款利率相等的保證回報率。保證是好的,但是它們的代價是你需要根據你的其他目標來判斷的。例如,透過對安全網的投資,你可以給自己一些選擇,以防意外開支。或者,透過向退休或積累財富這樣的長期目標投資,你可能會走在前面,因為在市場上的時間越長,你就有更多的時間讓複利發揮它的魔力。
然而,近年來的學生貸款往往更高(約6%-8%)。在這種情況下,你最好先還清學生貸款,然後再投資(檢視學生貸款的型別)。
如果你的僱主提供401(k)匹配或類似的激勵,一定要接受。你的錢在其他任何地方都得不到類似的回報。
除了你的401(k)(你的僱主擔保賬戶),你還可以投資個人退休賬戶。對於剛開始職業生涯的人來說,羅斯個人退休賬戶是個好主意。如果你以後需要這筆錢,它會保持一定的靈活性,但會給你最大的稅收優勢(因為現在你只需為這筆錢付很少的稅,為稅後的Roth IRA提供資金是很好的)。
說到儲蓄,退休永遠是你的首要目標。複合的效果是巨大的,所以你越早開始,效果越好。根據你的人生階段,你可以為退休投入的金額會有所不同。20歲出頭的人應該簡單地培養儲蓄習慣,而那些20歲出頭的人應該積極地把每個薪水的20%存起來。
最後一件事:這是個人問題。與所有金融事物一樣,金錢是非常私人的。如果你知道你的學生貸款已經還清了,晚上睡得好一點,那就先想盡一切辦法。
喬恩·斯坦是Betterment的創始人和執行長。在看到一個又一個產品,使投資過程比應該複雜得多之後,Jon著手建立一家可廣泛使用的投資公司,幫助投資者實現最大目標。喬恩熱衷於幫助人們做出明智的決定,他們的錢,Jon於2008年創立了Betterment。
從pond5重新混合的影象。
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