什麼是保險史(the history of insurance)？

如果說風險就像隨時可能引發火災的陰燃的煤，那麼保險就是文明的滅火器。保險的主要概念是在許多人之間分散風險，這一概念與人類的存在一樣古老。無論是成群結隊獵殺巨型麋鹿以分散被刺死的風險，還是用幾個不同的商隊運送貨物以避免將整批貨物丟失給一個劫掠部落，人們總是對風險保持警惕。各國及其公民需要在大量人群中分散風險，並將風險轉移到能夠處理風險的實體。保險業就是這樣產生的。

關鍵要點

• 一些人認為第一份書面保險單是在古巴比倫的一座紀念碑上發現的。
• 在中世紀的歐洲，行會制度出現了，會員們將錢存入一個可以彌補損失的池中。
• 在16世紀，開往新大陸的船隻將確保多個投資者分散風險。
• 1666年倫敦可怕的大火催生了火災保險。
• 在發明瞭有助於預測壽命的死亡率表之後，人壽保險變得更加普及和負擔得起。

瞭解保險的歷史

保險的概念至少可以追溯到公元前18世紀的漢謨拉比法典。

漢謨拉比國王法典與早期保險

據記載，最早的書面保險單出現在古代的巴比倫紀念碑上，上面刻著漢謨拉比國王的法典。漢謨拉比法典是最早的成文法之一。

這些古老的法律在大多數方面都是極端的，但其中一項法律提供了基本的保險，即如果個人災難（殘疾、死亡、洪水等）使其無法償還貸款，債務人不必償還貸款。

中世紀的行會提供團體保險

在中世紀，大多數工匠都是透過行會制度來訓練的。學徒們的童年都是為師傅打工，工資很少甚至沒有。一旦他們自己成為了大師，他們就向公會繳納會費，並訓練自己的徒弟。

較富裕的行會有龐大的金庫，作為一種保險基金。 如果一個大師的行當被燒毀——這在中世紀歐洲大部分木製城市中很常見——公會將用自己的資金重建它。如果一個大師被搶劫了，公會將承擔他們的義務，直到資金再次流入。如果一個大師突然殘疾或被殺，公會將支援他們或他們倖存的家庭。

這個安全網鼓勵更多的人離開農業從事貿易。結果，可供貿易的貨物數量增加了，貨物和服務的範圍也增加了。行會使用的基本保險形式至今仍以團體保險的形式存在。

在危險水域傳播風險

在16世紀末，新大陸和舊大陸之間的航運才剛剛開始，因為殖民地正在建立，異國情調的貨物被運回。承銷的做法出現在同一家倫敦咖啡館，作為大英帝國的非官方證券交易所。 愛德華·勞埃德擁有的一家咖啡館，後來成為倫敦勞埃德的老闆，是商人、船主和其他尋求保險的人的主要聚會場所。

建立了一個資助新大陸航行的基本制度。在第一階段，商人和公司將向當時的風險資本家尋求資金。反過來，他們將幫助尋找那些想成為殖民者的人，通常是那些來自倫敦更絕望地區的人，併為這次航行購買給養。

作為交換，風險資本家可以從殖民者在美洲生產或發現的商品中獲得部分回報。人們普遍認為，在美國，你不可能在兩次左轉時都沒有發現黃金或其他貴金屬的礦藏。當事實證明這並不完全正確時，風險資本家們仍然資助航海公司分享新的豐收作物：煙草。

在一次航行被風險資本家擔保後，商人和船主到勞埃德船級社交出了一份船貨艙單副本，以便**在那裡的投資者和保險商能夠閱讀。那些有興趣承擔風險的人在艙單底部的數字下方簽字，表明他們承擔責任的貨物份額（因此，承保）。這樣一來，一次航程就會有多個承保人，他們透過在幾次不同航程中參股來分散自己的風險。

到1654年，給我們第一臺計算器的法國人布萊斯·帕斯卡和他的同胞皮埃爾·德·費馬發現了一種表達概率和更好地理解風險水平的方法。 這一突破開始使承保業務正規化，並使保險變得更加負擔得起。

火災保險從灰燼中冒出來

1666年，倫敦大火燒毀了13000多座建築物。 倫敦仍在從一年前開始肆虐的瘟疫中恢復， 許多幸存者發現自己無家可歸。作為對倫敦大火後混亂和憤怒的回應，原本專門從事海上保險業務的保險商集團現在成立了提供火災保險的公司。

人壽保險史

人壽保險開始出現在16和17世紀的英國，法國和荷蘭。英國第一份已知的人壽保險單於1583年發行，但由於缺乏適當評估所涉風險的工具，許多提供保險的團體最終失敗了。 1693年，天文學家和數學家埃德蒙哈雷（Edmund Halley）發明瞭第一個現代死亡率表，這一情況開始發生變化，哈雷彗星的名字就是今天最為人所知的哈雷彗星。

保險業移民到美國…很慢

保險公司在歐洲蓬勃發展，特別是在工業革命之後。在大西洋彼岸的美國，情況大不相同。殖民者的生活充滿了任何保險公司都無法觸及的危險。例如，1609年至1610年間，詹姆斯敦殖民地的四分之三的殖民者死於饑餓和相關疾病，這是一段被稱為“饑餓時期”的悽涼時期

最終，保險業花了100多年才在美國立足。 最終，從1750年代開始，它帶來了歐洲同一時期實踐和政策的成熟。關於這方面的更多資訊，請參閱“美國保險史”