在最近的一篇tl80帖子中，一些大学生问我：我应该专注于偿还债务还是应该开始投资？作为成长期投资服务改善公司的首席执行官，我非常主张尽早投资。进入市场的时间是积累长期财富的最大因素之一。但这并不像听起来那么简单。

经验法则：首先偿还所有利息较高的债务，比如信用卡或利率超过5%的学生贷款。支付所有最低贷款，不管利率是多少。如果你有一个401（k）匹配工作，最大化它。然后，根据你的目标投资。

原因如下：

并非所有的债务都是平等的

美国学生平均毕业时有26500美元的贷款。这种程度的债务可能很可怕，但真正重要的是这种债务。例如，如果你有信用卡或个人贷款形式的高息债务，请先偿还。一定要避免犯代价高昂的错误，这可能会导致你的债务堆积更高，如错过还款。

然而，负债并不总是坏事。债务可以帮助你增加你的资产，如教育，以提高你的职业技能或购买财产，将随着时间的推移而增值，可以帮助你更快地取得进展，如果管理得当。

让我解释一下：如果你有一个低息学生贷款（考虑不到5%），那么在加速还贷之前开始投资可能是有意义的。还清贷款就像获得与贷款利率相等的保证回报率。保证是好的，但是它们的代价是你需要根据你的其他目标来判断的。例如，通过对安全网的投资，你可以给自己一些选择，以防意外开支。或者，通过向退休或积累财富这样的长期目标投资，你可能会走在前面，因为在市场上的时间越长，你就有更多的时间让复利发挥它的魔力。

然而，近年来的学生贷款往往更高（约6%-8%）。在这种情况下，你最好先还清学生贷款，然后再投资（查看学生贷款的类型）。

不要把免费的钱放在桌上

如果你的雇主提供401（k）匹配或类似的激励，一定要接受。你的钱在其他任何地方都得不到类似的回报。

选择退休账户

除了你的401（k）（你的雇主担保账户），你还可以投资个人退休账户。对于刚开始职业生涯的人来说，罗斯个人退休账户是个好主意。如果你以后需要这笔钱，它会保持一定的灵活性，但会给你最大的税收优势（因为现在你只需为这笔钱付很少的税，为税后的Roth IRA提供资金是很好的）。

说到储蓄，退休永远是你的首要目标。复合的效果是巨大的，所以你越早开始，效果越好。根据你的人生阶段，你可以为退休投入的金额会有所不同。20岁出头的人应该简单地培养储蓄习惯，而那些20岁出头的人应该积极地把每个薪水的20%存起来。

最后一件事：这是个人问题。与所有金融事物一样，金钱是非常私人的。如果你知道你的学生贷款已经还清了，晚上睡得好一点，那就先想尽一切办法。

乔恩·斯坦是Betterment的创始人和首席执行官。在看到一个又一个产品，使投资过程比应该复杂得多之后，Jon着手创建一家可广泛使用的投资公司，帮助投资者实现最大目标。乔恩热衷于帮助人们做出明智的决定，他们的钱，Jon于2008年创立了Betterment。

从pond5重新混合的图像。

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