什么是保险史(the history of insurance)？

如果说风险就像随时可能引发火灾的阴燃的煤，那么保险就是文明的灭火器。保险的主要概念是在许多人之间分散风险，这一概念与人类的存在一样古老。无论是成群结队猎杀巨型麋鹿以分散被刺死的风险，还是用几个不同的商队运送货物以避免将整批货物丢失给一个劫掠部落，人们总是对风险保持警惕。各国及其公民需要在大量人群中分散风险，并将风险转移到能够处理风险的实体。保险业就是这样产生的。

关键要点

• 一些人认为第一份书面保险单是在古巴比伦的一座纪念碑上发现的。
• 在中世纪的欧洲，行会制度出现了，会员们将钱存入一个可以弥补损失的池中。
• 在16世纪，开往新大陆的船只将确保多个投资者分散风险。
• 1666年伦敦可怕的大火催生了火灾保险。
• 在发明了有助于预测寿命的死亡率表之后，人寿保险变得更加普及和负担得起。

了解保险的历史

保险的概念至少可以追溯到公元前18世纪的汉谟拉比法典。

汉谟拉比国王法典与早期保险

据记载，最早的书面保险单出现在古代的巴比伦纪念碑上，上面刻着汉谟拉比国王的法典。汉谟拉比法典是最早的成文法之一。

这些古老的法律在大多数方面都是极端的，但其中一项法律提供了基本的保险，即如果个人灾难（残疾、死亡、洪水等）使其无法偿还贷款，债务人不必偿还贷款。

中世纪的行会提供团体保险

在中世纪，大多数工匠都是通过行会制度来训练的。学徒们的童年都是为师傅打工，工资很少甚至没有。一旦他们自己成为了大师，他们就向公会缴纳会费，并训练自己的徒弟。

较富裕的行会有庞大的金库，作为一种保险基金。 如果一个大师的行当被烧毁——这在中世纪欧洲大部分木制城市中很常见——公会将用自己的资金重建它。如果一个大师被抢劫了，公会将承担他们的义务，直到资金再次流入。如果一个大师突然残疾或被杀，公会将支持他们或他们幸存的家庭。

这个安全网鼓励更多的人离开农业从事贸易。结果，可供贸易的货物数量增加了，货物和服务的范围也增加了。行会使用的基本保险形式至今仍以团体保险的形式存在。

在危险水域传播风险

在16世纪末，新大陆和旧大陆之间的航运才刚刚开始，因为殖民地正在建立，异国情调的货物被运回。承销的做法出现在同一家伦敦咖啡馆，作为大英帝国的非官方证券交易所。 爱德华·劳埃德拥有的一家咖啡馆，后来成为伦敦劳埃德的老板，是商人、船主和其他寻求保险的人的主要聚会场所。

建立了一个资助新大陆航行的基本制度。在第一阶段，商人和公司将向当时的风险资本家寻求资金。反过来，他们将帮助寻找那些想成为殖民者的人，通常是那些来自伦敦更绝望地区的人，并为这次航行购买给养。

作为交换，风险资本家可以从殖民者在美洲生产或发现的商品中获得部分回报。人们普遍认为，在美国，你不可能在两次左转时都没有发现黄金或其他贵金属的矿藏。当事实证明这并不完全正确时，风险资本家们仍然资助航海公司分享新的丰收作物：烟草。

在一次航行被风险资本家担保后，商人和船主到劳埃德船级社交出了一份船货舱单副本，以便**在那里的投资者和保险商能够阅读。那些有兴趣承担风险的人在舱单底部的数字下方签字，表明他们承担责任的货物份额（因此，承保）。这样一来，一次航程就会有多个承保人，他们通过在几次不同航程中参股来分散自己的风险。

到1654年，给我们第一台计算器的法国人布莱斯·帕斯卡和他的同胞皮埃尔·德·费马发现了一种表达概率和更好地理解风险水平的方法。 这一突破开始使承保业务正规化，并使保险变得更加负担得起。

火灾保险从灰烬中冒出来

1666年，伦敦大火烧毁了13000多座建筑物。 伦敦仍在从一年前开始肆虐的瘟疫中恢复， 许多幸存者发现自己无家可归。作为对伦敦大火后混乱和愤怒的回应，原本专门从事海上保险业务的保险商集团现在成立了提供火灾保险的公司。

人寿保险史

人寿保险开始出现在16和17世纪的英国，法国和荷兰。英国第一份已知的人寿保险单于1583年发行，但由于缺乏适当评估所涉风险的工具，许多提供保险的团体最终失败了。 1693年，天文学家和数学家埃德蒙哈雷（Edmund Halley）发明了第一个现代死亡率表，这一情况开始发生变化，哈雷彗星的名字就是今天最为人所知的哈雷彗星。

保险业移民到美国…很慢

保险公司在欧洲蓬勃发展，特别是在工业革命之后。在大西洋彼岸的美国，情况大不相同。殖民者的生活充满了任何保险公司都无法触及的危险。例如，1609年至1610年间，詹姆斯敦殖民地的四分之三的殖民者死于饥饿和相关疾病，这是一段被称为“饥饿时期”的凄凉时期

最终，保险业花了100多年才在美国立足。 最终，从1750年代开始，它带来了欧洲同一时期实践和政策的成熟。关于这方面的更多信息，请参阅“美国保险史”